香港保险不适合所有人

侬去斯

雅宁/文
2023年香港与内地全面通关以来，香港保险真的太火了。2023年内地访客去香港投保的人寿保单保费高达590亿；2024年前三季度，投保保费高达466亿。
不过我首先要说的是：
第一，香港保险不适合所有人第二，不是所有保险都适合去香港买
今天这篇文章，就是要给大家解答这两个问题：
■ 香港保险适合哪些人■ 哪些保险适合去香港买



香港保险适合哪些人？
香港保险吸引了很多内地朋友的关注，但其中的绝大多数人，其实并不适合去香港买保险。简单来说，香港保险适合下面这几类朋友：
1）想要一键投资全球资产，获取安全稳健收益的朋友。
2）有移民、海外就医、子女出国留学计划，对外币有需求的朋友。
3）想要用多元货币配置对冲单一货币风险的朋友。



哪些保险适合去香港买？
1. 香港的储蓄险和杠杆寿险，相对内地更有优势，可以投保。
储蓄险
香港储蓄险主要以分红险的形式存在，利益主要包括保证的现金价值+不保证的分红。和内地的储蓄险相比，香港储蓄险的保证利益低，预期利益高。
香港作为全球性金融中心，对保险资金的运用更加开放，可以通过成熟的国际金融市场进行全球范围内的投资，而且通常会比内地保险配置更高比例的权益类资产，因此，综合来看，香港储蓄险的长期预期回报可达5%-6%。
支持多元货币，也是香港储蓄险的一大优势，最多有公司可以支持9种货币。而且大多有货币转化权益，比如客户购买的是美元保单，但后期孩子要去英国读书，可以把美元保单转换为英镑保单。（投保时选择的货币，以及每一次保单货币的转换，都会影响保单的价值。）
另外，香港储蓄险可以无限次更换被保人、拆分保单的功能，也是内地保险目前所不具备的。
不过必须要注意的是，香港储蓄险的权益类资产配比较高，需要通过长期持有来平滑收益，通常保单持有10年以上才有意义。同时，投保香港储蓄险，挑选公司是非常重要的。
杠杆寿
杠杆寿又称定额终身寿，是财富传承的重要工具，一方面可以通过杠杆放大传承的财富，另一方面可以通过指定受益人实现财富的私密、定向、无争议传承。
对于不吸烟的朋友，香港的杠杆寿确实要比内地有更高的杠杆。
比如*诚的美好人生，30岁男性，年交2.1万美金，交20年，因为有分红，加上保单前20年保额翻倍，所以能达到200万美金以上的身价保障。交完总保费以后，预期也有5倍以上的财富杠杆。
同样30岁男性，20年交费，内地性价比较高的一款杠杆寿，交完总保费后，是3倍出头的杠杆。
香港杠杆寿的优势还是很明显的。


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2. 如果是出于人身保障（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）的需求，不建议舍近求远去香港投保，更建议在内地配置。
主要原因有两个：
1) 相对内地，香港保障类保险的绝对优势不在了。
重疾险
过去几年，由于激烈的市场竞争，内地重疾险产品性能提升十分明显，保障的疾病种类增加到了上百种，新增了轻、中症保障和豁免、癌症二次赔付，已经不输于香港产品。
意外险
内地的意外险定残标准要比香港更友好，香港的意外险定残标准还和内地2014年以前的旧残标差不多。
医疗险
香港医疗险有它的优势所在，比如有的产品条款里会写“保证终身续保”（保费保留涨价权利）。但问题是，香港的医疗险在大陆使用是不太方便的，首先是直付医院范围会比较小，其实两边的医疗体制有差异，比如我们这边是医生费用和房费便宜、药费比较高，而香港是反过来的，香港的医疗险更适合当地的医疗体制。
另外从保费上说，大致相同的保障内容，内地更便宜些。因为医疗险的定价费率和当地的医疗费用有很大的关系，而内地的医疗费用要比香港便宜很多。
定期寿险
内地除了免体检额度不如香港，费率甚至是比香港更低的。
2) 内地的保障类保险，理赔更方便。
首先，香港保险的理赔金入账受外汇管制的影响，内地保险理赔不存在这样的问题。
其次，一旦发生理赔纠纷，香港保险适用的是香港地区法律。发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会很惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
香港保险和内地保险各有优势，合理配置兼顾需求，才能实现利益最大化。
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