如何利用香港保险让你的财富代代相传?

内托体头

对于高净值人群而言，制定好资产传承规划至关重要，而选择何种工具与方式进行资产传承同等重要。目前资产传承的主要工具包括信托、遗嘱、股票、房产和保险等。不管是在继承过程中资产的安全性、公平性、专属性，亦或是在财富增值和保值方面，保险都毫无疑问地成为了各种资产传承工具中的佼佼者。

目前，很多人配置香港保险，除了看重它的高利率回报、多元货币转换以及灵活的提领功能以外，同样也关注财富传承的强大功能。在各式各样的香港保险产品类别中，储蓄分红险可谓是兼具上述功能的集大成者，因为它不仅具备优异的财富保值增值表现，更是进行遗产规划、财富传承的重要工具。接下来，为大家详细分解香港储蓄分红险在财富传承方面的各项功能优势与注意事项吧！



一、财富传承功能与优势

1、变更受保人 保障财富延续

香港保险独特的制度允许无限次更换受保人，这一特性为实现跨代财富传承提供了极大的灵活性。



此外，香港保险还支持投保时提前指定一名受保人，这使得在原受保人过世后，保单能够无缝传递给新的受保人，继续为家族财富的增长提供保障。

2、保单分拆 让传承更灵活

通过保单拆分，投保人可以根据自己的财务目标和风险偏好，将原本的保单分解成多个部分，每个部分都可以独立进行投资配置。这样一来，投保人不仅可以更灵活地选择不同的资产类别和投资策略，更可将其中的一部分或多部分作为礼物或遗产馈赠给家人，从而实现资产的多元化配置与更合理的财富传承和继承安排。



此外，合理的保单拆分还有助于优化保险计划，提高保险的保障效果。投保人可以根据自己的需求，将保险责任进行分拆和调整，以确保保险覆盖范围更广，更符合个人的风险承受能力和保障需求。

3、保险金信托 让传承更可控

香港保险提供的身故赔偿传承机制，具备类似于信托的多样化功能，允许保单持有人通过一种或多种方式将财富传递给下一代。



如果投保人启用该功能，在受保人身故后，身故赔偿便不会一次性向受益人发放，而是会按照受保人的生前意愿进行分期、分额发放，从而有效避免身故赔偿被侵占或被挥霍的风险，确保财富能够按照受保人意愿进行传承。值得一提的是，未发放完部分的身故赔偿还可以继续留在保险公司中积存利息，而且这种服务不会产生任何管理费用。

4、隐秘保护 资产更安全

投保人通过香港保险持有的海外资产，享受较高程度的隐私保护，这一特性对于家庭资产的安全性和保密性来说是一个重要优势。这种隐秘性不仅有助于保护资产免受不必要的外界关注和潜在风险，还能在全球资产配置中发挥关键作用，为家庭财富的保护与增值提供一个更为稳固和私密的环境。

二、正确安排受益人 妥善安排遗产传承

投保一份香港寿险，最终是希望给予挚爱亲人一份保障。但在购买保单时，如没有对受益人作出妥善的安排，例如忘记在保单申请书上填写受益人资料，又或含糊地或错误地填写受益人资料，便有可能于日后索偿时引起纠纷，以至延长索偿的时间，令有需要的亲人得不到适时的保障。故此，受益人的安排在财务策划过程中是非常重要。



1、赔偿留给保单持有人及其继承人 应填持有人姓名

如果保单持有人想把保单的身故赔偿留给自己或自己的合法继承人，那么，便应在投保申请书上填写自己的姓名。原因是当受保人去世时，而保单持有人仍在世，保险公司便可将身故赔偿直接给予在世的保单持有人。

倘若保单持有人在受保人在生时已去世，那么前者的合法继承人便会成为新的保单持有人。届时，新保单持有人应就受益人的资料作出适当的更改。例如，将原有已去世的受益人改为自己或其他指定的受益人。假如新的保单持有人没有适当地变更受益人，而受益人在受保人去世时已不在世，保险公司会根据保单条款作出赔偿，在一般情况下，身故赔偿将会发给当时的保单持有人。

2、不应填“遗产”、“保单持有人的遗产”

有些投保人会填写“遗产”作为保单受益人，这是不当且含糊的，因为会引起究竟遗产是指谁的遗产的相关争议。同样地，填写“保单持有人的遗产”作为保单受益人也是不当的，因为在受保人去世时，保单持有人的遗产是永远不会出现的。



此外，即使保单持有人与受保人同时去世，法例上的一般原则是以较年轻者为迟去世者（此一般原则不适用于夫妻）。假如保单持有人是较迟去世的，那便不会有保单持有人遗产的出现；假如保单持有人是较早去世的，其合法继承人便会成为新的保单持有人，如此也不会有保单持有人遗产的出现。

所以在这种情况下，一般会按没有受益人处理，即根据保单条款，把身故赔偿给予当时的保单持有人。而这有可能违背了原保单持有人的最初意愿，打乱了遗产分配与传承的规划。

3、赔偿留给受保人的继承人 应填“受保人的遗产”

相反，如果保单持有人是想把身故赔偿给予受保人的遗产继承人，应该在“受益人”一栏填写为受保人的遗产，这是恰当及可建议的做法。因为当受保人去世时，受保人的遗产必然会出现。为避免在索偿时引起纠纷，以至延长索偿的时间，投保人必须在投保时或受保人在世时，就保单受益人作出妥善的安排。



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