养老年金避坑指南:4步教你安全配置

我的苦恼冉

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   在客户眼里，保险里的养老年金，既简单又抽象

简单在于，业务员三言两语就能讲完

抽象在于，客户听完

每句都听懂了，但就是没懂

听君一席话，胜听一席话

没懂

就怕被忽悠

今天尝试一篇文章

带大家探一探养老年金的底层逻辑

高低看清它的眉眼

给大家四个具体行动指导

养老金的基本形态大致是存钱，然后等。

等到55岁/60岁…（这个时间你投保时，跟保险公司约定好，写进合同里）

保险公司开始按月/年给你打钱，打多少？

投保时，根据你的存钱额度和领取时间，已经计算出一个额度（一样写进合同）

无脑领钱就好了，只要人活着，这笔钱就会按时到你的账上，活多久领多久。

相当于你把现在的一坨现金，换成以后的一条源源不断的现金流。活得越久，保险公司需要付出的钱就越多。

发现没有

这个写进合同的【一个额度】，才是我们最关心的，

那我们就来看看，保险公司怎么计算我的领取额度的

涉及三个点：

保险公司投资可能产生的收益（定价利率）、

保险公司可能的成本费用（费用）

你可能活多长时间（存活时间）

具体精算过程很专业和复杂

简化一下，便于理解

它们之间的关系大致是这样：

【养老年金=(本金➖费用)✖(1+定价利率）^n➗存活时间】

先看【定价利率】：养老年金=(本金➖费用)✖(1+利率）^n➗存活时间

定价利率越高，养老金就越高，我们的收益就越高。

这个监管定了一个定价利率天花板：2.5% ，结果就是，无论你怎么设计产品，大致到 80 岁时的收益不能超过复利2.5%。

这是监管红线，超过这个收益，产品连发售资格都没有，全市场都一样。

关于定价利率，今年以来市场不断有风吹出来

说随着存款利率持续下行，保险定价利率即将迎来再一次调整

利率降，领取的养老年金也会降

这不是个利好的消息

什么时候降，不知道

所谓的马上降、下个月降

别信。没有的事

不过，一旦消息公布，产品下架会非常迅速

也许一个月，也许一周，也许就一天

这意味着，你需要时刻关注和甄别动态

有点累

所以，如果想买，深入了解后，果断出手是为上策

如果不想买，利率下降，跟你也没啥关系

再看【费用】：

养老年金=(本金➖费用)✖(1+定价利率）^n➗存活时间

费用越高，领取的养老金越低。

费用是啥？

就是保险公司的那些成本，

像办公场所的租金、员工工资、渠道费用、营销推广费用等。

咱们熟知的老牌保险公司，

是的就是你听过的那几家，

分支机构庞大，有代理人队伍，运营成本天然就比其他公司高。

而且砸了很多钱打广告，知名度高，

所以哪怕产品设计差一些，也大把人买

这类公司

从 2.5% 中扣掉的费用就非常高，客户到手的收益就更少了。

所以这类公司的养老年金，产品力普遍差（保司拿的利润高）。

不是他们做不出来好产品，是没必要做好产品

因为市场份额足够大，做些高利润产品，买的人依然很多。

不过，这类传统公司有几个品类，做得非常棒：医疗险、意外险，值得关注。

比如某邦的少儿意外险、个养；平安的意外和医疗险，真的好；

这些都属于引流品

你买了意外险和医疗险

业务员就有接触你的机会

紧接着重疾险、增额寿、养老金都可以买点呀

这些才是传统保司的利润品。

我们作为消费者，了解到这点，理性上就应该分散配置

养老金就要避开产品力差的传统公司。

最后，看【存活时间】

   养老年金=(本金➖费用)✖(1+定价利率）^n➗存活时间

保司认定的存活时间越长，我们的养老年金就越少

目前定价时，

保司认定的存活时长

是以第3套生命周期表来定的

80岁左右（男女有差异）

这是行业共识

坏消息是

第四套生命周期表去年已经测算出来，今年会落地

意味着，保司认定的存活时间变长

从上面公式来看，生命周期表一旦更新

再买养老年金，花一样多的钱，我们的养老金领取会变少

这也不是一个利好消息

进一步增加了决策的紧迫性



到这里

我们大致理解了，养老金领取金额是怎么确定的

基本是围绕定价利率、费用和存活时长

对我们行动的指导，两点：

1、避开传统保司

2、定价利率一下调，以及第四套生命周期表启用，都意味着养老年金领取下降，提示我们要有决策的紧迫性

了解了这个领取金额，咱们继续往下

来了解一下它的领取形式

在实际业务中，领取金额从过去以定额为主的形式（终身额度不变）

逐步演变出了一些创新的领取方式：逐年递增、先高后低、先低后高

  

这个怎么选择？

这时候废话文学就来了

情况就是这么个情况，但具体是什么情况，还得看情况

看什么情况：养老不同阶段花费情况（比如养老后期考虑请保姆、护理花费多）、其他可用资源情况等

需要你的业务员，根据你的情况来给建议

比如，后期请保姆和护理费用，用其他资产解决，可以选定额养老金

比如后期保姆和护理费用，也用养老年金解决，可以定额和前低后高组合搭配

大致是这样的思路

对我们行动的指导：

3、根据养老不同阶段的大致花费，可以选择产品组合搭配

养老金最核心关注点在于领取金额

到这里，也说得差不多了

但是，问题还没结束

因为，涉及我们利益的不止是领取金额，还有两个：

现金价值和身故金

领钱之余，我们交的保费和产生的收益在哪里呢？

在现金价值里。

这些钱是可以操作退保取出来的，满足灵活用钱的需要

还有一个我们会很担心的问题：

养老年金，活得越久，从保险公司那里领的钱会越多

那么如果噶得太早，我怕自己亏了。

这种情况，合同里的约定：

在领钱之前噶了，看已交保费和现金价值，哪个多按哪个金额退钱

至少，也是我们已经交的保费；

在领钱之后没多久噶了，这时不同产品，约定有不同：

有保证领取约定的产品，把还没有领的金额返还给家人，这个金额大致是保费的1.5-2倍左右；

没有保证约定的产品，会在合同中，写明白补齐保费返还；还有的产品非常狠，啥也不返。

目前为止，一款养老年金，关乎客户利益的最关键的三个维度，已经全部出场：领取金额；身故金；现金价值。

它们归属不同的对象，并且之间是互相制衡的，一头高一头就低。

领取金额属于被保险人

身故金属于受益人

现金价值属于投保人

领取很高的产品，有可能领取后现金价值归0，且没有身故金

终身伴随现价的产品，领取大概率不高……

跷跷板逻辑

你看到的所有产品，都是如此，不存在任何一款是三个维度都拉满的。

如果此时有销售一味地说他家有多好，那就得小心，到底有哪头是被制衡住的？

所以，第四个指导动作：

4、在选品的时候，要先想想自己到底是关注领取，还是关注退保用钱灵活度，还是关注噶了留钱给后代。

这三个维度，优先序列不一样，对应适合的公司和产品也就不一样

   写到这里，已经超过2千500字，最后再总结一下，就搁笔

   4个指导动作：

   1、避开传统保司

2、定价利率一下调，以及第四套生命周期表启用，都意味着养老年金领取下降，提示我们要有决策的紧迫性

3、根据养老不同阶段的大致花费，可以选择产品组合搭配

4、在选品的时候，要先想想自己到底是关注领取，还是关注退保用钱灵活度，还是关注噶了留钱给后代

这4点，不用完全严格遵守

但是你有知情权

有了知情权

再被忽悠

就很难了。

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