香港保险,为什么大家都让你五年交?里面有没有坑?

我放心你带套猛

Hi，我是懂安Global主编丁辉~
我们买香港保险，首先图的就是它用美元或港元计价，特别适合配置海外资产，能帮咱们分散人民币汇率波动的风险。

尤其是家里有孩子未来要留学的，或者有移民打算、经常有跨境业务的家庭。

而且保险公司会做全球化投资，比如买债券、股票、房地产这些，长期来看抗通胀能力挺强。

不管是想强制存点钱、做资产配置，还是给孩子攒教育金、给自己备养老金，都是不错的选择。

现在问题来了，要是咱们手头有笔钱想投香港储蓄险，到底该选整付（一次交清），还是分期交呢？

其实这事儿得看每个人的年龄、预算和买保单的用途，没法一概而论。

但要是你是第一次买香港储蓄险，大多数情况下，选 5 年缴费期会更合适，为啥呢？

咱接着往下聊。

一、资金效率和缴费压力的黄金平衡点

先说资金效率。

在选香港保险时，很多朋友第一反应是，

同款产品，同等保费，缴费周期越短，收益率越高。

其实还真不一定，

就比如宏利的宏挚传承，

总投入都是 15 万美金，算上保费折扣，

整付（一次交清）、3 年交、5 年交的回报率如下图所示：


宏利-宏挚传承，含优惠，各缴费期回报率对比
明显，

宏挚传承不仅5年交的复利收益率碾压3年交，

甚至在保单前20年和大后期，比整付的收益率还要高。

不知道宏挚传承的这个隐藏属性，是不是和大家的固有想法相违背了？

当然，也要声明一点，宏挚传承属于特殊情况，其他产品 5 年交的收益，不一定有整付、2年交、3年交这种短缴来的高。

再说缴费压力。

选香港保险时，5 年交其实是给钱包找了个黄金舒适区。

对比整付或 3 年交，它直接把年均保费压力砍了 40%。

比如 100 万总保费，五年交每年 20 万，比三年交的 33 万 + 轻松太多，不用砸锅卖铁，年终奖就能覆盖，日常开销不受影响；

对比 10 年交，别看每年交 10 万好像少，但 10 年变数多，万一收入波动更难坚持。

对咱们普通人来说，5 年交每年支出占家庭可投资资产的 10% 左右，既不像整付那样掏空存款，也不会像 10 年交那样让资金在账户里睡大觉。

以 5 年交市场回本最快的宏挚传承为例，6 年即可回本，

相当于用 5 年稳扎稳打的投入，换来了长期无压力的收益增长。

买保险求的就是安心，每年缴费没压力，手头留着流动资金应对突发情况，保单又能跟着时间慢慢 “长大”。

这不就是咱们要的稳稳的幸福吗？

二、能有效平滑汇率波动且实操方便

咱们内地客户买香港美金保单，涉及换汇和续费这两件事，5 年交简直是量身定制的解决方案。

先说换汇。

每年每人有 5 万美金的外汇额度，刚好匹配 5 年交的年均保费。

可以像"汇率版定投"一样，每年盯着市场低点换汇。

比如 2023 年美元汇率在 6.6-7.3 波动，5 年交客户能分别在 6.7、6.8 等相对低位分批换汇，平均成本比趸交客户一次性在 7.2 换汇低 5% 以上。

要是整付或 3 年交，

要么得凑齐几十万美元额度，实操中家庭额度调配麻烦，还可能触达监管敏感线；

要么被迫接受某一时点的汇率"赌大小"，万一赶上高位换汇，光汇率损失就够心疼。

再说续费实操。

港险续费不像内地保险直接扣银行卡，需要每年登录香港银行账户、购汇、跨境转账，流程多了好几步，万一信息填错或限额超标，还可能被银行罚款。

10 年、15 年交意味着要重复操作十几次，中间换银行卡、改联系方式都得同步更新，想想都头大。

而 5 年交刚好卡在"麻烦但可接受"的区间。

操作 5 次就能完成缴费，对咱们中产来说，既能利用现有外汇额度轻松分摊（每年用家庭一个人的额度就行，不用全家总动员凑额度），又不用被长期续费折腾。

就像手机充电，每周充一次比每天充省事，还比半个月充一次更安全，刚好卡在"频率舒适区"。

更关键的是，5 年交让"有产阶级"的资金效率最大化。

手头有笔长期不动的资产，分 5 年投入，既不会像趸交那样一下子把钱"冻住"，也不会像十年交那样让资金在账户里低效等待。

比如你有 100 万美金闲置资金，五年交每年投 20 万，剩下的 80 万可以买内地稳健理财或配置港股基金，让"闲钱"在不同市场同时发力；

要是十年交，前五年只投了 50 万，剩下 50 万趴在账上"睡大觉"，相当于浪费了一半资金的增值时间。

说白了，五年交就是用"分批次、控节奏、省精力"的巧办法，把换汇风险和操作麻烦降到最低，同时让每笔资金都踩在效率点上。

对咱们既要管汇率、又要顾实操的内地客户来说，这不就是花最少的心思，办最稳的事吗？

三、优惠最多，保险公司的心头好

如果大家花点时间研究保险公司的优惠，你会发现大多都是向着 5 年交倾斜的，享受的优惠是最多的。

之所以香港保险公司给 5 年交保单的优惠总是格外慷慨，是因为这背后藏着保司的"双赢逻辑"：

对保司来说，5 年交就像给资金流装了"增速齿轮"。

假设客户预算 100 万美金，趸交只能收 100 万，但若推出 5 年交方案。

比如每年 25 万，总保费 125 万，客户压力小了，保司反而多收 25% 保费，

还能把这笔钱分 5 年分批投入港股美股，跟着市场节奏低吸高抛，30 年复利下来多出的收益远超给客户的优惠。

另一方面，保司收到趸交的大额资金时其实很被动。

突然到账的 100 万可能赶不上优质资产的买点，只能先投短期理财"站岗"。

而 5 年交的每年 25 万就像"精准定投"，能让投资团队按计划布局 10 年锁定期的基建项目、逢低加仓美股科技股。

说白了，保司给 5 年交"开小灶"，本质是用短期优惠换长期共赢。

不仅客户每年缴费压力小，而且保司拿到稳定现金流做长期投资，规模效应和资产配置效率双提升。

这种"你缴费舒服，我投资顺手"的默契，才是 5 年交成为保司心头好的真正原因～

四、文末小结

说了这么多，其实 5 年交就是个两头讨好的聪明选择。

对咱们来说，每年交钱没压力，汇率风险能摊开，还能多拿保司的优惠；

对保险公司来说，资金来得稳当，投资也好安排，双赢。

不过每个人情况不一样，比如你想给娃攒 10 年后的留学钱，还是给自己存 20 年后的养老金，具体怎么选产品、交多少钱，还得咱坐下来细聊。

要是你现在有点心动，又拿不准自家情况适不适合 5 年交，别犹豫，可以扫下面的二维码聊聊~

后话：对香港顶级保司的产品感兴趣，随时联系我们，帮您详细分析～

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