年金榜首│星颐2.0:养老金最优选,高领取+哪年领钱由你定

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当前客户配置养老年金面临两大核心痛点：

一、年金领取不及预期

二、年金支取不灵活

过去，市场上的固收类增额寿险、年金险等，都不能实现客户高领取+领取灵活的需求。

■  增额寿险，定价利率连续下调后，收益大不如前。

■  年金险，返本慢，领取额固定，不能灵活使用。

近期一匹黑马的出现，让整个年金险市场为之一振。

星颐2.0年金险通过创新领取方式，能完美解决以上两大痛点，实现类增额的灵活+年金的终身领取，一经上市就冲到养老金顶流。

那么，如此完美的星颐2.0真的一点BUG都没有吗？果然......

投保规则



投保年龄：0-60岁；
缴费年限：可以选择趸/3/5/10/15/20年缴费；
趸交起投3万，如果是期缴，3年交起投1.5万/年，其他都是1万/年起投；
健康告知：没有要求，也就是0健告；
祝寿金：106周岁后可以拿回10倍基本保额；

星颐2.0的优点

No.1

年金领取时间宽泛

星颐2.0本身是年金险，领取方式有2种：

① 一种是直接领年金，时间可以选择从投保第7年、40岁、50岁、55岁、65岁开始，这个我们且叫它 原始方案。

选择7年起领的方案（即最早领取），是目前最早领取的年金计划。

领取时间丰富就注定星颐2.0不止有一种使用场景，不仅可以当作快返年金和养老金，还可以用于在提前退休的躺平计划。

② 另外一种是年金转换成保额（交清增额），再用于未来某个时间领取，我们叫它 推荐方案。

投保时选择年金领取方式为交清增额，则默认69周岁之前的年金自动购买交清增额保险，以增加基本保额，70岁及以后自动转为现金领取，按年领取“增加后的基本保额”，至106周岁，满期领取10倍“增加后的基本保额”作为满期金。

【交清增额】领取金更高，但是仅支持年领，不支持月领。         

假设张先生今年30岁，最早可以7年后就开始领取养老金，但是37岁的张先生可能需要这笔钱，也可能收入很高暂时用不到这笔钱，那他就可以选择交清增额的方式，将年金当作新的保费增加保额，这样一来，年金也就随之增加了。         

交清增额开始年龄最早为合同约定的年金领取时间，结束年龄最晚为70周岁，在这期间的几十年里，张先生每年都有一次选择的权利，领取年金or缴清增额。         

举个例子，30岁的张先生，年交10万，交5年，选择65周岁领取，年金为66641元。         

但如果选择50周岁领取，交清增额至65周岁，年金就增加到74245元。         

一年能多拿8000块！



No.2

养老金领取金额同类产品最高

按照推荐的最优方案，我们来看60岁开始领取的养老金和同类产品的对比：

40岁男性和女性，年交10万，各交费期的养老金领取超过均匀领取的同类产品，领取金额产品此前领取最高的青山1号5%左右。



55岁、65岁等年龄开始领取，领取金额同样超过同类产品。

再看IRR。

按照领取金额+现金价值计算的内部收益率IRR，也明显超过同类产品。

40岁男性，5年交，60岁领取的计划，IRR在70岁轻松超过2.5%，超过所有固收类增额寿险，80岁时接近3.0%。



星颐2.0的缺点

星颐2.0最大的缺点，可能就在于它的身故保障不够好。   



星颐2.0，60岁领取的推荐方案，开始领取养老金后，是没有身故责任的，实际从57岁开始就没有身故赔付了。

如果是在56-73岁之间突发身故，可能会导致本金的损失。

这里解释两点：

1）IRR的测算

通常采用领取金额+现金价值合算的方式，上面超过同行的IRR数据，也是这样算出来的；

而实际合同结束的方式不止退保退回现金价值，若来不及退回现金价值，被保人就身故了，保单想算IRR，按拿不回现金价值做最坏打算，是看领取金额+身故赔付；

57-73岁之间的身故无赔付，且领取金额也没超过保费，所以存在亏损。如果想避免这部分损失，通常是用定期寿险互补，意味着成本需要增加不少。

2）保证领取10年

星颐2.0领取后本身是有身故保证领取10年年金的，但这个保证领取是从初始的年金领取时间开始算的，在上面的案例里，初始年金领取时间是第7年，也就是被保人47-56岁之间有保证领取，所以实际从60岁开始领取时，已经早没有身故责任了。



所以，想60岁开始领取，就只能借助交清增额的方式实现。

最终效果是领取金额高，现金价值高，但牺牲了身故责任。身故赔付不如青山1号等真正保证领取的产品。

但是也有解决的办法：除非是意外，如果是疾病的原因，我们可以及时退保，拿回现金价值，因为这款产品是终身都有高现价的，随时可以退保取现，灵活性很好。

同等条件下，星颐2.0和青山1号的领取金额、IRR都非常接近，并且80+岁以后，IRR被青山1号方案1反超。



使用场景

场景1

父母为子女投

黄先生初为人父，为自己刚出生的儿子做现金流规划，选择星颐2.0，投保20万元5年交，领取年龄：7年且交清，领取方式：交清增额（至69周岁）。

在孩子18至24岁时选择每年减保领取10万元作为教育金，共计70万元，此时账户内现金价值还有81.7万元；

父母爱之深，则为之计深远，孩子60岁以后开始每年领取养老金，60岁-69岁每年减保领取12万元作为养老保障，70岁至106岁每年领取11.15万元年金作为养老金。



总投入100万，累计领取702.84万，不仅保障了子女的教育金，还解决了子女的养老问题，实现终身灵活的现金流规划。

场景二

中年为自己投

40岁张先生，工薪阶层，面对退休延迟，感觉未来充满不确定性，希望：自己的养老生活能有一份托底，选择星颐2.0，5年交，每年10万元，总投入50万。



保单现金7年超过已交保费，29年翻倍。张先生的生活平稳地进行着，家庭和睦，没有意外，保单没有进行变更，70岁后开始领取年金。

每年领取8.4万，月均7千+，保障基础的养老生活是没问题的，保单满期累计能领取388.2万。

单独看星颐2.0的保单收益可能感知不强，同样的方案对比目前市场上领取最高的养老年金，同样70岁开始领取，对比产品年领取只有6.4万，星颐每年多领2万，何乐而不为呢。

场景三

跨越三代的保单

60岁的德女士为自己的女儿规划，想逐步给32岁的女儿和2岁的外孙留钱，但不想一开始给太多；

德女士选择自己作为投保人，女儿作为被保险人，投保3年交，年交保费100万元，投保7年后领取计划，7年后可按生活所需“开关”现金流；

女儿45-46岁因工作转型收入波动，进行减保，每年取现12万元用于补充生活开支；在47岁时新职业步入稳定，不再领取。

女儿在60岁时，外孙30岁，需要资金创业，进行减保，2年每年取出50万，100万资助外孙的事业。

女儿在70岁后，开始按年领取年金，每年40.57万元，直到满期。



保单共领取1990.4万元，帮女儿度过了工作波动的困难时期，为外孙提供了创业资金，还保障了女儿高品质的养老生活。

可馨说一说～

很多人觉得自己年轻，养老离自己太过遥远，但是，目前95后甚至00后都开始提前规划养老了，未来想有什么样的养老品质，还是要未雨绸缪，尽早做打算了。

给大家总结一下星颐2.0的几大优势：         

领取时间早：最早可以从投保7年后，或者从40岁开始领取。既可做养老规划，也可作快返年金。        

灵活性非常高：因为产品设计了【交清增额】的功能，意味着起领后至70岁，每一笔年金都可灵活配置：既可以领取现金，也可选择交清增额，让年金增加。      

领取金额高：产品的基础领取金额其实已经很高了。如果使用【交清增额】的功能，还可以进一步提升10%左右，几乎是目前市场的天花板。

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初

雪雪



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