香港保险的回本时间重要吗?

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大家好，我是冰哥。

在咨询香港保险的时候，有一些客户会发出这样的疑问：香港保险光回本就要好多年，这款产品预期7%的利率，要等很久才能达到，这有必要去配置吗？

有这样的疑问，我也很理解，毕竟大家都想早点拿回本金，然后早点看到收益。

那关于回本的问题，冰哥也说说自己的看法。

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香港保险什么时候可以回本？

香港保险的收益分为两部分，保证收益和预期分红收益。

保证收益率大概在0.5%-1%左右，白纸黑字写进合同；

预期分红收益能达到5%-6%，不过这部分收益是不保证的，要看每年的分红实现情况。

因为分红险的特性，所以我们在谈分红险的回本周期时，就会有两个概念：保证回本时间和预期回本时间。

“保证回本时间”，指的是当分红实现率为0的情况下，产品仅有保证收益，现金价值什么时候可以超过保费；

而“预期回本时间”，指的是当分红实现率100%达成的情况下，现金价值什么时候可以超过保费。



以5年交为例，香港保险的预期回本时间都不算特别长，大概都在7到8年之间，最快的是宏利的宏挚传承，预期6年就能回本。

但从保证回本期的角度出发，这个时间就有点长了，而且不同产品之间差距很大：5年交情况下，保证回本最快的是太保的世代鑫享，需要10年；最慢的是安盛的挚汇储蓄计划，需要长达25年才能确保本金完全到手。

但是，保证回本时间短的产品，并不意味着比保证回本时间长的产品更有优势！

甚至，如果我们去对比这些产品长期的分红表现，就会发现，保证回本时间长的产品，收益率往往表现反而会更好一些。

5年交情况下，保证回本最快的「世代鑫享」70年IRR不过5.04%， 而保证回本时间在18年以后的产品，比如宏利宏挚传承（6.99%）、友邦盈御多元（6.98%）、保诚信守明天（7.00%）、国寿智裕世代（7.03%）这些产品，长期IRR都在7%左右。

这个其实就是我们常说的投资不可能三角。

安全性、收益性、流动性不能能同时存在的。

当我们要求流动性（回本快）的时候，长期收益势必会受到影响。

又是收益高，又是回本快的产品，安全性上就需要三思。

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香港保险有回本快的产品吗？

当然有的。

之前冰哥还专门写过回本比较快的短期的产品，喜欢短期产品的伙伴也可以考虑的。

具体可以看：5年保证4.36！中短期高保证储蓄险

但是短期和长期我们需要仔细考虑清楚。

冰哥一直说，我们选择香港保险，其实就是在做风险对冲，在做资产配置。

既然是资产配置，就需要考虑短期、中期、长期的规划。

短期的钱，比如5年以内的建议买银行定存，或者放在余额宝，用作日常支出；

中长期的钱才适合放在香港保险里，因为香港保险前几年是没有收益和现金价值的，短期退保损失很大。但是香港保险的优势在于，随着时间复利增长，



只要不退保，钱就稳稳的一直变多，不管后面银行利率怎么降，反正香港保险就是按照长期复利7%的收益率不断增长。

我们总有一部分资金是要存着给孩子未来的教育支出，给自己存养老金，往更久了说，我们的财富还要考虑到传承给后代，这里的资金使用就是几十年、甚至是上百年之后的事情了（香港保险可以变更被保险人）。

而这部分钱，就是我们购买香港保险的钱，就是我们做长期规划的钱。

何况，不回本，并不代表不能提前领用钱。

就像我之前写到的国寿海外傲珑创富一样，每年领取钱，但是现金价值还在不断增加的，也是一种非常适合的方式。

亦或者选择两款产品组合，一款前期流动性好，一款长期利益高，如此搭配组合，实现我们对于流动性和收益性的双重需求。

有这方面需求的，可以找冰哥详细聊聊的。

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香港保险，其实是一份可以穿越经济周期的产品。具体的如何穿越周期，可以看看这篇文章：香港保险凭什么可以穿越经济周期

我们配置香港保险的时候，除了收益性，也是认可香港保险公司的专业性和长期性，希望通过他们，在全球范围内，实现我们资产的更长期更优质的增长。

所以，香港保险的回本期是我们可以关注的点，但不是我们是否购买香港保险的决定性因素。

我们更应该关注我们选择的产品，跟我们的需求是否匹配，跟我们的风险等级需求是否匹配。

这样我们才不会为持有香港保险而后悔。

延伸阅读：

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作者：微信文章