重疾险到底需不需要带上身故责任?教你几种配置按需选择!

惜颜705

大家在选择重疾险产品的时候应该会注意到，如今很多重疾险产品除了保障疾病，还带有身故或全残保障，当然也有一部分产品只单纯保障疾病，那么，包含身故责任的重疾险是不是更好呢？

其实，每一种类型的保险产品都有其存在的意义，匹配不同人群的需求。保险买得值不值，也因人而异，今天就来和大家讨论讨论买重疾险到底需不需要身故保障。

带与不带身故责任的重疾险有什么区别？
1赔付范围不同

不含身故责任的重疾险，只有在被保险人罹患合同约定的疾病时才能赔付；如并未罹患疾病，最终身故，保险公司不予赔付。

带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病或是身故，都能够得到赔付，并且身故赔付不限疾病还是意外原因导致，只要是在等待期后发生即符合条件。

2保费不同

由于保障责任更为广泛，带身故责任的重疾险的出险率会比纯重疾险要高，如果是保障终身，赔付率为100%，因此，带身故责任的重疾险的保费一般就会比纯重疾险高一些。以某款重疾险为例进行计算，是否附加身故责任的保费分别如下：



投保重疾险要不要添加身故责任？

近几年，各家保险公司的产品都在不断升级优化，涌现出了很多更新更完善的产品，保障责任越来越全面，产品形态也越来越复杂。包含身故责任的重疾险产品如今已经十分常见，不过有的为自带责任，有的为可选责任，也有的产品包含一些特殊的保障。

按是否保身故来区分，重疾险主要可以分为以下几类：

· 不含身故责任

消费型纯重疾险仅提供疾病保障，身故不返还保费或给付保险金额，因此保费较低，适合保费预算非常有限，但迫切需要重疾保障的人群。

· 包含身故责任：产品自带/附加

这类重疾险对疾病和身故均有保障，被保险人在保障期间内罹患合同约定的疾病可以获得相应赔付；因意外伤害或合同约定重疾外的疾病导致身故，家人也可获得一笔身故保险金，常见为三种形式，一是返还已交保费，二是赔付保额，三是赔付现金价值。

不过需要注意的一点是，重疾和身故通常无法同时获赔。举个例子，如果购买了50万保额含身故保障的重疾险，因罹患重疾申请理赔，保险公司赔付50万保险金，合同随即终止，往后如果发生身故，保险公司不会再进行赔付。

· 含特殊身故保障责任

以如意人生守护英雄版重疾险为例，这款重疾险产品中有一项可选责任，即特别关爱身故保险金，计算方式如下：

特别关爱身故保险金=基本保额×特别关爱身故保险金给付比例



被保险人首次确诊重大疾病赔付后，如发生身故，不满5年按间隔期时长对应的比例赔付特别关爱身故保险金，满5年后可赔付100%保额。

也就是说，附加这项责任后，即使已经因罹患重疾进行了理赔，后续身故仍有机会获得赔付，真正实现了疾病与身故的保障兼顾。

多一份保障责任，能够应对的风险就更全面，有的朋友除了配置含身故责任的重疾险，还会选择再配置一份寿险，给个人和家庭更强的底气。当然，任何情况下都需要结合我们的经济情况及保费预算综合考虑，再做决定。

小结

从需求角度来看，重疾保障主要在于弥补医疗康复费用损失以及患病期间的工作收入损失；身故责任则是为了避免因壮年身故导致家庭经济来源缺失。尤其对于家庭顶梁柱而言，这两方面的保障都是刚需。

如果按重疾险保障的综合实力排个序，自然是【含身故责任的终身重疾险>不含身故责任的终身重疾险>含身故责任的定期重疾险>不含身故责任的定期重疾险】。如果保费水平在可接受范围内，大可以选择带有身故的重疾险，像横琴无忧人生2020可以灵活选择身故保障的，或者如意人生守护英雄版带有特殊保障的情况，都可以使得保障更加完善优化。

               
作者：搞锭保