2025年,值得买的「养老年金」盘点(六):|40+必看!中邮乐享颐年:活多久领多久,除了固定年金还有分红,晚年不愁钱.

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       你有没有想过，等我们老了，不能工作了，收入从哪里来？靠子女吗？他们自己的生活压力可能都很大；靠社保养老金吗？那点钱可能只够勉强维持生计。所以，为了让自己的晚年生活过得有质量，提前规划养老是非常有必要的。今天，小文哥就给大家介绍另一款市场上非常不错的养老年金保险——中邮乐享颐年养老年金保险（分红型） ，让你在年轻时为未来的养老生活做好准备，老了也能衣食无忧，活得有尊严。

一、中邮人寿实力雄厚，央企背景，值得信赖

在介绍这款产品之前，先给大家讲讲中邮人寿。中邮人寿是中国邮政控股的全国性寿险公司，总部位于北京，2009年9月9日挂牌开业。注册资本为286.63亿元人民币，在寿险公司中排名第5位。



中邮的第一股东中国邮政集团有限公司，是国务院授权投资的大型中央企业，2022年《财富》世界五百强企业排名第81位，在世界邮政企业排名第1位。

第二股东友邦保险，成立于1931年，开展保险业务长达90年，在2022年全球品牌价值100强中排名第7位。作为国资背景险企，中邮人寿在投资方面极为稳健，以“稳收益、控风险”为主要逻辑，投资项目包含国家基建、能源环保和科学技术等领域，投资项目包含了西气东输、南水北调、一带一路等国家基建和顶尖科学技术项目。



2024年1-3季度中邮人寿总保费1286亿，净利润108亿，综合投资收益率7.88%在千亿级保险公司中排名第一。

二、产品基本信息:



1. 投保年龄：出生满30天 - 69周岁，这个年龄范围很广，无论是刚出生不久的宝宝，还是即将步入老年的人，都有机会投保，为自己或家人的养老生活提前规划。

2. 交费方式：非常灵活，有趸交（一次性交清）、3年交、5年交、6年交、10年交、15年交和20年交等多种选择 。你可以根据自己的经济状况和财务规划来决定缴费方式。如果你手头资金比较充裕，一次性交清可以省去后续缴费的麻烦；如果你想减轻每年的缴费压力，也可以选择较长的缴费期，比如10年交或20年交。

3. 保险期间：终身，这意味着一旦投保，你就可以享受到终身的养老保障，无论你活多久，都不用担心养老金会中断，真正做到了“活到老，领到老” 。

4. 养老年金返还频率：可选择按年或月返还 。如果你希望每年能有一笔相对较大的资金用于养老支出，比如支付旅游费用、大额医疗费用等，可以选择年领；如果你更倾向于每月有稳定的现金流来支付日常生活开销，比如水电费、物业费、买菜钱等，月领会更适合你。

5. 返还年龄：男性可选择60周岁、65周岁、70周岁开始领取；女性可选择55周岁、60周岁、65周岁开始领取 。这样的设置充分考虑了男女退休年龄的差异以及不同人的养老规划需求，你可以根据自己的实际情况来确定养老金的领取时间。比如，如果你想早点退休享受生活，女性可以选择55岁开始领取养老金；如果你想多工作几年，积累更多财富，也可以选择较晚的领取年龄。

三、产品优势亮点

1. 稳定的养老年金，安享晚年生活

- 到达开始领取年龄之后，只要你在生存期内，就能按基本保险金额持续领取养老年金 。这份稳定的收入就像一份“终身工资”，无论市场如何波动，都能按时打到你的账户上，为你的晚年生活提供坚实的经济保障。比如，你选择了每年领取养老金，那么每年都会有一笔固定的金额进入你的口袋，让你不用担心没钱养老的问题。

- 养老年金的领取金额是明确写入合同的，非常安心 。不像一些投资产品，收益不确定，可能会让你提心吊胆。中邮乐享颐年的养老年金让你清楚地知道未来能领取多少钱，让你的养老规划更加清晰、可靠。

2. 灵活的领取方式，满足个性需求

- 领取频率可约定年领或月领，刚刚已经提到过，这两种方式各有优势，你可以根据自己的生活习惯和资金使用需求来选择 。这种灵活性在市场上同类产品中是比较少见的，能够更好地满足不同人的个性化需求。

- 养老年金开始领取年龄丰富，无论是男性还是女性，都有多个年龄可供选择 。这样你就可以根据自己的职业发展、家庭状况以及个人意愿，合理安排养老金的领取时间，实现更加个性化的养老规划。

3. 丰厚的红利收益，财富增值可期

- 作为一款分红型保险，中邮乐享颐年根据公司实际经营情况派发红利 。这意味着你不仅可以获得稳定的养老年金，还有机会分享保险公司的经营成果，让你的财富实现增值。虽然红利是不确定的，但中邮人寿过往的分红表现还是比较不错的。从过往5年的数据来看，平均红利实现率能达到93% ，这说明中邮人寿在分红方面还是有较强的实力和意愿的。

- 红利实现方式有三种可选，分别是购买交清增额保险、累积生息和现金领取 。这三种方式各有特点，你可以根据自己的需求和财务状况进行选择。

- 购买交清增额保险：相当于用每年的红利再购买一份养老金，基本保额会对应增加，相应的领取金额、现金价值和身故金也会随之调整 。这种方式适合那些希望未来养老金能够不断增长，抵御通货膨胀风险的人。随着时间的推移，你的养老金会越领越多，晚年生活也会更有保障。

- 累积生息：将分红留在保险公司账户复利增息，以待将来取用 。这种方式可以让你的红利实现复利增长，时间越长，收益越高。如果你目前不急需用钱，希望通过长期积累获得更高的收益，累积生息是个不错的选择。

- 现金领取：直接按现金形式取出来，投保后即可享有回报 。这种方式的灵活性最高，你可以随时将分红取出来用于日常生活开销、旅游、医疗等方面。如果你需要一笔额外的现金来应对突发情况或实现一些短期的消费目标，现金领取会很方便。

4. 贴心的身故保障，关爱延续家人

- 若被保险人在责任期间身故，按已交保险费与被保险人身故时合同基本保险金额对应的现金价值较大者给付身故保险金 。这就意味着，即使不幸身故，你的家人也能得到一笔赔偿金，不会让你之前缴纳的保费白白浪费。这笔身故保险金可以帮助家人缓解经济压力，也体现了你对家人的关爱和责任。

- 你还可以指定受益人，将这份关爱明确地传递给你想照顾的人 。比如，你可以指定子女为受益人，当你身故后，身故保险金会直接赔付给子女，确保他们的生活不受太大影响。

四、收益演示分析

为了让大家更直观地了解中邮乐享颐年养老年金保险（分红型）的收益情况，下面我以50岁女性，年交10万，缴费期5年为例，给大家做一个利益演示。



1. 保证部分收益：

60岁开始领取的时候，7年的时间，现金价值已经超50万，这些都是写在合同里，是保证确定的部分。

从60岁开始，每年确定领取的年金也有10500元，活多久领多久，

并且领到105岁时，领了将48.3万，现金价值差不多还有50万，远超总保费。

2. 分红部分收益：

60岁开始领取的时候，现金价值+分红已经58.4万，

从60岁开始，确定年金+分红部分年金，第一年领12201元，以后根据分红情况，每年还会递增，同样是活多久领多久，

领到105岁时，领了105.66万，现金价值+分红现价还有54万，超过总保费。

3. 综合收益表现：将保证部分和分红部分的收益结合起来看，这款产品的综合收益是非常可观的。在分红实现率乐观的情况下，内部收益率（IRR）有望超越2.5%的限制，甚至可能攀升至3% 。这样的收益水平在目前市场上的养老年金保险中是比较有竞争力的，尤其是在利率下行的大环境下，能够为你的养老资金提供更好的保值增值服务。

4.分红情况

说到这里，我们肯定会想，那以后分红究竟能给我分多少，这个问题，任何公司任何人都不可能给出确定的答案，未来有可能不分，有可能分得比演示的少，也有可能分得比演示得多，一切都要看保险公司的经营情况，但可以保证的是，保险公司不可能在这款产品有可分配盈余的时候不分，因为监管有规定，每年保险公司得把不低于可分配盈余的70%的金额，分给客户。

那我们究竟要怎么挑选分红产品？自然要多维度参考，分红演示的部分看重的是保险公司股东实力，投资能力，盈利能力，以及过去保险公司分红险分红的水平。那中邮的股东，投资能力，以及产品本身的情况我们上面已经大致了解，中邮过去的分红情况到底怎么样呢？

了解过分红险的都应该知道，去年监管发布了分红险限制最高收益标准的通知，所以去年所有保险公司的分红实现率都受到了影响，在这之前，中邮的分红险分红实现率均为100%以上，去年限高之后，大部分在50%，少部分在35%左右，也都是依据监管那份通知来执行的。

乐享颐年作为一款分红养老年金，保证收益不错，分红演示也比同类产品要好，至于未来分红究竟怎么样，要看保险公司的实际经营状况，以及国家的经济发展，毕竟，买了分红险至少也要持有10年甚至更长时间以上，如果对未来有信心，还是可以选择的，或者和固收产品搭配着买。

最后:

养老是每个人都必须面对的问题，早规划早受益。中邮乐享颐年养老年金保险（分红型）以其稳定的收益、灵活的领取方式、丰厚的红利以及贴心的身故保障等优势，为我们提供了一个可靠的养老规划选择 。如果你还在为养老问题而烦恼，不妨考虑一下这款产品，让它成为你晚年生活的坚实后盾，让你在年老时也能过上幸福、安稳的生活。如果你对这款产品还有任何疑问，欢迎随时留言咨询，我会为你一一解答。

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