香港保险魅力何在?内地抵港客戶追捧的十大秘密揭晓!

寒郁轩良

近年来，内地访客赴港投保呈现强劲增长态势，保费规模已突破近 600 亿港元，接近 2016 年 727 亿港元的历史峰值，并远超疫情前水平（ 2019 年 434 亿港元）。
注：内地居民购买香港保险需通过合法外汇渠道支付保费并符合《外汇管理条例》规定。



而内地赴港投保热潮再起有多方面原因，包括香港与内地通关后累积需求释放、美联储加息周期下中美利差倒挂、香港保险体系完善成熟等。


根据一项关于大湾区居民对购买跨境保险意欲的调查显示，约 80% 大湾区客户没购买保险产品的经验，但他们对跨境保险产品表现出浓厚的兴趣，尤其是重大疾病保险（64%）和医疗保险产品（63%）。由于香港保险公司历史悠久，产品内容及相关法律法规都较内地健全，显示了极大的优势。



日前，一亚洲富豪在香港买了一张天价保单，金额达 2.5 亿美元，打破了健力士世界记录。据悉这名富豪拥有多重国际，可以买保险的地方选择很多，为何偏偏选择在香港买保单，而不选美国、欧洲、新加坡等地呢？

01

分散投资，降低风险



近年来，内地投资市场波动加剧——房地产调整、股市震荡，叠加中美贸易摩擦等外部因素，投资者对单一市场的信心有所减弱。香港保险产品投资范围广泛，涵盖全球多个市场和多种资产类别，能够有效分散风险，减少单一市场波动带来的冲击。这种“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的理念，尤其适应当下复杂的经济环境，为内地投资者提供更稳健的资产配置选择。



02

外币配置，对冲汇率风险



随着中美贸易摩擦持续和全球经济不确定性增加，人民币汇率波动幅度预计将进一步扩大。这一趋势使得配置外币资产成为越来越多高净值家庭的"必修课"，以对冲汇率风险，降低投资组合的整体风险。香港保险支持多种货币计价，例如美元、英镑、欧元等，方便客户进行外币资产配置，部分产品更允许保单货币转换，灵活应对市场变化，进一步降低整体投资风险。

注：内地抵港客户购买外币保单需遵守《个人外汇管理办法》，禁止通过分拆购汇等违规方式规避限额。



图为哈佛大学

另外，若选用了多币种的香港分红险，无论将来在哪里学习、工作、生活，实际上都可以选择当地的一个货币来持有保单，更加便捷。



03

离岸资产保护



香港作为普通法地区，其法律程序对资产保全的要求更为严格。与内地相比，涉及保单资产的冻结或执行需经过更复杂的司法审查，债权人必须符合香港法院的证据标准和程序要求，这使得资产处置的流程相对更长、门槛更高。这种法律环境的差异，客观上为保单持有人提供了更充分的应对空间，但一切资产处置仍须遵守两地有效的司法裁决。



04

身份规划及财富传承



对于高净值人群而言，身份规划及财富传承至关重要。香港的税制简单，税率低，仅对源自香港的收入或利润征税，海外所得利润无需在香港缴纳，这与许多采用全球征税的国家形成对比。

而香港保险产品设计灵活，具备良好的传承功能，保单能有无限次转换被保人的功能，可以令保单持有人有效地将财富传承给下一代，并协助高净值人士进行更全面的财富规划。



05

稳健的理财工具



经历了市场波动后，人们更倾向于选择稳健的理财工具，追求长期稳定的收益。香港拥有完善的金融基础设施和法律法规体系，保险公司监管严格，财务稳健，为投资者提供信心保障。

而香港保险产品，特别是分红型保险，具有长期稳定的收益潜力，符合这一需求。



06

保单融资功能



保费融资允许投保人与保险公司及银行三方合作，类似于购房贷款的方式。投保人只需缴纳一定的首付，然后向银行贷款以购买大额人寿保险，这样可以仅用三分之一至四分之一的原保费金额便能投保。同时，贷款利息相对较低，且保单可作为抵押物保管，直到贷款清偿。这种灵活性使客户能够用较小的资金获得大额保障，并通过杠杆效应放大投资回报。

注: 内地抵港客户通过香港银行申请保单融资需符合两地外汇管理规定，且贷款资金不得用于境外投资类保单。



07

大热重疾保单优势显著

香港的重疾保额终身分红险在未理赔时每年提供分红，若发生疾病则可获得丰厚的理赔。这使得保单不仅能作为高息储蓄工具，同时也能在需要时提供大额保障。



此外，香港的储蓄分红险虽然不承诺完全保本，但合同中明确分为保证金额和非保证金额，令客户可以一目了然，长期来看，预期收益率可达 6% 到 7%。根据香港保监局的规定，保险公司需公开分红实现率，实际可达到 95% 至 110%，这意味着非保证的分红几乎可以实现，展现了其投资的吸引力。

注：历史分红实现率仅供参考（依据香港保监局披露数据），实际收益受市场波动影响，不构成未来收益承诺。



08

高端医疗保障



一些香港保险产品提供全球医疗保障，方便客户在全球范围内获得优质的医疗服务，尤其对于需要海外就医或子女在海外留学、旅行的高端客户而言，这提供了一份重要的健康保障。



09

高效理赔制度“严进宽出”

香港保险实行“严进宽出”的理赔机制，投保前需填写健康申报表，但理赔时只需提供相关资料即可迅速获得赔付 。这一流程体现了契约精神及对客户诚信的重视，确保客户在关键时刻能得到及时支持和保障。







以友邦港澳为例，2023年共处理31万宗住院及重疾理赔，总额超过79亿港元。而更值得关注的是，组织碎化、质子治疗、免疫疗法等先进的治疗方案，也被包含在现有的大部分医保计划中。



10

专业金融管家服务

对于进行海外投资或移民的人士，可能大部分时间在内地，他们需要专业人士协助处理银行账户、信托以及境外汇款等事务。



专业的香港保险团队能够提供全面的金融管家服务，协助客户处理银行开户、信托及境外汇款等事务，提供全方位的金融支持。



总而言之，香港保险的多币种计价、中长期预期收益率较高、全球投资分散风险、灵活的保单设计和良好的传承功能等特点，更契合投资理念成熟的中产及高净值人士的海外资产配置需求。






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作者：微信文章