极少有人会告诉你,关于百万医疗的6个真相

David902

说到医疗险，被谈及较多的大概就是百万医疗了，保费低，保额高，好像确实挺不错的，但是并非所有人都适合。以下这篇文章是团队小伙伴写的关于百万医疗的劝退指南，十分有道理。

如图，今天的内容是“百万医疗的劝退指南”。

百万医疗险产品从2015年诞生，2016年火爆市场，至今进入市场已经6年多了，这股风一直没怎么停过。而我2017年入行，赶上了百万医疗的当红期。

可以说，那时的百万医疗就是行业顶流。我入行后得到的关于保险的启蒙和好感，都是百万医疗给的。

但今天我要泼一碗冷水，盘一盘鲜为人知，也极少有人告诉我们的，关于百万医疗险的6个“真相”。

首先，百万医疗的确有固定的受众人群，但不代表它适合所有人。文章最后，也放出了我非常喜欢的2款医疗险，供大家参考。

-01-1万元免赔，对儿童不友好
我们做父母的都知道，6周岁前的小孩，自身的免疫力差，容易生病。打疫苗发烧、过敏、急性胃肠炎、肺炎……很容易去医院，稍微严重点还要住院。
这些病其实花不了大钱，大几千或者上万不等。医保报销后，自费也就几千块，不超过百万医疗的免赔额，所以赔不到。
因为这个免赔额，已经不止一个家长跟我吐槽一万免赔多让人不爽了。所以对于儿童医疗险，我很强势也很真心地建议大家，请认准0免赔。
我们不妨来思考一个问题，保险公司为什么把免赔额设置为1万？为什么不是5000，3000呢？
这是去年国家医保局发布的2022年全国医保事业统计公报。



从下图的2013年-2022年的职工医保次均住院费用和住院率，我们能看出来，住院率一直稳定在15%-18%。
每次的住院费用从2014年突破万元后，一直十分稳定，1万多一点。



说白了，经医保报销后，绝大多数的住院费用都是低于1万的，一个免赔额就把一大批人挡在了理赔门槛之外。
有人说，我可以搭配一个小额医疗险，甚至还能带门诊，没毛病，很机智。但这一通操作，几个产品加起来的保费也足够买个责任更好的中端医疗了。何必凑几个产品，再去一家家理赔呢？
而且小额医疗险这种获客产品，极其不稳定，续保和价格也不可持续。
问题来了，百万医疗更适合什么样的人呢？

1）预算很有限，就是为了防范重病，能接受小病痛住院赔不到；
2）身体情况比较好的老人，老人的医疗费率普遍高，实在没有多余的预算给他们配置更好的医疗险，百万医疗刚好与医保互补，可以考虑。
-02-保额虚高，“伪性价”罢了
几乎所有的百万医疗把就医范围锁定在二级及以上的公立医院普通部，想在普通部看病花上百万，我们愿意，医生和医院可未必愿意。

国家医保是所有老百姓的医保，而医保为了让更多人享受到看病“不太难”、“不太贵”的福利，需要有所牺牲，如医保控费、药占比……
百万医疗动辄200万，400万的保额，保费才几百上千块，算起来杠杆确实高。但是，住院看病花费的巨大开支往往不是医疗费，而是药费。
百万医疗报销的药费是与医院用药挂钩的，医院能开药，药费才能报销。开不出发票的，都得自费。
很难享受到的“性价比”，不过是虚无的“伪性价”罢了。



-03-日间住院，无法报销
随着医学和科技的进步，以前需要住院手术才能治的病，现在可以微创，可以当天手术，几小时后出院。这种治疗方式在医院称为日间手术，办理的是日间住院。
日间住院与一般需要住院过夜，有固定床位的性质不同。
我写过一个真实案例，小姐姐因为肠息肉良性肿瘤做了日间手术，切除肿瘤后当天就出院了，总共花了5000+，通过中端医疗和重疾险理赔了5.5W+。文章入口：“我以为我怀孕了，却查出了肿瘤”
小红书上也有小姐姐问，做了甲状腺和乳腺结节的手术，当天入院、出院，为什么自己的百万医疗不理赔呢？

评论区有一堆人说，只要住院就可以申请理赔，大于免赔额balabala……
在这里，我负责地对大家说，因为不符合条款定义。仔细看看自己的百万医疗合同中的关于住院的名词释义，是不包含日间住院的。
我认真研究了几十款可以单独购买的百万医疗产品后，只见过两款百万医疗是含有日间住院责任的：众安的尊享e生，安盛的馨选计划。
这两款产品从上市以来，运营都很稳健，也都能选择0免赔计划，大大降低了理赔门槛，nice~
-04-保证续保条款有bug
所有的医疗险保险期间均是一年期，区别就是续保条款。目前市场上续保年限最长的就是20年保证续保。
这种保证续保20年的产品适合特定人群：年龄大的老人、体况有异常且预算有限的人。
太平洋健康推出了一款保障责任很亮眼百万医疗，但在保证续保条款中，明确写着被保险人超过80岁后，不再接受续保。
那如果投保的时候已经63岁了，也就意味着这款产品也只能保证17年，80岁后无法再续保了，保证续保20年，不攻自破。

其他产品的保证续保条款，所谓的【保证续保权】也暗藏玄机，并不是牢不可破的。

对于高频理赔的医疗险而言，“真正的保证续保”是品牌服务的一次次升级与落地，是公司稳健运营产品的雄厚实力。



-05-不报销院外购药
首先明确一点，恶性肿瘤特药和院外药是两个概念。
医疗费用的一般体系：院内产生的费用+院外药产生的费用。
一旦用到了院外药，花费占比往往不是一笔小数目，小则几万，大则几十万、上百万，需要全部自费。
试问，一旦发生了疾病，我们需要的是用更好的药，积极治疗，还是会想着以后还能续保？
如果想用的好药、新药，这款医疗险无法报销，不能解决我们当下的大难题，它能不能续保还有那么重要吗？
-06-不含特需部、国际部、私立医院
我们都知道公立特需部、国际部有更好的医生，更优质的住院环境，更舒心的问诊方式，但百万医疗做不到。
这里要讲个故事，我们有保险经纪人曾经接到一对家长的求助。
家长无意间发现孩子的眼睛似乎有点斜视，去医院就诊确认是眼皮的部分肌肉发育不良导致的，需要手术治疗。

因为孩子太小，家长想找一位专业度更好的医生来做手术。多方打听知道了上海市儿童医院有一位医生——乔彤，是眼科方面很厉害的专家，就想让这位医生给孩子做手术。



但乔医生的号实在是太难挂了，最新的号要约到2个月之后了，家长心急如焚，实在等不了。
经过经纪人建议，让这对家长去乔彤医生坐诊的私立医院——上海嘉会国际医院挂号。很快挂到了乔医生的号，给孩子看了病。
乔彤医生说可以手术，还特意问孩子是否有商业保险。有的话就在嘉会医院做，没有的话，就安排他们到公立医院做。
孩子当时没有商业保险，所以乔彤医生就安排孩子在公立的儿童医院做了手术，5天后就入院治疗了，手术也很成功。
所以，如果想去特需部、国际部、私立医院获得更好、更快、更优质的医疗资源和医疗服务，中高端医疗无疑是更好的选择~

写在最后



比起一生可能只有1~2次理赔的低频重疾险，医疗险的理赔相对高频。
重疾险，我非常认同看条款、看责任、看费率。如果责任好，费率优，当然更好。投保时，以终为始，做好健康告知，不给理赔留下隐患。
但是，可能高频理赔医疗险，绝不是唯条款论。“伪性价比”在品牌服务的价值和稳定运营的实力面前，不值一提。
最后，拿出我的2款医疗险推荐清单，一款百万医疗，一款入门级的中端医疗。
产品都来自世界第一大保险品牌AXA安盛。



这里特别要表白一下安盛，进入中国高端医疗市场十几年，至今从未发生过停售，产品的保障责任却一次次升级。
下一期医疗险文章，我们好好唠唠安盛的高端医疗。
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关于我

      大学本科学历，8年人力资源从业经验，现为明亚保险经纪人，合作100多家公司，提供1000多种产品，不贩卖焦虑，专注解决问题。

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