10年前买的百万医疗被“毙”了,别再续费了!

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昨天，在小红书刷到个帖子——

网友母亲去年确诊乳腺癌，治疗期间因为在医院外面买了抗癌药，这部分药费百万医疗险不赔，硬生生自费了四五万。

更扎心的是，病还没好，手里的这份医疗险刚好满期5年，续保时直接被拒，气得网友直骂街。

后续母亲所有的治疗全得自掏腰包，最后一道保障就这样没了。



这两年，类似的事扎堆冒出来。很多人因为早期买的医疗险保障缺失，真生病的时候，发现这也不赔那也不赔。

今天必须给大家泼盆冷水——

你早些年买的百万医疗保单，很可能正在变成“废纸”一张！

这些旧产品都存在什么问题？买过的人现在应该咋补救？今天我一条条说透。



DRG时代下，老保单的“致命伤”

百万医疗险从诞生到今天，已经走过好些年头了。

从一开始责任少得可怜，到现在覆盖了保证续保、外购药报销、增值服务等，已经非常全面。

但不少朋友手中的旧保单，还停留在“初代版本”，保障缺口明显。

如果继续持有，可能会面临一些“大坑”：

1、基础保障缺斤少两

早期的百万医疗险，基本只能保住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，保障细节上也“大打折扣”。

以住院前后门急诊为例：

旧产品普遍只保“住院前7天+后7天”。

但现实中，咱们去住院往往要经历门诊检查、术后复查等环节，时间跨度远超14天。

像我朋友的妈妈，去年做了结石手术，出院后去打了14天的消炎针、取出体内管子啥的，将近一个月。

申请理赔的时候住院的钱都报了，但因为旧产品只保“前后7天”的限制，住院前后门急诊的花的钱一分没报。



说实话这个期间零零碎碎花的钱，少的几百块，多的也有几千上万，通常医保不报销，前后门急诊也不报的话，最后全得自己掏腰包。

现在很多优秀产品，把这项保障期限扩展到了“住院前后30天”，像星相守甚至能保前后45天，覆盖更完整的治疗周期。

2、癌症外购药一分不报

癌症外购药是什么？

简单来说，就是癌症治疗中需要用的靶向药、特效药等，如果医院没有，你只能拿着医生开的处方单去医院外面买，这就属于外购药。

但很多旧产品，要么保的特药很少，要么压根就没有这个保障。

毫不夸张的说，如果没有这项保障的话，将来得癌症，很可能还是要掏十几万的医药费！

因为这些药，一盒好几千甚至大几万，医保又不能报销。

之前就有新闻报道，有人确诊乳腺癌，治疗期间用了近13万的靶向药，因为买的百万医疗险没有癌症外购药保障，申请理赔的时候被拒赔了，去上诉最终还是拒赔。



现在优秀的产品，不仅覆盖200+种抗癌特药，还保CAR-T疗法、质子重离子治疗等前沿手段，真正兜底大病风险。

3、不保普通外购药

普通外购药，是指除抗癌药外，要去医院外面买的其他药品和医疗器械。

比如感冒发烧买的阿奇霉素，长期服用的降压药，还有一些新型的抗生素等等，都是普通外购药。

基本上，在2024年之前买的百万医疗险，都是不保普通外购药的。

现在受DRG医保控费影响，医院内“好药难求”，咱们想用进口药、原研药、创新药，就得转向院外渠道。

像星相守、金医保3号、蓝医保（好医好药版）这些新产品，就可以保普通外购药，并且不限药品清单的百万医疗险，保障更好。

那继续持有旧保单的人会更难，“用不起好药、吃不起好药”的情况会更加普遍。

4、保证续保时间短

百万医疗险本质是1年期产品，只是保证续保条款的加入，让它相对稳定了一些。

早期那一批产品，保证续保期大多是3年、5年或者6年。

现在如果旧产品没有停售、保障ok、价格也合适的话，其实倒也没有太大问题。

但最怕的是——

产品突然停售，或者身体有异常，满期之后就没有保障了。

像某医保，6年保证续保的产品在2020年停售了，这两年很多用户陆续满期，想换新产品的时候，发现保险公司开始“挑人”——

年轻、身体好的人能续；

年纪大、有三高等问题的不能续；

甚至分人群，指定续不同的产品。

这就导致部分用户出现了保障真空，不少人气得拉群维权，甚至打官司，闹得挺大的......



这种感觉，就很像咱们租了一套短期的房子。合同一到期，房东说涨价就涨价，说赶人就赶人，根本没有安全感。

所以在2025年的今天，我仍然推荐大家优先买保证续保20年的百万医疗险。

因为这样，咱们的纠错期会更长，甚至可以不断“刷新”保障期。

比如2年前买了保证续保20年的产品，现在还剩18年。要是今年转保或升级到更好的新产品，那么新产品按第1年投保起算，又能接着保20年。

哪怕是身体状况变差，换不了其他产品，我们还是可以继续享受十几年的保障，总比突然“裸奔”强。

看到这里，答案很明显了——

拿过去的百万医疗险看的今天的病、应对今天的医保体系，根本不够用了。

每年的保费都在涨，但保障责任却没跟上。继续持有这些保障一般的“老保单”，性价比会越来越低，将来可能还会面临前面讲到的一系列风险。



如果要升级产品，要注意3点

看到这里，如果你打算升级或更换产品，有三个关键点你一定要注意。

千万不要盲目升级！

1

年龄和身体状况，还能不能上车？

如果身体没啥大问题，或者已有的异常不影响新产品的承保结论（比如结节没有被除外），就可以考虑升级。

现在优秀的产品保障范围更广、保额更高，早换早享受。

但如果身体已经出现异常，转保会导致这些异常被当做「既往症」，以后是不赔这个疾病的医疗费的。

这种情况，建议还是优先保留原有产品。

2

升级后的价格，钱包扛得住吗？

有些优秀的百万医疗险，因为增加了很多保障，费率相对会更高一些。

比如之前很多人升级到好医保旗舰版，没有留意价格，后面才发现以后续保价格贵了几百、上千块。

有的朋友还是给一家几口人交，算下来每年得多掏大几千，压力不小。

建议大家转保新产品的时候，一定要看续保价格，多多对比同类产品，选保障扎实且价格更优的。



3

新老保障衔接，千万别“裸奔”

转保其他产品的时候，一定要了解清楚是否有等待期。

因为百万医疗险普遍有90天等待期，这期间生病是不赔的。

如果旧产品快到期了才匆忙转保，或者转新产品后立马退保旧的，相当于给自己挖了个“保障真空期”的大坑。

建议大家至少在旧产品到期前4个月，就要开始物色新产品。转保之后，等新产品过了90天等待期再退掉旧产品。

如果你拿不准自己的身体情况可以转保哪些百万医疗险、没时间研究产品，可以点这里>>让专业老师帮你一对一对比产品、核保。



现在，哪些百万医疗险更好？

说了这么多，还是要和大伙儿掏心窝子说句大实话——

哪怕现在咱们升级到了最新的百万医疗险，医保DRG这个“紧箍咒”还是躲不掉。

为啥？

因为99%的普通人看病，都得在DRG的规则下“排队”治疗、吃药。

升级产品，无非是在自己能力范围内多争取点主动权——比如用药更自由、报销范围更广、特需病房也能住。

那为了方便大家升级、转保到性价比高的百万医疗险，我扒遍全网在售的产品，整理出当前最值得冲的医疗险清单：



这三款产品，是目前市面上外购药不限清单、还保证续保20年的百万医疗险，保障都非常不错。

如果希望报销门槛低，可以考虑星相守，它能选择0免赔，1万及以下的医疗险可以100%报销，花几百块钱也能报。

如果看重特需保障，就看星相守（计划二），自带特需医疗，保障跟中高端医疗不相上下，而且价格便宜了近一半。

像30买，选了0免赔、附加癌症外购药只要1800多块钱。

如果希望外购药保障更好，可以优先考虑金医保3号。

星相守和蓝医保（好医好药版）对于医院里有能替代的仿制药，外购药则不报销，而金医保3号没有这个限制，报销条件相对更宽松。

对了，如果你以前买的百万医疗险不能续保、身体变差也买不到其他产品了，可以看看长相安3号（免健告），没有健康告知，保障也挺不错的。

总之，上面这三款产品，是当下性价比最高的百万医疗险了，不管大家选哪款，都不会出错。

如果想具体了解这几款产品的转保条件，点这里，我们1V1给大家介绍。



写在最后

随着医保DRG落地，百万医疗险确实面临挺多非议。

有人说，百万医疗险已沦为“鸡肋”，甚至有人担心它成为“废纸”。

平心而论，国家医保制度的困境，本就不是一款商业保险能解决的。

我始终认为，百万医疗险依旧是个伟大的发明。

它不完美，但对无数普通人和普通家庭来说，它仍是“悬崖边的护栏”，巨额的手术治疗费面前，它是我们的“遮羞布”。

用几百块钱，换绝境中的一份体面，它仍必要。

最后，也希望这篇文章，可以引起大家的重视。找个时间检视自己手里的老保单，看看存在哪些疏漏，及时补救。



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作者：微信文章