重疾险系列之五:重疾产品(重疾多次给付)篇-2020年7月版

丁侦球

此前，我们分7篇文章介绍了重疾购买的相关问题：

重疾险系列之一：购买重疾险前需要了解的十个问题

重疾险系列之二：重疾产品（不含身故）篇

重疾险系列之三：重疾产品（含身故）篇

重疾险系列之四：重疾产品（癌症多次给付）篇

重疾险系列之五：重疾产品（重疾多次给付）篇

重疾险系列之六：少儿专属重疾篇

重疾险系列之七：防癌险

由于市面上产品不断更新，我们会根据情况不同类别的内容。今天来更新重疾险系列之五：重疾产品（重疾多次给付）篇的内容。

根据保障内容的多少，重疾险大致可以分为如下几类：



随着保障内容的递增，价格也是相应不断增加的。当然，这个产品的搭配还有一些其他选择，比如产品保障重疾+轻症+身故，不含中症的。

此前的文章，我们介绍了前五个版本，今天介绍第六个版本含重疾多次给付的重疾险。

2018年以来新出的多款多次赔付长期重疾险，相对于单次赔付重疾险已经很有竞争力。因此，对于预算较为宽裕的人来说，一次到位投保多次赔付长期重疾险也是不错的选择。

多次赔付重疾险产品的挑选，要重点关注以下几点：

（1）保障期限：一般分为保至70岁和终身。建议选择终身，因为终身患多次重疾的概率远大于保至70岁，个人觉得选择70岁不是特别划算，70岁后患重疾的概率急剧增加。

（2）疾病分组：分组的意思是每一组疾病只能赔付一次，比如说某一组中有五种疾病，患了其中一种赔付后，再患该组中其他四种重疾都没有赔付了。所以分组越多越好，最好是不分组。另外，分组要看发生概率高的重疾是否分在不同组，比如癌症发生率最高，是否单独分组了。但是，不分组的意思本质是100种重疾分为100组，即患了一种疾病后再患同一种重疾不再赔付。

重疾不分组>癌症单独分组>重疾多分组＞重疾少分组

对于一个被保人，发生两次重大疾病，有四种不同的情况：



多次给付重疾可以解决其中的三种情况，但是没法解决连续两次重疾均为癌症的情况。分组重疾的话，相比非分组重疾，不仅无法解决两次重疾均为癌症的问题，还无法解决两次非癌症重疾为同一组的问题。

癌症额外赔付的附加险可以对两次重疾均为癌症的情况进行保障。也就说重疾多次给付和癌症多次给付的组合才能实现相对更加全面的保障。

（3）赔付次数：在价格相同或相近的情况下，多次赔付重疾险本身就是追求多次赔付，赔付次数自然越多越好。

（4）间隔期：就是后一次患病要与前一次患病要超过间隔期才能获得赔付，所以间隔期越短越好，没有间隔期最好。



追求性价比：弘康人寿倍倍加

倍倍加轻、中症的赔付比例和如意人生守护（英雄版），不过如果购买后两年内确诊重疾，按医疗险报销。减少了骗保的风险，保费自然也就下降了。

预算不多想要购买多次赔付的重疾险，倍倍加是不错的选择。

看中保障不分组重疾险：选择守卫者3号

守卫者3号的重疾不分组，前15年可额外赔150%保额。并且癌症二次赔付的间隔期缩短至1年，可以更早得拿到钱积极治疗。

想要购买不分组多次赔付重疾险，建议首选守卫者3号。

追求保障全面：如意人生守护英雄版

如意人生守护英雄版的保障责任是非常全面的。

基本责任过硬，中、轻症无论是赔付次数、比例还是含金量都表现出不俗的水准。除此之外还可附加癌症二次赔付、特别关爱身故金、特殊职业特定疾病感染金和两全险，其中非常建议附加癌症二次赔付，赔付比例和间隔期都是市场最优。

追求保障全面，那么如意人生守护英雄版是不错的选择。

(1)超倍保

超倍保是当前多次给付重疾中性价比最高的产品，

超倍保的重疾、中症、轻症加起来一共最多可以赔付 10 次；

投保前 10 年，重疾保额额外增加 50%；投保前 15 年，重疾保额额外增加 35% ；

可以自选恶性肿瘤二次赔付和心脑血管二次赔付责任；

对于老客户特别友好，无论之前买过多少保额，这款产品和新客户一样可以买到最高50万，适合加保。

想详细了解产品的同学可以通过下面的二维码查看。


(2)如意人生守护英雄版

如意人生守护英雄版是一款保障责任非常全面的多次重疾险，重疾分6组，可赔6次，中、轻症的赔付比例、额度和次数都是市场一流，少儿投保还有10种特定重疾额外赔。

附加保障责任包含癌症二次赔付、特别关爱身故金、特定职业HIV保障和两全责任，期满可返保费。

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(3)光大永明嘉多保重疾险

这款分组多次赔付产品，如果不附加癌症多次赔付。不如购买上面的海保超级玛丽多倍版。所以预算特别宽松的话，建议附加癌症多次赔付，这样就是目前市场上保障最全面的一款重疾险产品了。

产品主要特点如下：

a.分6组，赔6次，癌症单独分组；

b.产品等待期只有90天，同类产品都是180天

c.前10年罹患重疾，且年龄小于50岁，重疾保额按120%赔付；

d.附加癌症三次赔付。

e.身故或高残，18岁前赔已交保费，18岁后赔保额。

相关阅读：嘉多保-多次赔付重疾险新选择

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(5)守卫者3号

守卫者3号，保障全方位，实用价值高，将多次不分组重疾的价格拉到了新低。

1)     重疾不分组多次赔：前15年能赔150%，第二次赔120%；

2)     保障全面：重疾二次+中+轻+癌症津贴，疾病赔付覆盖面更广，津贴赔付概率高；

3)     保额递增，带豁免：中症、轻症递增赔，还有被保人、投保人豁免；

4)    癌症津贴实用：1年后就能拿钱，最多能拿90%基本保额，价格也挺便宜；

5)     身故灵活可选，购买门槛低：不加身故，只比单次赔产品多花一点点钱，就有多次的保障，大部分人都买得起；

5)     大人、小孩都适合：自带20种少儿特定重疾，少儿重疾首次最高可赔300%保额

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(6)海保人寿超级玛丽重疾险（多倍版）

该产品可投保职业为1-6类，其他产品一般为1-4类。

重疾保额逐渐递增，第1次100%，第2次110%，第3次120%，第4次130%，第5次140%，第6次150%。价格低于嘉多保和备哆分（守卫者2号）产品。支持智能核保和人工核保，核保较宽松。

但这款分组多次赔付产品没有附加癌症多次赔付，可以和前面的中荷人寿惠加保恶性肿瘤多倍保搭配。

相关阅读：超级玛丽（多倍版），又一款高性价比的多次给付重疾险

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(7)弘康倍倍加

倍倍加在多次赔付里水平还是不错的，这个产品最大的特色是一款重疾和医疗险的融合，前两年重疾不是赔付保额，而是报销医疗费用，额度为2倍保额和100万较小者。和嘉多保对比，倍倍加的保费，男性便宜6%左右，女性便宜12%左右。

①　重疾赔付多次：6次重疾赔付，且保额递增；

②　轻中症赔付高：轻症4次最高180%保额，中症2次最高120%保额；

③　住院垫付：提供重大疾病住院医疗、门诊医疗费用（等待期过后，2年内）垫付；

④　核保宽松：多种疾病可标体承保，大三阳等疾病加费可承保；

⑤　保费便宜性价比高：倍倍加基础版（不含恶性肿瘤二次赔付）的性价比超高，尤其女性更优。

投保倍倍加，与投保其他多次赔付产品相比，可以节约出来的成百上千元保费。投保前两年，每年买一份同等保额的重疾险，这样一来，前两年罹患重疾，不仅能获得弘康的医疗垫付，以及高额赔付，也能同时获得一笔定额赔付。从第三年开始，这份一年期重疾险其实就不用买了。

要说倍倍加不满意的地方，就是在可选癌症责任的间隔期方面，没有与市场主流产品3年间隔期保持一致，而是选择了5年间隔期，这是唯一的遗憾。

相关阅读：重疾险新玩法「倍倍加」：医疗+重疾新组合法

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(8)复星倍吉星

与嘉多保和备哆分（守卫者2号）等重疾分组多次赔付产品不同，倍吉星是一款不分组的重疾：

①　保障内容方面：倍吉星的重疾前十年额外赔付金额为50%，高于嘉多保的20%和备哆分的30%，而且倍吉星的二次和三次重疾赔付是递增的；倍吉星的轻症赔付比例是较高最高的，而且递增。

②　保费上，由于重疾不分组要比分组重疾的赔付范围更广，保费更贵一些。倍吉星的保费要贵10%-20%不等。

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(9)长生福优加

这也是一款不分组的重疾，不过和倍吉星相比没啥优势。

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作者：燕梳杂谈