购买美国保险需要注意的10个细节!

清风吹袭断

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目前保险市场上的保险也是五花八门，条条框框也是数不胜数，特别碰到英文合同更是让人头疼。但是不管在哪里买保险，买哪里的保险，我们作为消费者都不能盲目急躁，自己把好第一道关才是最重要的。

今天，我们整理出了10个藏在细节里的魔鬼，让大家弄清保险里的那些门道。



一.诚实地告知自己的健康状况

首先，我们要明白一个事实：不论在国内还是在香港、美国购买保险，“如实申报健康状况”都是最重要的一条。否则不论是最终接受调解还是闹上法庭，投保人都要自己承担风险。

但是，对于“如实告知”这一条，香港保险采用的是“无限告知”，与此同时，询问的问题非常宽泛，例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病、其他任何赘生物”等等。内地和美国采用的是“有限告知”，也就是说，保险公司没有明确标注到的问题，客户可以选择不回答。

二.搞清楚美国保险的"可争议期(Contestable Period)"和“不可争议期”(Incontestable Period)

所谓的"可争议期"是指：从保险日起(Policy Date)2年内死亡，如果刻意隐瞒病情或不实，保险公司有权利提出争议，若是属实，可以拒绝理赔，包括自杀的情况。那么“不可争议期”呢？是指从保险日起(Policy Date)2年后死亡，保险公司也不可以因为被保人在签订保险时有隐瞒病史的行为而进行抗辩。

在美国的人寿保险里面，“不可争议期”的条规都会白纸黑字的写在合约里面，被保人是完全收到政府保护的。这也是美国人寿保险里面最安全和吸引人的地方。文章一开始提到的案件，如果当初A先生买的美国人寿保险，因为已经超过两年，保险公司绝对会理赔，毫无争议。

三.先谈保障再看投资

我们首先要明确，购买保险的最主要目的是什么？是给自己和自己的家人一个更好地保障。当你的保险能够很好地做到这一点，才能进一步考虑投资的事情。

另外，购买保险时，一定要对自己整个家庭情况有一个彻底的了解，包括工作、资产负债、收入支出等，不然过了几年保费无法按时缴纳，你的保单便会出大问题。

四.搞清什么身份可以购买美国保险

如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

五.问清自己的生前利益

现在有的寿险在过世前可以提前享受"生前福利"。例如某些能积累保单现金价值的寿险，投保者可以透过保单现金值贷款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或者家庭开支等都行，不过还是要看各家寿险类型情况。



如果你是工作或者学生签证等拥有长久居留权，有一些寿险，可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。

六.搞清保险的类别

美国保险和年金 总有一款适合你。有些保险，除了本身的寿险之外，公司还会拿出一部分保费用于投资理财。金融市场必然有赢有亏，所以投保人购买前一定要问清细则，是否有保底机制。一旦保单里的保费亏空过多，则需要投保人追加资金来维持保单的有效性。相对的，有一些保险也过于保守。回报率过低，没有什么成长空间也不是件好事。

七.了解并接受保险的成本费用

保险毕竟是一个和风险赛跑的金融产品。因为有死亡理赔的功能，所以绝对有它的成本费用。如果能达到利益远远大于成本的情况，就很适合考虑。

八.多比较各国的保险价钱和杠杆

国人喜欢飞去香港买保险已经是很平常的事了，主要原因是因为价钱比较便宜以及诚信度可靠。所谓货比三家不吃亏。通过比较，美国保险的价格、杠杆和诚信优势是为什么全球富人购买保险的第一选择。为什么美国的保险保费更便宜? 比如下面这个例子：

一个40岁男性，同样每年支付5万美金保费，付10年，总缴保费50万美金，可以买多大的保额呢？

香港保险：100万

美国保险： 460万

九.搞清美国的保险公司是否会倒闭

法律规定每张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司以及再保险公司都有问题的话，州政府会出面担当。

十.尽量选择老牌的、口碑好的保险公司

现如今美国市面上的保险公司如星辰繁多，应该挑选哪一家变成了让人头疼的问题。但最近本着一条是：尽量选择历史悠久，实力雄厚，信用评级高的保险公司。

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作者：品尚资本