揭秘百万医疗

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百万医疗险因其“低保费、高保额”的特点，成为很多人配置健康险的首选，但很多人对于百万医疗产品不知道如何选？

1，不保证续保的不选  多数百万医疗险是1年期产品，条款中注明“不保证续保”。若产品停售或身体健康状况变化（如患癌），次年可能无法续保，保障中断。  优先选择保证续保期长的产品（如20年保证续保款），但需注意保证续保期满后仍需审核。

2，关注费率调整，即使保证续保，可能根据理赔情况或整体赔付率上调保费，长期费用不可控。

3，关注免赔额高，理赔门槛高1万免赔额 ，  百万医疗险通常有1万元免赔额（社保报销后自付部分），小病住院（如肺炎花费8000元）可能无法理赔。  建议搭配小额医疗险或选择社保报销可计入免赔额的产品（如0免赔住院险）补充；或选择“家庭共享免赔额”产品。

4，免赔额计算  部分产品要求“年度累计免赔额”，而有些是“单次免赔额”，需仔细阅读条款。

5，报销范围限制多仅限“合理且必要”费用：    医院等级（通常限二级及以上公立医院）、药品范围（是否含外购药）、治疗方式（如是否覆盖质子重离子）都可能受限。  重点关注条款中的免责条款，优先选择覆盖外购药（如抗癌特药）、含质子重离子治疗的产品。

6，关注门诊责任  大多数百万医疗险不报普通门诊，仅保住院/特殊门诊（如肾透析）。

7， 健康告知带病投保易被拒赔：百万医疗险健康告知严格，若隐瞒病史（如结节、高血压），即使投保成功，理赔时也可能被拒。  如实告知健康状况，必要时通过“智能核保”或人工核保；优先选择健康告知宽松的产品。

8，既往症不赔，投保前已有的疾病（如糖尿病、慢性胃炎）通常免责

9，百万”保额≠实际需求，国内普通住院医疗费用极少超过百万，关键看报销比例和范围。  不必盲目追求高保额，关注报销比例（是否100%报销）、是否含ICU费用等。

10，老年人保费飙升，50岁后保费显著上涨，年缴数千元，且可选择产品极少。  尽早为父母投保；或转投防癌医疗险（健康告知宽松，但仅保癌症）。

仅记五点：

1. 保证续保：至少选择6年及以上保证续保期。

2. 覆盖外购药：尤其是抗癌特药（如CAR-T疗法）。

3. 免赔额友好：家庭共享、无理赔优惠等。  4. 健康告知匹配：根据自身情况选择核保宽松的产品。

5. 增值服务实用：如医疗垫付、重疾绿通、质子重离子保障。



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百万医疗险是社保的有力补充，但需理性看待其局限性。避免“贪便宜”或“只看保额”，重点关注意外/大病风险覆盖，搭配重疾险、小额医疗险完善保障。投保前务必逐条阅读条款，必要时咨询专业保险顾问。



作者：微信文章