意外险|手术风险不可控?这份保险让医院赔不了的,它来赔!

惜颜705

图源 | 黑荔枝电台
文 | 罗师兄
微信 | luoyun515原创 | 第91篇
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????哈喽哈喽，我是罗云，你也可以叫我罗师兄，是一名保险经纪人，坐标成都，咨询范围为全国。关于我：要不，先认识一下我吧
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"每台手术背后都隐藏着三大致命风险！"

"手术同意书上那些密密麻麻的条款，其实都在提醒我们一件事..."

"当医生告诉你'手术很成功'，但患者却再也没醒来——这不是医疗事故，而是..."

你知道吗？在中国，每年有超过2000万台手术在进行。

今天想和大家聊一个很重要、但经常被忽略的话题——手术风险。

数据：根据临床统计，即使是由经验丰富的外科医生执行的标准手术，也存在约1-3%的并发症风险，而高风险手术如心脏手术的并发症率可能高达5-10%。这些并发症可能包括：

技术相关风险：手术操作失误、器械故障、麻醉意外等

患者个体风险：特殊体质反应、基础疾病恶化、不可预见的器官功能异常

术后恢复风险：感染、出血、血栓形成等术后并发症

北京佑安医院曾有一例肝脏手术案例，手术本身非常成功，但患者第二天却因突发脑梗去世。

经鉴定，这是由于患者自身特殊体质导致，不属于医疗责任事故，医院无需赔偿。如果有手术意外险，家属就能获得一笔补偿。

1/ 医疗事故的双重保障机制
医疗责任险 vs 手术意外险手术风险，主要是麻醉风险、手术主要并发症风险和围手术期死亡风险。而手术风险导致的医疗事故包含了医疗责任事故和手术意外事故。


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什么是医疗责任事故：比方说因为医生操作失误导致的医疗事故，医院需承担法律责任；而手术意外事故：则是因患者特殊体质、病情突变等不可预见因素导致的并发症，比如药物过敏、麻醉意外等，这类本身不属于医院的责任，医院通常不赔偿。前者属于医疗责任险的责任范畴，后者属于手术意外险的责任范畴。
在医疗纠纷处理中，两种保险机制截然不同但又相互补充：

医疗责任险（医院投保）：

覆盖范围：仅针对医院或医务人员有过错的医疗事故

投保主体：由医疗机构统一投保

典型场景：手术操作失误、诊断错误、用药不当等

赔偿依据：《医疗事故处理条例》认定的医疗过错责任

手术意外险（患者投保）：

覆盖范围：非医院过错的意外情况，如患者特殊体质反应、难以预见的并发症等

投保主体：由患者或其家属自愿投保

典型场景：手术成功但因患者自身原因出现意外后果

赔偿依据：保险合同约定的意外事故范围

形象比喻：医疗责任险就像汽车的第三者责任险，保障的是医院对患者的责任；而手术意外险则相当于车损险，保障的是患者自身可能遭受的意外损失。

数据对比：在北京部分试点医院，手术意外险的投保率仅为10-20%，反映出大多数患者对这一保障机制的认知不足。然而实际医疗纠纷中，约30-40%的案例最终被认定为非医院责任，这部分风险正需要手术意外险来覆盖。

2/ 手术分级
外科手术本身是一项高风险的医学治疗手段，卫健委把外科手术分为4级，风险也是逐级增加。

一级手术


特点：操作简单、风险低、技术难度小的常规手术。

示例：体表小肿物切除、简单外伤缝合、阑尾切除术（无并发症）。

手术者资质：低年资住院医师（在上级医师指导下操作）。


二级手术


特点：中等难度、有一定风险但并发症较少。

示例：疝修补术、单纯胆囊切除术、子宫肌瘤剔除术。

手术者资质：高年资住院医师或主治医师。


三级手术


特点：技术复杂、风险较高或需特殊设备支持。

示例：胃癌根治术、肺癌肺叶切除术、关节置换术。

手术者资质：副主任医师或高年资主治医师。


四级手术


特点：技术难度大、风险极高（如涉及重要器官）、可能危及生命。

示例：心脏搭桥术、肝移植术、颅脑肿瘤切除术。

手术者资质：主任医师或经验丰富的副主任医师。

3/ 紫金手术意外综合险核心保障内容
保险责任范围
紫金手术意外综合险为患者提供全方位的保障，主要包括：



投保年龄：28天~85周岁（含85周岁）

被保险人：接受手术的自然人

医疗机构：中国境内（港澳台除外）二级及以上公立医院、卫生健康管理部门指定的法定传染病诊治定点医院或疾控中心

健康告知：无

职业限制：无

生效日：投保次日

保单和发票形式：电子保单、电子发票

保险方案和保费：3个方案可以选择，最高身故保额20万元
保险期限：

从本次住院接受麻醉时开始，到办理出院手续时为止（最长不超过90天）

如果在连续住院期间（住院未中断），除第一次手术的疾病本身或其并发症导致的二次手术外，再次进行其他手术的，保险期限到第二次手术接受麻醉诱导时终止

注意事项：

60岁及以上不可选择高端版；投保时需要填写具体的就诊医院、住院号和手术名称（将载明于保单上）;不承保在投保前存在以下情况的患者：器官移植手术患者、急诊手术患者、住院非择期手术患者、ICU或其他重症科室的患者

公司背景与资质

紫金财产保险股份有限公司（简称"紫金保险"）成立于2009年5月，是江苏省首家全国性财产保险公司，注册资本60亿元人民币。作为省财政厅主管的国有大型金融企业，紫金保险在江苏金融体系中占据重要位置。

关键数据：

覆盖全国21个省（区、市）

总资产超235亿元

保险业务收入站稳百亿平台

连续12年实现总体盈利

累计提供保险保障总额223万亿元

专业荣誉与评级

连续三年获得惠誉国际A-（强劲）财务实力评级，展望稳定

连续五年获得保险公司经营评价A级

荣获"最受尊敬的25大江苏品牌"、"中国价值成长性十佳保险公司"等称号

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以上，
手术风险虽然无法完全消除，但可以通过合理的保险规划进行有效转移。紫金手术意外综合险作为医疗责任险的重要补充，为患者提供了更加全面的保障网络。在医疗环境日益复杂的今天，投保手术意外险不仅是对自己负责，也是对家人的一份承诺。
专业提示：

最迟应于手术前一天投保，次日（手术当天）0时生效。如想稳妥些，可提前两三天投保
支持全国线上投保，可扫码投保????（建议先与我沟通确认，再投保，避免填错信息撤单重投）

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