重疾险,买储蓄型or消费型更好?

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4月第1篇（398），阅读5分钟

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重疾险是买储蓄型更好，还是消费型更好？有一些客户，在选重疾险的时候，会问我，是不是消费型的更好？

因为保费更便宜，而且是纯粹的重疾险保障，身故保障我用定期寿险来搭配补充就好了。

我的观点是，如果预算费用充足，买储蓄型的反而更好、更划算。但没有唯一的标准和答案，储蓄型更好，前提是预算费用充足。

我们说的储蓄型，其实就是附加身故责任保障，具体的保障就是，如果被保人没有重疾出险，到老去身故的时候，会有一笔身故金就是保额的金额，理赔给到受益人。

如果买的是消费型，就是没有身故责任保障的，如果终身都没有重疾出险，那保费不会退回，也不会有身故金的理赔，就是我们说的“花钱买平安”。

同时，还有一个很大的差别，就是如果你们有对比过现金价值的话，是非常不一样的，下面我会有具体数据给大家看看。

当然了，同一个产品，不含身故保障责任的，肯定比包含的，保费会便宜。那为什么我会说储蓄型，也就是包含身故责任的更好呢？我从两个方面来给大家分析一下：

一、保障

对于重疾险来说，身故保障重要吗？你说重要可以，说不重要也可以，就看你是否可以接受这样一种极端的情况。

我们假设客户A买的是消费型，客户B买的是储蓄型，如果这两个客户同时因为突发严重心梗在去医院的路上，人没了。

我们要知道，严重心梗的确诊，是需要两个主要条件的，一个是异常的心电图，另一个是验血观测的心肌酶异常指标。

如果人在路上就没了，异常心电图在救护车上的话，有可能获得到，但如果是心肌酶指标，就太难了。

所以可以说这种情况下，基本是没办法确诊重疾的，那这种情况下，客户A和客户B买的重疾险，大家想一下理赔结果会是如何？

是的，客户A大概率没办法得到理赔，也许保险公司人性一点，就退回现金价值甚至保费；客户B毫无疑问，可以理赔，但理赔的不是重疾保险金，而是身故保险金。

这就是在保障方面，是否具备身故保障，在这种极端情况下，会发生的不同理赔结果。

有些了解过保险的朋友可能会说，只要客户A有同时搭配定期寿险的话，那就可以啦，由定期寿险来理赔。

当然可以，但你会不会觉得，消费型重疾险，保费也花了，虽然定期寿险理赔了身故保险金，但消费型重疾险终究是没有理赔。

二、保费&现价差异

消费型重疾险、储蓄型重疾险、消费型重疾险+定期寿险的价格差别，同时增加对比消费性和储蓄型重疾险的现金价值。

因为我们知道，如果长期保单退保，是可以拿回现金价值的。

我们重疾险以“超级玛丽13号”、定期寿险以“华贵大麦2024”为例。30岁男性，50万保额的这款重疾险，都只选基础保障（重/中/轻症）。

1

保费差异

可以看到，不含身故保障的消费型，年交保费是6160，30年交的话，总保费是18万4千8。

如果是消费型的超级玛丽，加上50万保到70岁的华贵定期寿险，定寿的年交保费是1179.5，都选30年交的话，消费型超级玛丽加上华贵定寿的30年交总保费是220185。

如果是选上身故保障责任，年交保费是11775，30年交的话，总保费去到353250。

保费差距缩小了，但还是选上身故责任的重疾险更贵，对比搭配定寿组合的保费，总保费高出133065元，也就是每年保费多4435.5元。



2

现金价值差异

我们再来看看现金价值，都说一分钱一分货，那保费价格看了，就还得看看现金价值。

我们可以看到，含身故责任的超级玛丽，在70岁时的现金价值是36万多，已经超过累计保费。之后的现金价值是一直增长的，这是储蓄型的特点。

而消费型的就是不含身故责任的，我们看到同样是70岁的时候，现金价值是16万出头，这已经是整个到100岁周期里面，现金价值的顶峰金额。

之后是一直往下降的，在顶峰的金额也没有超过累计保费，这就是消费型的现金价值表现特点。

我们再看看，到80岁的时候，含身故责任的现金价值是42万多，而不含身故责任的现金价值是15万多，差额达到了27万多。

我们从上面的计算看到，即使年交保费高出17万，但现金价值是比多交的保费还要高出10万的。



分

割

线

所以购买重疾险，如果预算是能接受的，我个人还是建议购买包含身故责任的，不管从突发状况的理赔细节看，还是从经济性价比来看，都是储蓄型更划算。

当然了，没有唯一标准的选择，如果预算不充足的，那就以保额充足为首要，然后选择消费型重疾险、调整附加保障等方式，合适的才是正确答案。

——end——

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