一款保险经纪人自购的养老年金

小雨敲窗y

理财就是理人生

       当前我国老龄化加速、社保养老金替代率不足（目前平均不足50%），叠加长寿风险加剧，仅靠基本养老保险已难以满足品质养老需求。

        同时，利率下行趋势下，传统储蓄的增值能力减弱，亟需通过商业养老保险等工具锁定长期收益，构建“终身现金流”来对抗长寿风险、提供确定性收入、实现资产稳健增值。

        如果选对一款适合的个人养老年金产品，用大白话说不是事业编但可以享受事业编的待遇，每月固定领取稳定退休金，还可以自由选择退休时间和退休金的多少。这种踏实和安心是其他方式不能比拟的，所以养老年金一直是我的最爱。

      这款明爱金彩3.0版养老年金（分红型），是长城人寿和明亚保险经纪的定制款，延续了明爱金彩前两代产品产品的优势，在综合比较市场上的产品之后，我为给家人自购的一款产品。  

     



   

产品基础信息

投保年龄：0-69岁（覆盖全生命周期）

缴费期：1/3/5/7/10/15/20年（灵活适配不同资金规划需求）

保障形态：分红型养老年金，兼顾保证利益+浮动红利，抵御通胀



产品核心亮点与竞争力

   

1. 国资背景+稳健资产配置

长城人寿实控人为北京市西城区国资委，央企信用背书，偿付能力充足（2023Q4核心偿付能力充足率109.8%）。

底层资产配置稳健：85%投向固收端（长久期利率债为主），15%配置优质上市国企股权（如赣粤高速、上海能源等），资产穿越周期能力强，分红稳定性高。

2. 领取额度市场第一梯队（核心刚性需求）

以30岁女性年缴10万、10年交、60岁领取为例：

保证领取部分：年领约7.36万（方案二：保证领取保费）；

叠加红利后：按演示分红测算，领取金额可提升至10万/年（长城人寿分红实现率近10年98.2%），即使按照50%的分红实现率计算，领取金额也已经达到9万元，超过市场上绝大多数2.5%固收的年金产品。



以上计算按照60岁以后分红由交清增额变更为现金领取后的数据。

3. 红利机制创新：交清增额（市场稀缺）

如果红利一直采取交清增额模式，那么这款产品就成为一款“会长大的养老金”，红利可自动转化为保额，终身提升领取金额（如首年领10.8万，红利增额后次年可能增至11万），有效对抗通胀，解决传统年金“领取固定、购买力缩水”痛点。

4. 极致灵活，动态适配需求

领取前可四维调整：

① 领取年龄（如从60岁延至65岁，提升累计收益）；

② 领取方式（4种方案自由切换）；

③ 月领/年领（按需调整现金流节奏）；

④ 红利处置方式（现金领取或交清增额）。

无健康告知：亚健康人群友好，投保便捷。

5. 四大领取方案，覆盖全场景需求



方案选择策略：

优先高现金流：选方案1（适合无传承需求、专注养老品质）；

平衡安全与收益：选方案3（保证20年领取，稳健兜底）；

应急+传承：选方案4（牺牲部分领取额，换取终身高现价）。

这里划重点：四套方案可在领取前随时切换，避免“一次选择定终身”的局限，动态匹配家庭财务状况、寿命预期及遗产规划需求。

当然，需要注意以下几点

1.分红部分为非保证利益， 未来会受宏观经济及政策影响而波动。

2.方案1/2领取后无现价，需确保资金为纯养老用途，短期挪用可能损失流动性。

其他

       长城这款产品还有一个亮点，可以附加御麟君养老年金（锁定当下利率），当主险被保险人百年之后，身故金可转入御麟君养老年金（执行锁定的利率），留给子女一笔固定的养老金，实现养老年金的二代传承。



    采取 社保养老+个人补充的模式，提早规划养老，无疑是明智的选择，为自己打造一个相对舒适的老年生活。

     欢迎来找我，和一个数字敏感型、靠谱的经济师一起谈论家庭规划、一起讨论养老！



作者：微信文章