如何购买重疾险?专业要点解析

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简单介绍下，重疾险（重大疾病保险）是一种以特定重大疾病为保障对象的保险产品，当被保险人确诊合同约定的疾病、达到特定疾病状态或实施某种手术后，保险公司会一次性给付约定保额。

一、重疾险的核心特点

1.定额给付，与实际医疗费用无关，与医疗险形成互补

特点：赔付金额基于投保时约定的保额（如50万、100万），赔款与实际治疗费用无关。

意义：不同于医疗险的“报销制”，重疾险的赔付款可自由支配，用于收入补偿、康复护理或偿还债务，灵活性强。

2.多次赔付与特定疾病强化

多次赔付：如发生一次轻/中/重疾病后，保单继续可继续有效，后续如再次患病还可多次赔付（注意不同产品，间隔期不同，以及疾病是否分组）；

特定疾病额外赔：如针对少儿/女性/男性高发疾病（如白血病、乳腺癌、前列腺癌）可额外赔付50%-100%保额。

3.长期保障与保费豁免

终身保障：重疾险（如保至70岁/终身）采用均衡费率，缴费期内保费固定，不受年龄增长或健康状况变化影响，年轻时投保更划算。

保费豁免：若被保人确诊轻症/中症/重疾，后续保费可豁免，同时保障继续有效。

二、选购重疾险的6大关键要素

1. 保障范围 前28种高发重疾为银保监会统一规定，覆盖95%以上风险；其余保障疾病应更关注疾病定义以及轻、中症是否属于常见病；

2. 保额设计 参照个人收入及家庭开销制定，可参考公式：保额=3~5年收入+治疗康复费用；

3. 赔付方式 单次赔付，适合预算有限者；多次赔付，需注意疾病是否分组，轻/中/重分别赔付几次；

4. 保障期限 儿童/青年：优先保终身，性价比拉满；预算有限可选保至60、70岁+消费型；

5. 保费与豁免 关注投保人/被保人豁免条款（确诊疾病免缴后续保费，如能退还前期保费更优）；缴费期越长，杠杆越高（建议20/30年缴）；

6. 增值服务 不同保险公司的产品，绿通服务大不同，需关注专家问诊、住院及手术安排、海外二诊、康复护理等实用价值高。

三、不同年龄层配置策略

1. 儿童（0-17岁）

方案建议：保额30万起，附加少儿特定疾病双倍赔付；

优选终身型+消费型+多次赔付（同样保终身，越早买越便宜）；

例：50万保额终身，年缴1000-4000元

2. 青壮中年（18-50岁）

方案建议：加保癌症多次赔付（新发/复发/转移）；

定期寿险+重疾险+医疗险组合（覆盖负债、医疗大额支出）

3. 老年（50岁+）

此时重疾险已不是最好选择，可考虑医疗险+防癌险+护理险的组合。

四、不同体况投保策略

1. 健康体（无体检异常/病史）

优势：可自由选择高性价比产品策略：延长缴费期至30年，最大化杠杆

2. 亚健康体（常见异常）

甲状腺结节：

TI-RADS 1-3级：部分产品可标准体承保4级及以上：除外甲状腺癌，但仍建议投保（其他疾病仍保）

乳腺结节：

BI-RADS 1-3级：选支持人工核保的产品BI-RADS 4级：除外乳腺癌，优先投保后再手术复查申请撤销除外

高血压/糖尿病：

一级高血压（<160/100mmHg）：部分产品可标体二级及以上/糖尿病：转投防癌险或普惠型重疾（如惠民保）

3. 非标体（严重异常/病史）

大概率除外既往症，如已无法投保任何产品，可选替代方案：配置防癌险+医疗险（医疗险也可能会被拒）

五、避坑指南

1、警惕大而全的捆绑，重疾+意外+寿险+理财“全家桶”，保费虚高、收益低；

2、逐项核对健康问卷，异常体况优先选智能核保/人工预核保；

3、特别关注疾病是否分组，二次赔付要求，重大疾病间隔期，是否包含复发、转移等；

六、总结

重疾险的本质是“收入损失险”，其核心价值在于通过高额、灵活的赔付，帮助家庭抵御重大疾病带来的经济风险。

相较于其他健康险，其定额给付、长期保障、全面覆盖的特点，使其成为家庭财务规划的基石。建议结合自身年龄、健康状况、经济责任（如负债、子女抚养）科学配置，优先确保保额充足，再逐步优化保障期限与责任细节。



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作者：微信文章