该如何选择百万医疗?

David902

在选择百万医疗时，一定要关注三个关键维度：

1. 外购药品和器械 2. 院外特定药品 3. 产品运营时长

当然，每个人都有自己的决策逻辑。

但在实际咨询中，我发现许多客户朋友过于关注保费折扣优惠、免赔额递减、年度限额等次要细节，

却忽略了产品是否包含外购药品，以及产品运营了多久这些关键信息。

我完全理解大家想要通过研究和比较，找到一款性价比高甚至完美的产品的心情。

但保险远非如此简单，我之所以得出这个结论，是基于多年的积累和大量的理赔实践。

因此，各位在研究产品之前，请务必关注我接下来要分享的内容，其重要性不亚于产品本身。

1. 百万医疗险的核心是以社会保险为基础。

为什么这么说呢？

因为它是用来补充社会保险不足的，如果社会保险已经报销了，那还需要保险做什么呢？

我们普通人看病通常会选择公立医院，并使用社保卡。

如果业务员不提及社会保险，只是一味推销产品，那就要小心了。

研究过百万医疗险的伙伴都知道，

投保时需要选择是否拥有社会保险，没有社保的情况下保费会高出许多，

以好医保报销为例：





若想获得100%的赔付比例，必须先通过社会保险结算。如果未通过社会保险直接使用百万医疗险结算，赔付比例仅为60%。在就医过程中，由于社会保险政策的规定和医疗限制，实际理赔上可能会有一些偏差。

根据我国《社会保险法》第三十条的规定，某些情况下社会保险不予报销：



例如，常见的由第三方造成的交通事故，这部分费用应由有责任的第三方承担，社会保险不予报销。在这种情况下，涉及到第三方、社会保险和购买的百万医疗险，在实际操作案例中，也会根据具体情况区分赔付顺序，不是说第一步就直接从百万医疗险开始赔付，也不能保证百万医疗险能够100%报销。

2. 一万免赔额，实际门槛并不低

百万医疗险号称能报销上百万，听起来非常吸引人。

但实际上，在社会保险报销后，个人必须自费超过1万元。

通常我会这样解释：

遇到重大疾病住院时，个人最多只需承担1万元的费用，其余的由百万医疗险承担。

查看数据会更有感触。

这是2012年至2019年的平均住院费用和统筹基金支出（数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报）。





直到2014年，平均住院费用才首次超过1万元，统筹基金支出在2019年占到住院总费用的66%。以2019年的数据为例，当年平均住院费用为11888元，社会保险可报销7924元，个人需承担3964元。从平均数字来看，剩余自费远低于1万元，达不到百万医疗险的门槛。对于城乡居民来说，这个数字更低。去年我观看了几部医疗纪录片和书籍，发现许多大病患者最终的结局并不理想。比如因为交不起住院押金而放弃治疗，没有可用的药物被迫放弃，家人不想继续治疗，患者不想给家人带来负担等等……这些都是没有被统计在内的。对了，我还专门统计了水滴筹和轻松筹的数据，发现90%以上的患者都有社会保险……在面对重大疾病时，物质基础真的至关重要。千万不要等到事情发生后才后悔，或者选择不治疗而放弃生命，人的求生欲望是非常强烈的，还有来自亲属的压力也很大。回到刚才的数据，有人抱怨百万医疗险没用，这不赔那不赔的。

实际上，从一开始就没有考虑到一万的免赔额。我再强调一次，百万医疗险的初衷是为了应对大额医疗费用的开销。普通的小病小痛，花费几百到几千元，并不构成风险。3. 隐藏的费用大头百万医疗险宣传200万、300万的保额，难道不能解决费用问题吗？实际上，百万医疗险只针对直接的医疗费用。也就是那些发生在医院的、有发票的费用，而且有的产品还限定只能报销社会保险范围内的费用。请仔细思考，如果真的发生重大疾病，这些所谓的直接医疗费用

真的是大头吗？未必。对于我们有正常工作和体面收入、拥有国家社会保险的人来说，直接医疗费用并不会导致家庭崩溃。我们无法承担的，是那些无法开具医疗发票的间接费用。这些包括：因病导致的收入损失、康复和营养费用、长期护理费用、特殊医疗资源费用、海外医疗费用等等。当然，有些高端医疗险能解决上述费用问题。但普通人有几个能承担动辄上万的价格呢？因此，百万医疗险是需要购买的，但你不能完全依赖它。一个产品通常只能解决一个问题。

4. 产品的稳定性医疗险的核心之一是续保的稳定性，年龄越大越需要。这里我要补充一点：续保稳定性实际上包括价格和责任这两个核心要素。目前没有任何一个国家的医疗险能保证价格不变，我国的医疗险还处于起步阶段，更不可能保证价格不变，那么问题可以转变为：在保障责任充足的前提下，价格不要涨太多。

值得一提的是，我比较推荐的尊享e生2025这款产品今年刚好满10岁，意味着已稳定运营10年，迭代10年，续保10年。理赔之后正常续保，并且很稳定。

这是非常有分量的。

这里有个比较图给大家分享下，注意深色的标注：



其实，这么多年经手过人保好医保，太平洋蓝医保，这些年通过客户的理赔等等，让我比较放心的不是公司的知名度，也不是保证续保20年，而是稳定的运营历史。

5. 保费上涨，进退两难百万医疗险的保费是每年一涨，或者几年一涨。现在我们年轻，保费低，所以觉得很划算。因为现在生病的概率也低，低保费对应低风险。等到了中老年，再看价格就有点绝望了。这是好医保20年版的价格：





可以看到60岁时，首次投保价格要2139元，如果没有社会保险则需要8237元，超过60岁就不能购买了，只能续保。61岁无社会保险的续保价格是9032元，每年花费近1万元购买医疗险，两个老人就是2万元。这是一笔不小的开支。还有需要注意的一点是：许多人以为自己现在交的保费是为了将来年纪大了做准备。这是不存在的，你今年交的保费，是用来承担你今年的风险的。年纪大了，风险高了，保费自然也就贵了。

最后，总结一下百万医疗险

1. 对于普通人来说，它是基本需求，就像吃饭一样，必须配备一份。

2. 社会保险是结算的前提，记得一定要交社会保险。

3. 一万免赔额意味着小病小痛不在报销范围内。

4. 建议搭配重疾险，以解决真正的费用。

5. 年龄越大，保费越贵，不要只看眼前便宜。

最后，有任何问题都可以咨询小凤姐哦~微信15751443865



作者：微信文章