年金险界的「东方明珠」——瑞众东方红(岁悦版)深度测评

慧眼识英雄1

用一份保单，锁住时间的复利魔法

一、产品速览：为什么它值得关注？

瑞众东方红（岁悦版）年金险，是瑞众人寿2025年推出的终身年金产品。
核心定位：为追求稳健现金流、兼顾传承需求的中高净值人群设计。
最大亮点：第5年即可领取年金，打破传统年金险“长期等待”的桎梏，同时支持保单贷款、灵活交费，实现“活钱”与“长钱”的平衡。







二、投保规则：谁可以上车？

维度	规则细则
投保年龄	0周岁（出生满5日）至80周岁
保障期限	终身
交费方式	一次性交清 / 3年 / 5年 / 6年 / 10年
起投保费	1万元起（不同交费期对应不同门槛）
健康要求	免体检仅需健康告知（无三高、癌症等严重病史即可）

三、产品特色：四大杀手锏解析


1. 快返现金流：第5年启动“收租”模式

领取规则：


3/5年交：第5个保单周年日起，每年领取基本保额

6年交：第6个保单周年日起领取

10年交：第10个保单周年日起领取

案例演示：

2. 终身双保障：身故/全残“保本+”设计

赔付规则：
▶已交保费vs现金价值，取二者较高者
▶ 避免市场波动导致的本金损失，实现“零风险兜底”

3. 灵活融资库：最高贷出80%现金价值

紧急用钱方案：


贷款额度：现金价值的80%

贷款利率：低于消费贷

贷款期限：最长180天，可续贷


场景应用：



企业主可短期周转，避免割肉变现资产

4. 安全垫升级：写进合同的1.5%保底利率

万能账户加持：未领取的年金自动进入万能账户，按保底1.5%+浮动利率复利增值（截止2025年3月结算利率3.1%）

四、适合人群：精准匹配三类需求

人群画像	解决方案	核心利益
企业主	资产隔离 + 应急融资	避免债务波及，随时调用低成本资金
准退休族	补充养老现金流	活到老领到老，抵御长寿风险
父母为子女规划	教育金/婚嫁金提前储备	第5年起稳定供给，匹配人生大事时间节点

五、产品组合：1+1>2的财富策略

组合1：年金险 + 增额终身寿

配置逻辑：


年金险提供持续现金流，增额寿做中长期增值

对冲利率下行风险，实现“攻守兼备”


案例：



年交50万×5年，分配：
瑞众东方红：30万/年 → 稳定领取（5年后稳定现金流）
增额寿：20万/年 → 锁定2.5%复利增值（5年后灵活领取）

组合2：年金险 + 高端医疗

配置逻辑：


用年金支付高端医疗保费，锁定优质医疗资源

避免因医疗开支侵蚀本金


案例：



60岁后每年领取10万元，覆盖和睦家/协和国际部年费

六、投保示例：不同场景下的利益测算

案例背景	35岁男性，企业高管	50岁女性，教师
交费方式	5年交，年交50万	一次性交100万
现金流	40岁起年领6.267万，至80岁累计领256.947万	55岁起年领2.689万，至80岁累计领69.91万
万能账户价值（1.5%）	至80岁≈341.256万	至80岁≈184.07万
身故保障	赔付250万	赔付100万

七、注意事项：这些坑请绕行

流动性折价：


前5年退保可能亏损本金（现金价值＜已交保费）

对策：搭配万能账户缓冲，或用保单贷款替代退保


收益固定：


5年后每年按保费2.5%领取年金至终身，本金存入保险箱

对策：控制配置比例（建议家庭资产20%以内）

八、常见问题答疑

Q：如果急用钱，是退保还是贷款更划算？

建议优先贷款：假设现金价值100万，可贷80万继续享受增值，退保则彻底失去复利机会。

Q：年金领取后，身故金会减少吗？

不会！身故金始终按“已交保费or现价较高者”赔付，与已领取年金无关。

Q：能否指定子女为受益人？

可以。身故金受益人可指定多人，支持比例分配，避免遗产纠纷。

结语：时间会奖励耐心的人

瑞众东方红（岁悦版）就像一份“时间契约”，用当下的确定性，交换未来的流动性。
它或许不是收益最高的产品，却是家庭资产配置中压舱石般的存在。

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作者：微信文章