香港保险和内地保险的不同:看懂这8个关键差异,避免买错分红险血亏!

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香港夜景
讲真，每次看到维港夜景都让人想到香港保险的璀璨收溢。但今天要说的可不是风景，而是实打实的干货——最近我们保智库收到上百条咨询，发现80%朋友都在纠结同一个问题：香港分红险到底值不值得买？ 今天就用最接地气的方式，带你看透两地保险的核心差异。
一、香港保险的三大致命诱惑

1. 分红收溢吊打内地（但有个大坑）

香港头部保险公司的分红实现率稳定在95%-110%，储蓄险预期IRR长期可达6%-7%。咱们来看个真实案例：

王女士2015年投保某港险5万美元×5年2025年现金价值已达**$39.8万**（年化4.61%）预期到2055年将增值至**$218万**（年化6.31%）

对比内地增额寿险现行2.5%复利，香港分红险收溢确实诱人。但这里有个关键细节：保正收溢占比仅30%-40%，剩下全靠非保正分红。说白了就是——收溢高但不确定。


2. 货币转换玩出花（小心汇率刺客）

香港保单支持9种货币自由转换，这个功能对三类人特别香：

子女在英美加留学的家长（随时切换当地货币）有海外资产配置需求的高净值人群担心单一货币贬值风险的投资者

但要注意！转换时可能有0.5%-1%汇损，频繁操作反而得不偿失。建议选择带红利锁定+货币转换套餐的产品，比如某新款产品就支持10种货币+无限次免费转换。
3. 传承功能堪比信托（但操作复杂）

香港保单的三大传承黑科技：

无限次更换被保人：实现财富代际传承保单分拆功能：一张保单拆给多个子女身故赔偿分期给付：防止子女挥霍

不过这些功能需要专业规划，有个客户就因为没做好受益人指定，导致200万理赔款被征收18%遗产税。
二、内地保险的三大隐藏优势

1. 保正收溢写进合同（安全牌首选）

内地增额寿险的现金价值100%保正，虽然现行利率只有2.5%，但胜在决对安全。特别适合：

3年内要用的教育金/婚嫁金风险承受能力低的退休人群已有美元资产需要平衡配置的投资者

2. 健康告知更宽松（亚健康福音）

内地保险采用有限告知原则，而香港保险需要无限健康告知。有个典型案例：

张先生投保时忘记告知5年前的胃炎住院史内地保单正常理赔香港保单却以"未如实告知"拒赔

3. 法律维权成本低（家门口就能解决）

在内地打保险官司，诉讼成本通常不超过3万元。而香港保险纠纷：

律师费起步10万港币诉讼周期长达1-2年需要频繁往返香港

三、2025最新产品红黑榜（含隐藏款）

第一梯队：收溢王者

产品	10年IRR	20年IRR	保正回本	特殊技能
万通新富饶千秋Plus	4.61%	6.31%	7年✅	提领后收溢反超????
安盛盛利储蓄	4.41%	6.38%	8年	全球第二大保险集团
宏利宏浚传承	4.29%????	6.00%	6年✅	保正收溢占比89%

第二梯队：稳健之选

产品	优势点	适合人群
保诚信守明天	25年预期回报全港蕞高	超长期资金规划
友邦盈御3	历史分红实现率超90%	保守型投资者
国寿傲珑创富	美式分红+大陆情怀	经常往返内地香港人士

❗避坑指南

某网红产品前5年现金价值为0，急需用钱千万别选某美元保单转换人民币要收3%手续费部分产品早期退保损失高达50%

四、2025年配置建议（不同预算方案）

方案1：30万以下预算

内地增额寿险（锁定2.5%复利）香港立Q息享年年3（5年固收23%）避雷：所有非保正分红产品

方案2：50-100万预算

香港万通新富饶千秋Plus（60%）内地某款3.0%复利产品（40%）配置逻辑：用内地保单打底，香港保单博收溢

方案3：300万以上预算

香港万通+安盛+宏利组合配置（70%）新加坡家族办公室架构（20%）内地信托保险金账户（10%）

五、王炸产品剧透（真正适合普通人的黑马）

最近我们发现一款2025新款储蓄险，完美解决了传统产品的三大痛点：

第5年就开始派息（比常规产品早2年）保正收溢占比提升到45%（市场平均仅30%）免费附加第二被保人（传承成本直降80%）

更厉害的是它的**"双提领模式"**：

方案A：前10年提12.5万美元，总收溢反超不提领方案B：20年后每年提6%，保底领取30年

由于合规要求不能直接透露名称，但可以给三个提示：

母公司有170年历史最新偿付能力281%支持10种货币转换

六、终极选择指南

建议闭眼入香港保险的3类人：

未来5年要送子女留学的家长年收入超50万的企业主已有300万以上金融资产的高净值人群

建议留在内地的4类人：

3年内要买房/装修的刚需族风险承受能力低的退休人士从未接触过美元资产的小白身体有既往症的亚健康群体

最后说句掏心窝的话：买保险从来都不是单选题。我们最近帮一个客户做的方案，60%放香港博收溢，30%放内地保安全，10%买黄金抗通胀，这才是2025年最聪明的配置法。



作者：微信文章