年金保险到底是个啥?每月白领钱的好事,还是坑人套路?

计划你大爷计j

一、年金是什么？一句话说透

定期交钱给保险公司，到约定时间开始领钱

年金就像你给未来开的“工资卡”——现在定期存钱，老了按月领钱。比如你每年交10万给保险公司，退休后每月领8000块，活多久领多久，这就是年金

关键特征总结：

1️⃣ 强制存钱：每月/每年固定扣款，治乱花钱的病。

2️⃣ 定时发钱：合同约定55岁/60岁开始领，雷打不动。

3️⃣ 对抗长寿：哪怕活到100岁，保险公司也得继续打钱

常见年金类型：


二、年金到底有啥用？这些真相必看

1. 养老兜底：社保管温饱，年金管体面

社保养老金替代率只有40%（比如工资1万退休拿4000），年金能补上缺口。假设你每月多领5000年金，相当于多雇了个“打工仔”养你
2. 锁定利率

银行理财利率跌破3%，年金能锁住3.5%复利；对抗利率下行趋势
3. 财富传承

指定孙子18岁开始领钱，防子女败家
4.富人都在用的“避税工具”

企业主用年金给高管发福利（不交个税），普通人买税优年金（部分免税），比存银行多赚一笔
三、怎么选年金不踩坑？记住这4招

第1招：按年龄对号入座

25-35岁：选缴费期长的（比如20年交），用时间摊薄成本 35-45岁：重点看60岁前能否回本 45岁以上：直接选快返型（交3年，第5年就开始领）

第2招：按需求划重点

求安全：选保证领取20年的（死了也能留给家人） 求灵活：选带万能账户的（闲钱可以二次增值） 求收益：选纯年金+终身寿组合（活得越久赚越多）

第3招：算清真实收益

打开Excel用IRR公式计算（小红书有教程） 记住：销售演示的高档收益≈彩票中奖概率

第4招：看准两个关键时间

回本时间：本金多久能拿回来（超过10年要慎重） 峰值年龄：几岁领的钱最多（80岁给再多也可能是画饼）

四、产品避雷&操作避雷！！！

年金产品避雷

“开始领钱就归零”年金：领了第一笔钱后，退保一分不退（现金价值直接清零） 附加万能账户的年金：前5年取钱收3%手续费，急用钱等于倒贴 分红型年金：宣传页写“最高收益6%”，实际可能连续5年0分红 5年快返型年金：号称“存5年领一辈子”，其实前5年收益为负

操作避雷

熟人推销的年金，不看合同就买，大概率买成“人情单” 把年金当理财买，年金前10年收益可能不如余额宝 盲目相信“预定利率”，3.5%是演算利率，实际到手可能只有2.8% 买完就压箱底，忘缴保费会导致保单失效

总结：年金不是致富工具，它救不了急，但能保住晚年的体面

✔️ 适合买的人：管不住手的月光族、怕投资亏钱的小白、想补充养老的中产

❌ 不适合的人：近5年要买房/看病等用钱的、追求高收益的激进投资者

最后提醒：买年金前一定要看合同里的现金价值表和保证领取年限，业务员嘴里的“未来收益”都是童话，白纸黑字写的才是你的钱

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作者：微信文章