美国的保险产品有哪些优势?

度素告

近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。聪明的富豪们悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。那么在美国买保险有什么好处，什么样的保险投资适合自己，如何购买美国的保险？今天我们为大家详解如何利用美国保险为个人资产保值。



问：美国的保险产品有哪些？

答：香港和中国的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能险。美国最新型的指数型万能险，可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。

问：美国保险公司相对于中国保险公司有哪些优势？

答：美国的金融体制最完善，而美国的保险业是金融业中监管最严格的。美国的人寿保险业历史悠久，从1759年美国第一家人寿保险公司成立到现在800多家公司激烈竞争，已经是一个成熟而发达的市场。



美国的保险公司历史悠久重信誉。很多美国保险公司均是超过100年经营的“百年老店”。流程规范而理赔及时，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外）。美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，一旦有理赔争议，法律上绝大多数倾向于保护投保人的利益。而大多亚洲国家的保险业才只有几十年的历史。特别是寿险，很多客户的反映是对本国整体的保险经营制度和理赔能力不够信任。在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪90年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

美国的保险产品保费低廉，性价比高。美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，投资管道相对透明，而且美国通货膨胀低，政策风险和本土战争低至几乎可以忽略，大规模天灾极少，人均GDP很高，再加上美国众多保险公司激烈竞争的结果就使得美国保险的成本较低，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中、香港和台湾买相同的保额的寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的5倍。

问：富人买美国寿险的好处？

答：财产保护：把一辈子积累的资产完整地传递给子孙后代。美国的肥咖条款规定：一旦成为美国公民或拿绿卡，就要申报海外资产，全球追税。做EB-5移民的华人，在大陆大多有大量的资产，面临着缴纳大量的税金给美国政府。因此造成很多妈妈带孩子来美读书、拿绿卡、等公民；先生不办绿卡，财产权在先生身上，从而避开海外资产税。财产权给了先生，先生又不在身边，这样太太和孩子都缺乏保障。如果买个美国的人寿保险，万一先生过世，在美国的太太可以领到1000万~1500万的理赔金，而且是免收入税和遗产税的。

司法豁免：在美国，人寿保险的现金价值不受官司追讨，享受司法豁免的保障。中国富人买美国的人寿保险，可以分散风险。20多年前喧嚣一时的O.J.辛普森案，虽然他刑事官司胜诉，免了牢狱之灾；但民事官司输了，要赔偿3,800多万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、银行存款、股票都要拿去赔偿。但辛普森有很多的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。



用保险理赔来付遗产税：很多中国人来美投资房地产，但他们可能不知道外国人过世后，其在美国的有形资产超过6万美元的就要付遗产税，税率可达40%，而且人过世后9个月内（最多再延长6个月）需要付清遗产税后方可继承财产。万一到时候市场不好，可能不得不亏本卖房。有人寿保险就完全可以用身故赔偿金来付遗产税，相当于用一笔小钱省了一笔大钱。

问：为什么找保险经纪而不直接找保险公司投保？

答：找保险代理不必付额外费用，且对将来处理理赔或保险公司售后服务都有很多帮助。好的保险经纪和保险公司保持良好的沟通管道，他们会有专线及专门电邮帮助处理售后服务。

问：美国保险的支付方式是怎样的？

答：投保人直接从美国的银行帐户转账支付保费。理赔时，保险公司可以直接把支票寄到美国境内任何地方，很多中国的大型银行也接受美国的金融机构开出的退休金和理赔支票直接存入客户在中国的账户，十分方便快捷。



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作者：全州在南加