重疾险比医疗险贵20倍,怕不是在坑我吧

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2037字 | 6分钟阅读

科普 | 重疾险

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重疾险到底是不是一分钱一分货？

大家好，我是探长J，今天我们来探究一个很多保险小白都疑惑的问题——重疾险为什么那么贵。

重疾险很贵，买过保险的人都知道。

同样是30岁的男性，

买百万医疗，保300万，不到300块钱；

而买重疾险，却基本要花6000块，才能保50万；

不说保额的差距，光比价格，都要贵20倍，这就导致很多人吐槽：重疾险比医疗险贵20倍，怕不是在坑我吧

那重疾险这么贵的逻辑是什么呢？是精算师拍脑门定的价？

当然不是，事实上，重疾险的定价完全是合理的，甚至有些激进的公司完全是在亏钱做产品。

比如说，早在一年前复星联合健康的总精算师就表示过，产品的定价已经在精算模型的基础上打8折了。到现在，价格战已经又打了一年，新出的重疾险基本上已经是赔本赚吆喝了。

那重疾险还为啥这么贵呢？我们来一起探讨一下。

1

一辈子的保障和一阵子的保障

在概率论里有这么一个笑话——

把一只寿命无限长的猫扔到钢琴上，让它瞎踩，只要时间足够的长，总有一天它能踩出肖邦的钢琴曲。

别笑，这是事实，肖邦的F大调圆舞曲就是听猫踩在钢琴上创作出来的，D大调圆舞曲则是听狗踩到钢琴上创作出来的，分别被戏称为猫狗圆舞曲。

概率论用到古典音乐上是浪漫，但用到人类的健康上就是残酷了——

我们的人生就像一副扑克牌，大鬼和小鬼则代表重大疾病疾病；

一共54张牌，所以我们单次抽中鬼牌的概率很小；

但足够长的寿命会给与我们足够多次抽牌的机会；

而只要抽的次数足够多，我们总会抽到鬼牌。



换句话说，如果买了保障终身的重疾，保险公司大概率要赔你钱的。

那我们反过来想一想，如果是你开保险公司，有一笔钱你早晚要给出去，你会卖的特别便宜吗？

除了王多鱼，应该没有谁开保险只为了败家。



当然，这时候肯定会有同学问了。

“报告老师，就算是人得了重疾，医疗险也可以报销啊，你这光说明了重疾险确实贵，但没解释医疗险为啥便宜啊~

这个问题也很简单，

因为通常我们买保险的时候，重疾险都是买的终身，是一辈子的保障，而医疗险买的是一年，是一阵子的保障。

虽然百万医疗通常都会写续保到99岁/105岁，但其本质还是短期的产品，保险公司随时进行停售、涨价。

还是我们之前那个比喻，

生命就像是扑克牌，重大疾病就是大鬼小鬼。

我们的人生就是一个不断抽牌的过程，而买了保险则是跟保险公司坐在赌桌上对赌。

买了重疾险，保险公司就得跟你赌一辈子，无论什么时候抽到鬼牌，都要赔你钱；

而买了百万医疗，保险公司则只会跟你赌一阵子，赚够了钱，随时可能溜之大吉。

2

真金白银和凭票报销

除了保险公司承担的风险不同以外，重疾险和百万医疗还有一个区别在于赔付的方式不同——

一个是赔真金白银，一次性给几十万现金；

一个是报销住院费用，只解决医疗费用。

家里有病人的朋友可能知道，在非极端的情况下，医疗费其实对家庭影响没那么大。

拿我做理赔查勘的朋友杨总的话说，有医保的话，公立医院普通病房，真花不了太多的钱。



以他说的这个案子为例，百万医疗扣除1万免赔额也就报8万，而重疾则可以一次性给几十万。

这就能替我们解决病床下的费用：

医院躺了3个月，ICU进了三次，工作肯定没了，而且未来两三年未必康复得好，按一年收入十万计算，这就是30万的损失。

3个月躺在床上，肌肉萎缩是肯定的，术后恢复肯定要做，护工、康复中心、营养液按半年算，10万也得有吧。

一个人住院，一家人照顾，亲人的工作肯定也受到影响，按照工资减半来计算，这又是15万。



许多家庭正是因为主要经济支柱得了重病，丧失了经济收入来源而从中产跌落到赤贫，病治好了，家也跨了。

而这些钱只能通过重疾险来解决，医疗险报销的医疗费并帮不上忙。

重疾保额50万，那是真赔50万，倾囊相助；

医疗险保额200万，却可能只赔8万块，点到为止。

3

重疾险和医疗险都要有

除了保障时间和赔付方式外，二者交费方式和现金价值的区别也会影响产品的而定价逻辑，不过这不是重点，讲起来又比较复杂，我们就不过多展开了，有兴趣的戳这里。

▶▶《重疾险的定价逻辑》

我们直接进入下一个问题，重疾险和医疗险选择哪一个。

别看我上面说了那么多医疗险的局限，但绝对不是在踩一捧一。

事实上我个人对百万医疗极为推崇，产品虽然限制颇多，但确实保额高，价格便宜。

成年人二三百块的价格，拿到数百万的保额，在面临巨额医疗费的开销的时候绝对能顶大用。

而重疾险由于价格太贵，保额往往无法买的太高，一旦面临天价医疗费，总会有些力不从心。

所以从个人保障的角度，二者是都要有的。

医疗险解决病床上的费用，几百块换一个报销额度，让我们看病少花钱，甚至不花钱，让我们生；

重疾险解决病床下的费用，几千块换几十万现金，让我们即使因为看病丢了工作也不必担心房贷、孩子的学费和明天的米，让我们更好的活。

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