重疾险怎么买?搞懂这7点就够了

惜颜705

各位好，我是三姨

很多朋友都问过我一个问题：重疾险怎么买？

掐指一算，肯定有90%的人都有这个问题，前阵子做了个小调查发现果不其然。

在进入正题之前，你们先要明白：

买保险不是投资，而是一种消费。

重疾险怎么买？这点先搞清楚



明眼人花钱买保险，买的是一份“未来生活不受影响”的服务（老生常谈：不幸遇到突发意外，把坏的影响尽可能的降到最低）

比方说，李华今年23岁，预感到老了以后身体不如小年轻之时可能会生病，为了预备将来生病的钱，他有两种做法：

1、老老实实的好好存钱；2、买保险

那么问题来了，以后如果真的生病，辛苦存的钱就花掉了，存款资产变少，或是直接变负数；如果没生病，省下买保险的钱，就是赚了。

你们看出来了吗，这种行为的本质，就是在和风险对赌。

别说辛苦积攒下的钱全砸医院了让人心疼，有太多人甚至一辈子都没赚够存够治病的钱。

有人觉得买保险是有钱人才考虑的事情，一般小老百姓无需掺和。

有认真思考过我上述情况的人就会发现，越是普通家庭更需要保险；

因为普通家庭抗风险能力弱，需要靠保险去应对抵抗未知的风险。

举个栗子，你兢兢业业靠着自己的努力，好不容易拥有了自己的房和车，小有存款，生活很美好。

但，从资产负债的角度来说，其实很脆弱。

一旦碰上概率事件，生一场大病或遇到突发意外等等，基本上可以说是致命打击，一夜返贫，是真实存在的事情。

而保险的本质，就是把这些小概率但后果极严重的风险，均摊到买了保险的所有险民身上，由大家一起来负担。

如果你没遇到的这些突发情况，那这笔钱就打了水漂，但如果你不幸遇到了，那保险可以把突发事件对你家庭的冲击降到最低。

又或者，你敢赌吗？赔上一切的那种赌。

在提问重疾险怎么买之前，三姨觉得你们应该先想清楚何为保险，对我们有什么意义和价值。

重疾险怎么买？搞清你想要什么



买保险，先明确自己的需求再投保（放心吧，这点我会强调到你们吐为止），切忌面面俱到。

不论你是大款，还是手头相对拮据，三姨觉得不该花的冤枉钱一分也没必要，找到适合自己的就好。

那么，重疾险怎么买，什么才算适合自己的？（这一块可讲的东西可真是太多了，详细的三姨会在后面给你们讲讲）

那些能保障极端风险的。比如，一场大病治疗费要十多二十万，超出一般家庭可承受范围。因为影响巨大，要优先保障极端风险。

相反，一些普通的风险，比如意外摔伤、常见病治疗，就算一次性支出一两万块，也不会对家庭有太大影响，而且我们还有社保可以报销部分费用。

在三姨看来，重疾险是绝大部分家庭最优先购买的保险。

有了重疾险，当你不幸罹患重大疾病后，保险公司会赔偿你一大笔费用（具体多少看你购买的保额），供你和你的家庭自由支配。

你可以拿来支付医疗开支，补偿收入损失和后续的康复费用，这是多数成年人必备的保障。

以上是关于重疾险怎么买的一些理念，接下来三姨根据小调查；

挑了几个重疾险怎么买相关的，比较典型突出的问题。

重疾险怎么买？7个问题一目了然



1、重疾险适合谁买？

不管是大人还是小孩都需要重疾险，越早买保费越便宜。

然而，对于55岁以上的人群，则不建议再选购重疾险。

一是因为这年龄层的重疾险保费很贵，购买保险的保障杠杆作用已经不大。

二是父母到了这个年龄身体多少有点体况，可选择的重疾险产品非常有限。

2、重疾险怎么买，选消费型还是储蓄型？

两者区别在于是否有身故责任。如何选择？主要看预算。

消费型重疾险，纯保障疾病，不含身故责任，价格便宜，性价比高，适合预算少，追求高性价比的朋友购买。

储蓄型重疾险，含身故责任，生时保障疾病，死后还有一笔钱留给家人，不会白白交保费。价格较贵，适合预算多的朋友购买。

3、重疾险怎么买，要买多长期限？

重疾险保障期限分为终身、定期、短期三种类型。如果保费预算有限，则选择一份保至70周岁的消费型定期重疾险。

如果预算足够，则可以再买一份保终身的重疾险。

通过终身重疾+定期重疾的组合搭配，我们可以最大化利用保费，来获取到高保额、全面的重疾保障。

4、重疾险怎么买，需要买多少保额？

三姨很认同买保险就是买保额这个理念。

在确保重疾保额足够的情况下，再考虑是否选择保障终身、多次重疾、附加癌症等保障内容。

当疾病风险发生时，只有保额足够的保障才能帮你真正解决危机，否则只是杯水车薪。

重疾险保额需要覆盖至少生病期间3-5年的收入损失。

但是，到底需要多高保额才能解决你的问题？这个因人而异；

换句话说，当你生大病无法工作时，你希望保险公司一次性给你多大一笔钱来帮你渡过困境？

三姨个人认为重疾险保额至少50万，具体需要结合自身家庭财务情况，进一步明确。

5、重疾险怎么买，要买哪些保障内容？

随着保险市场的发展与竞争，重疾险的内容设计也越来越丰富。

除了重疾保障以外，大部分主流产品也有轻症、中症保障。很多保险公司还推出重疾绿通、体检等增值服务。

重疾绿通服务即在罹患重大疾病时，可要求保险公司协助提供重疾精准分诊、专家门诊预约、快速住院安排等服务；

甚至有些保险公司可提供海外专家导诊和二次诊疗意见。

6、重疾险怎么买，还有哪些选购要点？

健康告知

重疾险健康告知很严格，其严格程度仅次于医疗险。

一旦身体出现某些异常指标或存在就诊记录，可能都会导致无法正常购买重疾险。

比如说常见的结节、小三阳、高血压、高血糖、尿酸高等，虽然这些都不是什么大病，对当前正常生活也没有任何影响。

但是，保险公司看重的是未来几十年的风险系数，所以，保险公司在重疾险投保时设置了较严格的健康告知问卷。

对于异常健康状况，需要进一步提交体检报告、复查报告、病例等详细资料，以供保险公司核保给出具体结论。

但是如果仅是平常的感冒发烧等小毛病就无所谓，不会对购买重疾险有影响。所以，建议在身体健康情况下选购合适的重疾险。

免体检额

重病险免体检额一般是50-60万。如果想要增加总保额，建议多款重疾险产品搭配购买。

免责条款

所有险种的保险合同里，都明确定义了保障责任和免责条款，即保什么和不保什么。

如果你在买保险之前，没有搞清楚这些就不要随便说保险是骗人的，人家保险公司把所有内容都白纸黑纸地写进了合同里面。

（很多对保险有误解的朋友也是因为这点栽了跟头）

一般重疾险不保的情况有：投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意自伤、吸食毒品、酒后驾驶、感染艾滋病病毒、暴乱、遗传性疾病等。

不同保险公司产品的免责条款稍有不同，对我们消费者来说免责条款越少越有利。

7、重疾险怎么买，选互联网保险还是传统保险？

三姨更倾向于互联网保险，不为别的就为性价比高。

在传统保险行业里，线下代理人层级繁多，中间成本很高，各种人力物力一大堆，而这些成本就直接转嫁到了保费上；

互联网保险则没有这方面的困惑，极大的节约了成本。

在同等保障水平下，互联网保险的保费大概便宜30%左右。

三姨也考虑过，互联网保险是否足够靠谱？

毕竟买保险本来就是为了买一份保障，如果互联网保险不靠谱，那就没意义了。

三姨问了下业内朋友，又去查找相关法律法规，发现国家对保险行业的监管十分严格

《保险法》的第89条和92条



这意味着凡是有经营人寿保险业务（包含意外+医疗+重疾+寿险在内的与人相关的保险）的保险公司，

在没有得到监管部门（保监会）的批准时，是不能随便解散的（《保险法》未明令禁止经营财产保险的保险公司的任意解散，但实际执行中仍有很多限制）。



这意味着哪怕保险公司在政府的批准下撤销或者破产了，保监会也会指定好另一家保险公司来接盘。

你的合法权益不会因为保险公司倒闭而受损。

而对于互联网保险，保监会负责人明确表示，“互联网保险没有改变保险的根本属性，互联网保险业务监管应与传统保险业务监管具有一致性。”

这不，2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》白纸黑字写的很清楚。



有了各项法律法规的保障，三姨认为互联网保险的可靠性是完全没问题的。

再来互联网保险相比传统保险更具优势的就是方便。

现在科技条件这么发达，很多东西你只需要手机就能操作了，

比方说如果你在线下买重疾险，签单之前大多需要先去做体检；

而线上投保只要你符合“健康告知”里的条款，手机上就能完成操作（不符合健康告知的情况三姨后面会说）。

当然，互联网保险最核心的优势还是便宜，性价比高。

三姨认为线上投保会是未来的一个大趋势。

如果你对重疾险不了解，或是拿捏不准自己的健康告知等情况，或者有其它保险的疑问，可以后台发送信息咨询。



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作者：三姨话保