众民保百万医疗及中高端医疗险热点问题答疑

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众民保百万医疗及中高端医疗险因其“不限健康告知、可保一般既往症、高龄/高危职业可投保”的特性，成为非标体人群的“兜底保障”。

昨天发布了一篇众民保百万医疗与中高端医疗产品比较分析的文章。今天就这两款产品在选择过程中大家比较关注、容易疑惑的问题做了总结和梳理，供大家参考。

一、投保是否完全没有门槛

众民保系列产品最大的特点是免健康告知，换句话说就是只要活着就能投保，但这并不意味着完全没有门槛。因为可以投保不代表就能投保成功，保险公司还有一个筛选手段，叫做“风控”。风控是一类大数据技术：



二、家庭单的折扣计算

全家投保，享家庭折扣：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。

1️⃣全家投保同一产品：

????在同一张保单下，可同时享受家庭折扣；

????投保不在同一张保单，后面的保单可享受多人折扣，前面的保单不享受折扣。

举例：
比如先给A投保，再给B和C同时投保，则A无折扣，B和C享受9折

建议尽量在同一张保单下，以【添加多个被保人】的方式投保，能享受到最大折扣。

2️⃣若家人分别投保众民保不同版本（如百万医疗+中高端医疗）：

????先中高端，后百万医疗险，可享受折扣；

????先百万医疗，后中高端医疗，不可享受折扣。

举例，如同一投保人:

????先给A投百万医疗，再给B投中高端医疗险，B无折扣；

????先给A投中高端医疗，再给B投保百万医疗，B 享受95折。

建议先投保中高端，再投百万医疗。

3️⃣续保折扣

????无论是否同时投保，续保时所有人可共享折扣；
????理赔过的人失去折扣资格（比如4人中1人理赔，剩余3人享9折）

三、众民保百万医疗和中高端医疗是否可相互转换

1️⃣已经买了众民保百万医疗，续保可以直接转中高端吗？

答：原保单无理赔，且在续保周期内（到期前60天-后30天），满足这两个条件可直接升级中高端医疗，升级后无等待期。

2️⃣请问众民保中高端后续可以降级成众民保百万医疗吗？

答：不可以。众民保中高端医疗想要换成百万医疗，只能重新投保，且重新计算等待期。

四、严重既往症的官方解释

1️⃣已患有恶性肿瘤（5类严重既往疾病）的客户

已患恶性肿瘤及其并发症，包括该肿瘤的持续、复发、转移均不在保障范围内。等待期后如明确为新发的恶性肿瘤可按产品赔付责任进行赔付。

2️⃣已患有良性肿瘤的客户：

已明确为良性肿瘤，且不位于颅内、脊髓部位，等待期后可根据产品责任进行赔付。

3️⃣投保前身体部位的结节、肿物、肿块、占位，投保后是否可赔？

????上述结节、肿物、肿块、占位属于颅内、脊髓部位的，不在本保障范围内；属于肝脏的，请参考“肝占位”部分的释义；

????不属于上述部位的：其他部位结节：未提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排”等类似描述时，等待期后可根据产品责任进行赔付；具体以理赔时以完整病历审核为准。

????其他部位的肿物、肿块、占位：未提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排”等类似描述时，等待期后可根据产品责任进行赔付；具体以理赔时完整病历审核为准。

4️⃣肝占位（5类严重既往疾病中的）包括那些？

指肝脏恶性肿瘤、肝脏性质不明的占位性病变，不包含投保前已明确为肝囊肿、肝血管瘤、肝内胆管结石、肝内钙化灶的情况。

5️⃣高血压并发症包括哪些

包括心脏疾病（心肌梗塞、心绞痛、冠心病、心室肥厚）、心电图异常（左室高电压、心律失常、房颤、ST段改变）、脑血管疾患（脑缺血、脑出血、脑梗、脑血栓形成）、肾功能不全、高血压性肾病、视网膜病变（视网膜出血，渗出，视神经乳头水肿）等。

6️⃣糖尿病并发症包括哪些

包括心脏疾病（心肌梗塞、心绞痛、冠心病）、心电图异常（左室高电压、心律失常、房颤、ST段改变）、脑血管疾患（脑缺血、脑出血、脑梗、脑血栓形成）、肾功能不全、糖尿病肾病、糖尿病性眼病、糖尿病酮症酸中毒、高渗性昏迷、糖尿病足、糖尿病外周神经病变等。

7️⃣脊椎/脊柱/胸廓疾病（5类严重既往疾病）包括哪些？

包括脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患（含椎间盘突出、膨出）、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病等。投保前有上述情况的，所有脊椎、脊柱相关疾病不在保障范围内。

8️⃣半月板损伤、韧带损伤、软组织挫伤、肌腱拉伤等运动或意外类损伤是否可赔？

投保前意外事故（包括运动意外）导致的伤害属于初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故，不在保障范围内。投保后意外事故（包括运动意外）导致新发的损伤，可根据产品责任进行赔付。

五、除五大既往症外其他免责情况



写在最后

保险是一个又专业又复杂的行业，而医疗险则是保险中最复杂的险种，要想买对产品且后续理赔有专人对接协助，建议找保险经纪从业人员为你提供专业服务。







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