养老年金保险的“保证领取”什么意思

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我想大多数人不太清楚养老年金保险的“保证领取”什么意思吧

大概的意思就是在领取养老年金后若干年，被保险人身故了，后续被保险人肯定是领不了年金了，那是否把没领取的养老年金给到受益人，给多少，保证领取大概就是这么个意思。

但也不能片面的理解为有保证领取就好，没有保证领取就不好，看你看中什么，看中养老年金领的多，还是看中万一身故给受益人多，说白了就是在自己拿钱和给后人留钱之间做选择。

那我们对比看看没有保证领取条款和有保证领取条款的差异。

壹
没有保证领取条款

下面这两个养老年金都是没有保证领取条款，但是也还有差异。

一个是终身有身故保险金，一个是领取年金开始就没有身故身故保险金了，严格来说，后者是真正的没有保证领取条款的年金产品，活多久领多久。

太平盛世优享B款（赢家版）虽然没有写明保证领取，实际上是有保证领取的，因为自始至终都有身故保险金，身故保险金是按照累计保费和现金价值取大原则确定的，就是不管什么时候身故都有不低于已交保费的身故保险金给到受益人，因为有钱留给受益人，自己领的年金就少，每年领取17838元。

而星海赢家（青鸾版）计划三是真正没有保证领取条款，因为开始领取后就没有身故保险金了，就是领取年金后身故，领取多少算多少，没有钱留给受益人了，所以领的年金就多，每年领取36764元，差不多是太平盛世优享B款（赢家版）每年领取17838的两倍还多，而且在99岁仍然健在的话，还返还累计已交保费60万作为祝寿金，106岁满期还健在的话，给付10倍年金即367640元的满期金。

所以想自己领取多，不考虑给孩子留钱的就选真正没有保证领取条款的星海赢家（青鸾版）计划三，要是既想自己领钱，还考虑给孩子留钱就选太平盛世优享B款（赢家版）。



贰
保证领取保费

保证领取保费就是保证万一比较早身故，保证能让你拿回全部保费，就是在开始领取年金后，无论什么时候身故，只要累计领取的年金低于已交的保费，就把低于保费的差额给到受益人。

下表产品是星海赢家（青鸾版）计划二，每年领取年金35033元，比上面星海赢家（青鸾版）计划三没有保证领取条款的产品每年领取36764元年金领的相对少些，少1731元。

假如领了5年年金，每年领取35033元，也就是累计领了175165元年金后身故了，就把与累计保费60万的差额424835元（600000-175165）一次给到受益人。



叁
保证领取若干年年金

保证领取若干年年金，就是开始领取年金后万一比较早身故，保证能让你领回若干年年金，就是在开始领取年金后，在保证的若干年内身故，就把剩余的年金有一次性给到受益人。

假如保证领取20年，领了5年年金身故了，就剩下的15年的累计年金一次给到受益人。

星海赢家（青鸾版）计划一，保证领取20年，每年领取34217元，20年就是684340元，就是在开始领取年金后，若在20年内身故，就把剩下没领的年金一次给到受益人。

假如领了5年年金，每年领取34217元，也就是累计领了171085元年金后身故了，就把剩下15年的年金513255元一次给到受益人。

保证领取金额是跟身故保险金一致，20年内任何哪年的累计已领取的年金加上身故保险金等于20年累计保险金，就只在开始领取年金的20年内有身故保险金，之后就没有身故保险金了，也就领取20年年金之后，任何哪年身故都没有身故保险金给到受益人了。

这种保证领取若干年的养老年金产品就是在领取年金后完全没有身故保险金和终身都有身故保险金的养老年金产品的折中产品，自己领的也多，也预防万一身故的早还能留钱给下一代人。



肆
写在最后
我们在选择养老年金产品的时候，不能仅看保证领取条款，不是有保证领取条款的产品就是好产品，没有保证领取条款的就不好，主要看自己的期望，期望自己领的多还是给孩子留的多，还是两者都兼顾，再结合自己预期的寿命，这才是正确的选择养老年金的态度。如果就考虑领得多，预期寿命也比较长，就选择完全没有保证领取条款的产品；如果既想领取的多，又想万一身故还能给后人留钱，就选择有保证领取条款的产品。

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