重疾险怎么选? 保姆级「套路拆解教程」(以哪吒1号重疾险为例)

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秉言保·第71篇原创公众号文章
大部分人买重疾险都是被套路了。跟风买了热门产品，到理赔的时候才发现不能赔，或者比别人赔的少很多，根本原因就是没能正确理解重疾险设计。很多人都忽视了一个非常重要的事情：即使是公认最好的重疾险产品，别人买的跟你买的，并不是同一种形态，导致最终买到的保障完全是两回事。本篇是全网最详细的 “用一个产品，看破重疾险全局” 的保姆级教程。帮你看透重疾险所有的缺点，才能在投保之前正确决策。
重疾险· 最简单的部分 「基础保障」买任何东西，如果不知道怎么选，最简单的方法就是去看【行业标准】。【哪吒1号重疾险】重疾保110种，【超级玛丽13号】重疾保110种，【达尔文11号】重疾是120种，但你不用担心保险公司病种保的不全，因为监管规定必保的28种高发重疾就占了理赔的95%以上。


如果你实在担心买的重疾险保的不够全，下面这个截图会极大程度上减轻你的焦虑：

默念一遍：从国际经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大。
细心的朋友会发现，各家保险公司的重疾险，病种的数量近10年来基本没什么变化。因为增加再多病种也不会增加理赔的成本，理赔占比的绝对大头还是几十年前那3-6种疾病。
病种扩展多了，增加的只有印刷成本，于消费者无益，于保司也无利。2020年11月，中国保险行业协会、中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》为每一个买重疾险的人都保证了病种的覆盖范围。


大道至简。重疾险的核心机密，看到这儿就基本结束了。什么「肺结节手术保险金」「先原位癌再恶性肿瘤额外赔」「白血病骨髓移植保险金」「重度自闭症疾病保险金」「先天病保险金」等等等等，根本不用看，别被这些噱头带偏了。《少儿重疾险 · 套路汇总  小青龙6号只有一种情况适合投保》《超级玛丽13号重疾险 · 综合性价比TOP3，却有一个“神套路”》我一个卖保险的，天天说各种保障不用买，反而被同行和消费者质疑，具体的测评数据大家自己翻看或者私信我都可。买到这一步，中规中规，不至于踩什么大坑。但想买到重疾险真正的精髓和性价比，后面的6个常见坑点避开之后；最重要的核心保障，点睛一笔我放在文章最后了。

重疾险· 最坑的部分 如果大家都只买基础保障，那重疾险最终就只能沦落到跟定期寿险一样，价格透明到没几家公司愿意参与了。所以，保险公司迫切需要一些看起来十分有用且便宜、实际上能成为利润点的创新设计。以当前的热门重疾险【哪吒1号】为例《重疾险彻底变天 · 原TOP5产品集体翻车》，用30岁女性投保50万终身保额为参考数据，举例子，列数据，以下6点，全是套路。

「身故或全残保险金」

重疾险最初的形态，是不包含身故理赔的。重疾险设计的核心目的是为了救命：给患了重疾的人提供经济支持，应对治疗费和康复期间的收入损失。（一个热知识：大部分重大疾病手术成功但5年生存率不高的情况，症结就在“贫病交加”上。）为了避免“人都死了还拿不到理赔”这种纠纷，顺便提高保费收入，保险公非常乐意在重疾险上绑定身故责任，让投保人买到“能赔重疾也能赔身故”的重疾险。
举个例子：只买【哪吒1号重疾险】的基础保障，每年保费5490元；附加身故责任，每年保费9510元。

保费增加74%相比其他重疾险已经很厚道了，但是得了重疾都只能赔50万，理赔之后身故不再赔了！加不加身故责任的唯一差别，是万一一辈子不患重疾就能把保费留给受益人。多少人一听重疾险保费能不浪费，就忘记自己买重疾险的初衷了。
这种“偷换概念”的套路，只需要换个思路就能豁然开朗。· 第一种思路：把预算都用来拔高杠杆，关键时刻救命＞挂了之后给受益人留资产。

要命的时候手里多74%的现金流，生存几率能提高至少3个档次。即使不想治，拿了理赔金做其他事杠杆也是更高的。· 第二种思路：只买50万保额的重疾险，多出的9510-5490=4540元，买一个保到70岁的定期寿险，能买252万保额。患重疾，理赔50万元，理赔后不影响身故赔付；70岁前身故直接给受益人留252万元。
这两种思路，可以反复理解一下。思路明确之后，再提醒一句：人一生患重疾的概率跟寿命相关，重疾险绑定身故责任多花的那些保费，至少有72.18%的概率会打水漂。

「第二次重大疾病保险金」

人均寿命越来越长，医学技术也在不断进步，十年前看起来还是绝症的重疾，十年后也许只需要上点科技就能完全康复或者变成慢性病带病生存了。第二次重疾确实有点意义，但是卖保险的太容易放大产品优点，刻意回避缺陷了。

按照现在的重疾发生数据，75%左右的人首次重疾就是癌症，第二次重疾也通常是癌症（持续/复发/转移/新发）。【哪吒1号重疾险】第二次重疾能理赔的两个前提，每一个都让人眼前一黑。


第1个前提：不是同一种疾病。先得了甲状腺癌，后来得了肺癌，第二次肺癌不能赔。因为在重疾险疾病种类里，这都属于同一种疾病：恶性肿瘤-重度。而癌症刚好就是重疾险理赔最多的疾病。它只能赔两种情况：1，首次患癌后患其他重疾；2，首次非癌重疾后患癌。

第2个前提：首次重疾要发生在70岁前。男性一生中患重大疾病的累计发生率是98.6307%，70岁前的重疾累积发生率是33.3405%。这两个数字是有迷惑性的，统计的都是“至少一次重疾”，没说第二次的概率是多少。根据已有的数据，首次患癌后患其他重疾的概率约1.8%；首次非癌重疾后患癌的概率约2.1%；用70岁前的累计发生率乘以这两种情况发生的概率，最终可能理赔的概率是33%×（1.8%+2.1%）=1.287%。【哪吒1号重疾险】这个保障的保费，男性是每年730元，女性是每年610元；分别为基础保障的12.4%和11.1%。看上去花的是小钱，实际多收了你10倍保费，不起眼的地方保费几乎等于净利润了。用这些保费直接多买6万基本保额，不需要等第二次重疾发生，首次重疾的时候就能多拿6万元理赔金。

「疾病关爱保险金」

同样的道理，60岁前的额外赔付也不是什么值钱的保障。


重疾险最大的优势是，一旦投保，在风险最大的老年阶段也能有确保到终身的保障。60岁前你还能买到一些医疗险，60岁后除了社保和重疾险之外，再也没有任何保障不打折扣的保险了。按刚才的计算方法，60岁前男性重疾累计发生率是15.868%，女性是13.898%；【哪吒1号重疾险】这项保障的保费，男性是1275元，女性是1235元，只赔保额的80%，有兴趣的朋友可以自己算算，你以为的大便宜，实际是哪种程度的冤大头。

「定期到70岁版本」

同理，只保到70岁的重疾险，不仅用高价买了不值得的保障，也完全避开了重疾险最大的终身保障优势。所有的定期重疾险，都是在理赔成本最低的阶段收你的保费，等疾病发生率一上来，保障反而终止了。这么明显的坑，到底是哪些人非要当这个冤大头？！

「特定心脑血管保险金」

心脑血管类疾病占重疾险理赔大约10%，而【哪吒1号重疾险】特定心脑血管疾病保险金，赔的不是首次患病，而是间隔半年或者间隔一年以后的第2次患病。


只保第二次特定的心脑血管疾病，还要求了间隔期，这个理赔概率可比刚才算过那两项保障低多了。
看到这里，有没有总结出一个规律？那些看上去只需要一点点保费就能获赔高额理赔金的附加险，都用了同一个套路，就是：­­­不赔第一次，只赔第二次。

「重大疾病持续医疗津贴保险」

这是【哪吒1号重疾险】独一份的保障责任，创新方向也没问题。

首次重大疾病理赔后，只要人还在治疗，就可以每年多赔一次，前4次每次10%保额，第5次60%保额。【哪吒1号重疾险】这项保障，男性保费3200元，女性保费3060元。
问题来了：同样的保费下，确诊重大疾病后，两种赔付方式：
1、一次性赔80万

2、先赔50万，1年后赔5万、2年后赔5万、3年后赔5万、4年后赔5万、5年后赔30万，5年一共100万。

你觉得哪个对被保人更有利？很多重大疾病是活不过5年的，而【哪吒1号重疾险】持续津贴的赔付大头是第5年给。

答案很明显了吧？这样的附加险，简直就是智商税。何必要有这个设计，直接买80万保额，救命钱不仅能在首次重疾一次性拿到，轻症/中症还多了十几万保额。

重疾险· 真正的核心 【哪吒1号重疾险】真正的优势，是「恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金」，就是我们常说的「癌症津贴」。重疾险理赔里，只有癌症是“确诊即赔”的，并且从发生率和理赔占比来看，重疾险几乎就是个癌症险。
【哪吒1号】的「癌症津贴」赔付120%基本保额，比「重大疾病持续医疗津贴保险」多赔20%，但保费只是它的42%。

关于「癌症津贴」，目前全行业，包括一些头部自媒体都完全理解错了。一梯队的这几款重疾险，看似一模一样的「癌症津贴」，理赔的条件是完全不同的。



【哪吒1号重疾险】的「癌症津贴」，保障力度已经属于质变。

【达尔文11号重疾险】和【超级玛丽13号重疾险】的癌症津贴略便宜一点，但对癌症最常见的“持续”状态，这两款重疾险都需要再次确诊“处在癌症状态”才达到理赔标准；而【哪吒1号重疾险】只要针对首次癌症持续治疗就能理赔，在理赔逻辑已经在更高维度了。

熟悉吗？又是赔第一次和赔第二次的差别！

对患癌后最常见的6种情况，在这篇《所有重疾险，全部淘汰了》有详细理赔案例对比。





秉言：
本篇内容是以【哪吒1号重疾险】为例的重疾险套路拆解教程，无论哪家公司的重疾险，保障套路来来回回就这几种，都可以对应这篇内容做判断。




「癌症津贴」一直是我强调的重疾险核心保障，任何重疾险都必须要把【癌症额外赔付】加上。如果体况原因或者风控导致投保不了哪吒1号重疾险，那么退而求其次选择其他重疾险，最完美的形态也是基础责任+癌症津贴。

50万基本保额，只需要增加20-25%保费，就能在最关键的癌症方面能得到110万的赔付，这才是重疾险最高性价比的投保形态。

本篇观点延伸：

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作者：微信文章