千万别买这种意外险

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前段时间接到银行的电话，推销返还型意外险。一点不意外，保险的销售渠道之一。

返还型意外险可以说是最坑的保险之一。
01返还型意外险是什么

这类长期返还型意外险名称中，通常有“百万”、“行”等字。

百万，指的保额上了百万。行，指的出行，也就是主要保的是出行的意外。

以下面这款为例。



保障责任是什么？



保伤残

伤残最高10万。什么意思？按伤残等级比例划分，如果鉴定是10级伤残，赔1万，如果是1级伤残赔10万。去查了伤残等级定义，再举个具体的例子，同样是皮肤损伤导致了瘢痕，形成的面积不同，赔付也不同，5 %以上的是9级，赔2万；90%以上的是1级，赔10万。

保身故

100万保额都是针对的交通意外或自然灾害，缩小了意外的范围，而普通的意外保额只有10万。

而且还有各种限制，比如，驾乘私家车身故，第一年发生的话，赔20万，不是100万。再如，70岁后的也是20万。

满期金

30年后，返还已交保费的110%。看着好像买这个保险不花钱，还赚了，真的吗？

不要忘记，前提是30年！货币是有时间价值的！如果没有任何事，安全到期了，10年共交了16700，30年后到手利息1670，用复利计算一算，答案就是略高于活期利息！目前的活期就是0.3%，0.35%这样。



惊不惊喜？意不意外？

存定期都比这个高，所以，千万别以为自己占了多大便宜。

02看消费型意外险如何秒杀

换一种思路，如果把1670元买为消费型意外险，多余的钱拿去理财，会有什么效果呢？

我挑选了两款消费型意外险作为一个组合，来比一比看！



从保障责任上看，组合产品有绝对优势，赔得比返还型的多，保得比返还型的广，猝死责任和意外医疗也有。

从价格上看，也是大大低于返还型。

但有人会觉得，返还型意外险到期会返钱，那再比一比。



返还型意外险每年交1670，交10年。

用同样的钱，我们先花111元去买组合产品，余下1670-111=1559元，去理财。设置3%的复利，很安全稳健了吧，看看三个不同时期的效果。

结论：在三个不同的时间点出险，不管哪个时期出险，返还型都是交得多，回来的少。

而保障期间出险的话，返还型意外险赔付后，合同终止，满期金就别想了。而组合产品中的理财工具所得的利息，还是属于自己。

综上所述，返还型意外险，真的不值得买！

03为什么这么坑还能存在？

在客户的角度，抓住很多客户想返钱的心理。缴纳的保费，到期后要还给我的，还能得10%的利息，感觉没花钱一样。殊不知认真算算，想得太天真。

在保险业务员的角度，设计简单，对于刚刚从业的新手来说，好理解也好讲。

在保险公司的角度，和其他险种对比，出行意外险本身就缩小了范围，赔付率没那么高，收的保费又比消费型的保险高很多，虽然最终要还给客户，但是占用了30年的使用时间，赚的比一年期的消费型多多了，何乐不为？

买意外险，记住就买一年期的，这类捆绑了两全保险（带返还功能的保险）的别碰。

记得我接到的电话中推荐的意外险，不仅捆绑了两全，还加上了身故后定期的给到家人的一笔钱（没听太清），总之更坑，每月至少存七八百，一年算下来存了至少小1万，结果保额也才200万，也是针对交通意外的。这种设计，也是让我知道没有最坑只有更坑的存在！

真要200万的保额，上面的组合产品，111元买100万不够，咱们就222，余下的就补充点养老金，随便秒杀这类超豪华版奢侈意外产品。

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作者：许愿笔记