给家人买重疾险,这篇指南超实用!

慧眼识英雄1

宝子们，给家人买重疾险能转移大病风险，保障家庭财务稳定???? 但保险条款复杂，产品多样，咋科学选择呢？这篇分步骤指南快码住????



一、明确需求：给谁买？买多少？保多久？

1. 确定投保对象：

- 经济支柱优先：家里主要挣钱的，像夫妻，得先配置，不然生病收入中断就麻烦啦。

- 覆盖全家人：孩子容易得白血病这些，父母癌症、心脑血管疾病风险高，都要保。不过注意哦，父母超过60岁，可能没法买传统重疾险。

2. 合理计算保额：

- 基础公式：保额 ≈ 3 - 5年家庭收入 + 治疗费用（30万起） + 康复费用（10 - 20万） - 已有医疗保障

- 参考标准：

- 成人：至少50万，能覆盖癌症等大病平均治疗费。

- 儿童：30 - 50万，多关注少儿特定疾病额外赔付。

- 老人：要是买不了传统重疾险，防癌险可以考虑，保额10 - 30万。

3. 保障期限选择：

- 经济支柱：建议保到70岁或者终身，覆盖收入高峰期。

- 儿童：保到30岁，成年后自己再补充，或者直接保终身，锁定低费率。

- 老人：按预算选定期或一年期防癌险。

二、看懂产品：重疾险的核心要素拆解

（一）保障责任优先级排序

1. 必选基础项：

- 重疾赔付：得覆盖银保监会规定的28种高发重疾，这占了理赔的95%以上呢。

- 轻症/中症赔付：轻症像原位癌，赔付30%保额；中症比如中度脑中风，赔付50% - 60%保额。

2. 加分项（按需选择）：

- 癌症/心脑血管多次赔付：适合高复发率疾病。

- 特定疾病额外赔：像儿童白血病双倍赔付、女性乳腺癌额外保障。

- 身故责任：赔保额价格高，返保费价格低，不是必须选。

3. 慎选项（可能鸡肋）：

- 返还型重疾险，保费高，收益低。

- 保障疾病种类，100种和120种差别不大。

（二）产品类型对比

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类型 特点 适合人群
消费型 纯保障，保费低 预算有限、追求高杠杆
储蓄型 含身故责任，现金价值高 兼顾保障与资产传承
多次赔付 重疾可赔2 - 3次 注重长期全面保障
单次赔付 价格更低 优先满足基础保额

三、避开健康告知“坑”

1. 如实告知原则：仔细看健康问卷，结节、高血压、住院史这些都不能隐瞒，不然可能拒赔。对不确定的健康问题，可以通过线上智能核保或人工预核保提前确认，还不留拒保记录。

2. 常见问题处理：

- 甲状腺/乳腺结节：1 - 2级可能正常承保，3级可能除外责任。

- 高血压：一级高血压（收缩压<160mmHg）有些产品能保。

- 乙肝携带者：肝功能正常，可能正常承保或加费承保。

3. 家人健康异常怎么办？：可以多试几家保险公司，不同公司核保宽松度不一样。也可以选“非标体友好”产品，像复星联合、同方全球的。

四、科学配置方案（附家庭案例）

案例：三口之家（夫妻30岁 + 孩子3岁）

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成员 保额 保障期限 年保费 产品选择要点
丈夫 50万 保至70岁 4000元 消费型 + 癌症二次赔
妻子 50万 终身 6000元 储蓄型 + 女性特定疾病额外赔
孩子 30万 保30年 800元 少儿重疾险 + 白血病双倍赔付
合计 — — 10800元 占家庭年收入5% - 10%

推荐产品：

1.中英人寿《爱守护3.0》重疾



产品责任梳理：
????责任全：轻、中、重疾，不分组、无三同、2次赔
????责任优：
☑少儿特定疾病：20种（含白血病、I型糖尿病等）18岁前额外赔付保额
☑成人特定疾病：15种，18岁后额外赔付保额
☑身故保险金：＜18岁：已交保费；18-60周岁：保额；≥61岁：max（已交保费or现价）
☑自带轻、中、重症保费豁免
????自带绿通、书面国际二诊、住院关爱服务
????支持21项疾病/症状保单复议
????费率优:
0岁女宝20万保额\20年缴：2920元
30岁女20万保额\20年缴：5994元
30岁男20万保额\20年缴：6744元






2.????乐享无忧（尊享版）重疾险


年轻????年老，谁遭遇重疾损失最大？????毫无疑问，年轻时候遭遇重疾，损失最大。????年轻人是家庭支柱，不仅是家人的经济保障，更是一个家庭的精神保障。当年轻人身患重疾时，对于家庭而言将是毁灭性的伤害！????越是年轻，越缺少承受失败资本，何况你的筹码是全部的人生！
????乐享无忧（尊享版），加强保障????[机智]60周岁及以下，首次重疾额外赔付50%保额，不分组中的佼佼者；举个栗子????：30岁男性，50万保额1⃣️首次重疾61周岁前：50万➕25万=75万；2⃣️二次重疾：65万；瑞泰乐享无忧（尊享版），关键阶段加强保障，责任更贴心????
五、实操避坑指南

1. 不盲目追求“大公司”：中小保险公司产品性价比可能更高，理赔率和公司规模没关系，都是监管统一要求的。

2. 警惕“全家桶”陷阱：别选捆绑意外险、医疗险的综合套餐，分开买更划算。

3. 缴费期选择：尽量选最长缴费期，像30年，年缴压力小，触发保费豁免概率还高。

4. 等待期与免责条款：等待期一般90 - 180天，这期间患病不赔。免责条款里遗传性疾病、吸毒这些限制要注意。

六、动态调整保障

1. 定期检视：每3 - 5年，根据收入、家庭结构变化，像生二胎，还有医疗通胀，调整保额。

2. 补充医疗险：搭配百万医疗险报销大额医疗费，再加上惠民保覆盖既往症。

总结一下，给家人买重疾险，核心逻辑是 “先经济支柱后其他成员，先高保额后长期限，先健康告知后比产品”。建议先通过专业平台或经纪人，多拿几家产品方案，结合健康情况和预算对比，选出性价比最高的~

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