HK保险7%分红收益的诱惑,有多少是大饼?

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不知道大家有没发现，最近港险再一次爆火了。

当内地老百姓第一次疯狂购买HK储蓄保单，还是8年前了！那这次为何那么火？

这也不难理解，内地保险预定利率在近2年接连下调，分红险的保底收益降到2.0%，连「演示收益」也只有3%出头。

对比之下，港险上来就7%的演示收益，还有各种诸如「穿越百年周期屹立不倒」、「投资策略牛哔多个牛熊周期能保持高收益」等buff加持，这个大饼看上去要多香有多香，再叠加7月1日起演示利率「限高」政策敲定，换谁不心动？巴不得立马飞到香港抢上一份！

停！港险这趟车，90%的人根本没资格上！

高收益背后，全是刀口舔血的陷阱

香港分红险的收益，有3个组成部分，但90%的人根本看不懂细节！

第一部分是保证收益，这个大家比较熟悉，就不多说了，就是100%保证能拿到的。

第二部分是周年红利，每年派发一次（不同公司叫法不一样，有的也叫归原红利、复归红利、年度红利）。

这类分红一经发放就确定下来了，后续即使保司经营投资情况不理想，最多就是以后的少分或者不分，之前分的钱不会受影响，安全性次于保证收益。

第三部分是终期红利（也叫特别红利），每年发一次，看似稳赚？但保险公司是可以把这部分收益「一键清零」。

例如，今年派发10万，明年可能会因为保险公司投资收益不好，可以回撤到9万、8万，甚至直接变0，退保或嗝屁了才能兑现。

说白了，这就是个薛定谔的红利——不到最后一刻，你永远不知道能拿到几毛钱（有些保单会提供锁定功能，相当于此刻的累计红利落袋为安，但代价是之后的收益就没有想象空间了，那也没了「追高」的意义了）。



一款香港分红险中，周年红利和终期红利不同的占比，代表着不同的风险程度。

周年红利占比高的产品，对于消费者来说，安全系数相对更高。

与此同时，占比也会影响保险公司的投资策略，对客户安全系数低的产品，保险公司在投资上会更加激进，最终的收益率会更高。

目前那些演示超过6%的港险分红险，基本都是终期红利占大头，年限越长，占比越高，而波动性也就越大。

香港分红险主流产品还是属于「低保底+高分红」，保证收益一般不超过0.5%，加上分红，IRR都在6-7%以上，是内地产品的一倍。

造成两地计划书上收益差异如此之大的原因，在于利益演示差异和保司投资标的差异。

但是对于内地大多数家庭规划香港保险应该遵循稳健安全的原则，选择高保底2%加上分红大概5%左右的分红产品。或者周年红利或者复归红利占比比较高的产品。这样的情况能预防未来可能出现的红利大规模回撤。

而香港监管并未对利益演示作出明确规定，对于分红险，大多数产品采用6%-7%以上的投资收益进行红利演示，「可分配盈余」比例很多是80%或90%，整体IRR就能到6%以上，所以即使在选择低保底高分红的产品时，我们一定要对保险公司底层投资结构深入了解，否则遇到一些激进的投资项目都是喜欢高风险，你的分红也伴随着高风险。



什么样家庭适合香港储蓄保险

1.多元货币配置，孩子在海外留学，或者未来有海外发展需求！

2.无限传承，香港储蓄保单和内地区别，被保人可以无限变更传承！

3.一国两制，独立的司法体系，家庭传承的需求（资产隐蔽性，隔离性，资产隔离，规避债务，婚姻风险）

4.风险对冲，未来汇率风险变化，人民币资产和美元资产对冲。

5.香港保单虽然是美元保单，但是保险公司的投资标的是全世界，不单单只有美元资产，相当于你拥有专业的投资团队保证你本金的前提下，帮你获得更高收益！！



作者：微信文章