什么样的人适合买香港保险,客观分析香港保险与内地保险的区别

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希望去香港买保险的朋友，请看完了这篇文章，再决定是否需要去香港买保险。



我想要的未来，是看得到安全感

在我的记忆中，爸爸您是一个高大、帅气的男人，可不知在什么时候您头上竟有了在这个年龄不该有的白发。周国平曾说过：“世界越来越喧嚣，而我的日子却越来越平静了。”在现代社会中，喧嚣与浮躁无疑成了人们生活的主旋律，而我想，我们应该沏上一杯淡淡的茶，面对浮华的一切，安静地守住来自心底的那一份光。是谁，在那个晓风残月的杨柳岸下执手相看佳人的泪眼？是谁，在多次落榜之后发出“黄金榜上，偶失龙头望”的感慨？又是谁，不愿在宦海中沉浮，一遍一遍吟诵着“忍把浮名，换了浅吟低唱”？正是那位才华横溢却又追求心灵宁静的著名词人，柳永。面对尔虐我诈，喧嚣浮躁的官场，他叹息着摇了摇头——那不是他心灵所属的地方。于是，他融入了市井，以大地为床，乱石为枕，与众多歌伎们赏花吟月，浅吟低唱。他以一颗平淡的心静静的守住了他来自心底的那一份纯真，那一份光芒。“凡井水处，必有柳屯田词。”我想，正是他这颗追求平静的心，使他永远活在了人们心中。当你轻轻走过他的窗前，一首浪漫又富有诗意的小夜曲不觉让你停下脚步，花儿微微颤动着身子，连月儿听了也禁不住迷醉。屋内那个英俊的少年正是肖邦。在他无比短暂的一生之中，他经历了太多太多，因为作文http://Www.zUoWEn8.coM/他的才华，他受到了上流社会的重视，于是他便隔三差五的被伯爵夫人要求演奏，从此，他被卷入了那个无比复杂的欧洲上流社会。可这不是他想要的，他绝不在乎那些如粪土般的金钱，他要的只是音乐，只是安静的写一首曲子，安静的守住来自心底的那一份光。一首首曲子，谱写出他的一段段人生，正是因为他追求安静的生活，他的音乐中才透露出诗一般的浪漫与美丽，“钢琴诗人”永远只属于肖邦！不论是诸葛亮的隐居草庐还是姜太公的江边独钓，不论是李白的对月狂饮还是陶渊明的采菊东篱，在功名与山水之间，富贵与自由之间，浮躁与安静之间，他们永远选择后者，而且终生无悔！多少人，在世俗眼中都是年少英才，风光无限，前途无量，可他们却不在乎地转过身去，只是因为一句“我喜欢过安静的日子“，他们遵循了心灵的召唤，安静的守住了心中那一份无比绚烂、夺目的光芒！当我一个人，静静走在校园里，浮躁的心不禁也平静了，于是吟道：闲听落花语，悠坐小亭间。瑟天薄云淡，冷叶清气寒。化云伴长空，化叶伴根眠。只把纷繁务，浅吟作诗篇。本文地址：安静的守住那一份光作文900字http://wWw.ZuoWen8.com/a/205392.html无情的雪肆意地飘着，寒风刺骨，像针一样穿透心灵，手中篡着那心寒的试卷，失落感愈加深重，甚至感觉这一世间只有我一个人在承担这份痛苦。走在冷清的街头上，耳边剩下的都是风雪飘过的“飒飒声”，这时，一股沁人的香甜味抓住了我的鼻尖，引领我去见那香的源地。至于街道的拐角处，望见在街的那一边，是一位孤身一人，身着深蓝色花袄，洗得褪了色的棉裤，以及那吐了绒的棉鞋的女人，女人身上的衣服很旧，到处都是缝补的印迹。在女人的身前是一个黑漆漆的通，丝丝暖气氤氲出来，点点馨香从中。女人爱笑，那笑朴实而自然，她不像其他商贩进行吆喝，只是默默地等待。我有许多朋友，我很有自己的想法，在幼时的朋友天真烂漫，我享受这样的朋友关系。我不可以说如鱼得水，但是可以是心旷神怡。古时有这样一句话‘入芝兰之室，久而不闻其香，亦与之化矣。入鲍鱼之肆，久而不闻其丑，亦与之化矣’。我想要的朋友是不违背自己的想法，孔子告诉弟子子贡‘己所不欲，勿失于人’自己的发展不想被别人带得堕落那么自己也不要影响其它人。自己明白某些八卦是逼不可免的，自己谈论别人，别人谈论自己。自己和朋友说一些内容，某某人做了什么，谁的成绩提高了，谁的成绩下降了，我当时困惑不已。不敢和其它人说自己的苦恼，我的第一次封闭是在小学时没有自己的想法，自己的冲劲。书籍告诉我们每一个人都是高级的，我信奉了这样的主张。初中时的谈对象朋友让我自己无法靠近。因为我是在贵族学校的花销中最底层的人群。一开始我并不明白甚至深刻自己的学业，人云亦云。在考试的时候不是害怕考试，而是有了自己的想法：非常想回家，我意识到自己只能深深埋藏在自己心里，我好像作文http://Www.zUoWEn8.coM/与世隔绝了，我喜欢《桃花源记》中的世外桃园，我认为那是人类的意淫，陶渊明在菜园里春耕秋收，愿望能够将土地里的庄稼丰收，希望来年征战，我幼时认为一切都是能够做的，小孩子每天都会寻找几件让自己快乐的事情，我长大了，老是把自己困在一个苦局里，那样是最不好的。青蛙明智的告别了大鳖，回到了属于自己的井中，继续了他的平安快乐的生活。这让人不禁想起了庄子。他岂不知平步青云的当上楚国国相意味着富贵荣华，但他更深知他是那只“宁曳尾于涂”的大龟，他是山林的朋友，他是花蝶的精魂。好的不一定适合自己。这个道理人人都懂，可是人们又习惯于盲目的追求好的，不懂的适合自己的才是最好的这个浅显的道理。所谓“荆棘丛中回头易，月明花下抽身难”。李白追求过好的：出将入相，为天子师——这是古代读书人梦寐以求的终极目标。超凡脱俗如李白者也按捺不住自己被天子召见的狂喜“出门仰天大笑去，我辈岂是蓬蒿人”。然而尔虞我诈、黑暗污浊的官场立刻也使他认识到：自己的理想是多么的不切实际。于是由狂喜而颓废、由消沉而愤慨。“天子呼来不上船，自言臣是酒中仙。”“安能催眉折腰事权贵，使我不得开心颜。”锦衣玉食的物质享受不能说没有诱惑，然而也并不是每个人都能接受，也并不值得趋之若骛。淡然拒绝齐王盛情相邀的隐士颜斶，表示自己要“安步以当车，晚食以当肉”。然后有了“不为五斗米而折腰”“性本爱丘山”的陶渊明。于是更有了甚至“舍生取义，杀身成仁”的英雄豪杰，难道他们不知道生命的珍贵吗？适合他们不是物质而是精神，不是生命而作文http://Www.zUoWEn8.coM/是仁义，不是小爱而是大爱。就象林觉民烈士在《与妻书》里含泪写道的：天下人人不当死而死，与不愿离而离者，不可数计；钟情如我辈者，能忍之乎？此吾所以敢率性就死不顾汝也！也许他们注定就是披荆斩棘的开拓者，也许他们注定就是永不言弃的奋斗着，也许他们注定就是为历史和社会而存在的奉献者。“鹰击长空，鱼翔浅底，万类霜天竞自由”是因为它们找到了适合自己的生活环境。小到个人，大到国家，如果不能作到这点，盲目的追求，盲目的照搬所谓的好的经验，必然导致极其严重的后果。中国百年近代史就是一部仁人志士寻求救国救亡道路的历史。无论是洋务派的“师夷长技以制夷”，维新派的变法图强，还是资产阶级的辛亥革命，都因为不适合中国的国情而遭到了失败，中国没有被拯救。只有将马克思主义和中国的具体情况结合起来走有中国特色的社会主义道路才使得我们伟大的祖国重新崛起。你呢，找到适合自己的道路没有？也许你只能是山间一棵点缀春天的小草，那么就不要倾羡身边的参天大树；也许你的生命只能如小溪般潺缓平静，那就不要指望它能象大海般波澜壮阔。如果你是鹰，那你就要锻炼自己的铁翼；如果你是豹，那你就要锻炼自己的四肢。如果你的事业在远方，那你就要准备好能够远航的风帆。做什么事也能够一事顺风，我老早总觉的那样的事与自己相隔甚远。但是它又与我息息相关。我想有一个朋友，一直想有，但是事与愿违。所以没有什么想要什么，时间一天天地过去，史铁生生病的日子告诉我们一个道理，真正自己想追求的生活，到底自己得到了就不珍惜了。无形的朋友改变了我自己，自己失意了，却没有古诗的牵绊，陈子昂‘先天下之忧而忧，后天下之乐而乐，亦微斯人，吾谁与归。我高考失利，我幻想的朋友对我的要求极高，会说我的一些话，然后说我的成绩，我想得主要是我自己，想起来难过的也是自己，追求上进的是自己。自己只要能够有一些东西与朋友相称就可以了。随着时间的流逝，偶作文http://Www.zUoWEn8.coM/见几位行人到她摊位前，女人的脸上立刻呈现处笑容，她的笑不似他人的谄媚，有的只是与她平凡外貌相同的那份朴实，若不用心去细细观察，那笑便会由此忽略。女人每次装好红薯：“趁热吃！”她的笑更加灿烂，直通心里，暖心的话语，驱散了冬日的严寒，温暖了我的心，将我深深感染。她的处境比我更艰苦，更难以生活，但是她并不孤单，因为她有她的笑陪着她。每次我生病时，爸爸您总是寸步不离的陪着我，照顾我，您为我付出了那么多，可如今的我不仅没能为父亲你做过什么，还总让你不省心。爸爸，这是否是让你长白发、眉头紧锁的原因之一呢？爸爸，长这么大以来，我从未对您说过些什么，可那些酝酿已久的话语，在这一刻却特别想对您说：爸爸，趁您还未老之前，去做您想做的事吧，不要像以前那样考虑太多而给自己留下遗憾，剩下的事情就让我替您完成吧。爸爸，在今后的岁月里你不要害怕孤独，因为在以后的日子里我会陪您一起度过。就像小时候你牵着我的小手那样掺着您的大手陪您一直走下去。作文网专稿未经允许不得转载 记得有一次，我与母亲吵了架，夜晚，母亲向你说起这件事，你打来电话询问我，还给我讲了许多道理，可那时的我似乎一句也未曾听进去。第二天，母亲打来电话告诉我，爸爸你为了那件事而一夜未曾合眼。您向母亲询问道：那个曾经乖巧听话的女儿怎么如今连我的话也不听了呢。在那一刻我哭了，泪水如打开了阀门的洪水般怎么也止不住。母亲让我去跟你道歉，我应着，拨通了您的电话，却怎么也没有说出那些道歉的话语。我想，那时候的您一定很失望吧。记得有一次和爸爸你打电话的时候，听你无意间说起想重返医院，可母亲似乎不愿意，以离婚相逼，我想那时候的您一定满脸纠结，地上多了一根又一根的烟头吧。那时候我对你说要坚持自己的梦想，无论你做怎样的决定，我都会支持您。你回答：那是当然。我想，那时候的你一定少了些纠结，多了些欣慰吧。“请尊重他。”对于一个懵懂的孩子而言，他根本不懂何为尊重，然而，就是在这看似无知的背后，蕴涵的却是对生命质量足值的称量。拥有了生命，就意味着需要彼此尊重。哪怕它微乎其微，哪怕它年幼无知，哪怕它只如沧海一粟。尊重生命是不以拥有了什么来衡量，而是要从人格上尊重他。我看着黄老伯渐渐离去的身影，我为我们的行为感到脸红，同时，也感到深深的愧疚……如同开在记忆深处的花朵，平凡却撩人心弦。父亲再忙，仍关心我的学业。会忙里偷闲，每周抽出时间给我辅导数学，或许是他的知识隔得太过久远，和我现在用的教学方法时常冲突。父亲不得不花大量的时间温习课本，父亲的方法繁琐陈旧，但在一些毫无头绪的数学题上仍显得实用有效，记得有一次我们遇到教学方式的冲突，我们激烈的争吵。我摔门说我不学了，他就大声说为什么你不肯听听我的意见，试试我的方法？司马懿此人，令人欣赏之处在于其超强的忍受力、耐心和对时局的把握能力。古人论书法时说：“藏锋以包其气，露锋以纵其神。”要藏得好，又要露得恰当而巧妙，是非常困难的。司马懿面对巾帼之辱受之，面对曹爽的一再刁难受之，面对“死诸葛走生仲达”的谚语“闻而笑之”。假若换位思考，很少人能够不动声色地做到这些。引《老谋子司马懿》一书中举的一个改编段子：一只鸟不肯叫，怎么办?曹操会逼它叫，刘备会求它叫，司马懿会等它叫。倘若稍微了解过一点历史，就知道司马懿的装病是极出名的。前后装了近十年的病。第一次为的是拒绝曹操的征辟，第二次为的是麻痹政敌曹爽。这两次装病都是成功的。成功源于两方面，一是拥有足够强的意志力和耐心，二是对时局和人心的洞察力相当好。此二者缺一不可。试想，如果司马懿装到一半觉得累了，起来了，表现地完全不似一个风痹的病人，被曹操或者曹爽的密探发现;又或者曹操在七年后压根就没有想起七年前那个拒绝征辟的司马懿，曹爽根本不会相信司马懿将死，装病就不会成功，也就没有后来的三家归晋了。更值得欣赏的是，司马懿在等待中并没有浪费时间，而是大量读书，修养身心。他将史书中所表达的都融入自己的人生中，如《老谋子司马懿》开篇所写，他的人生是摄敛式的，滚雪球般地凝聚别人和自己的经验教训。有一次父亲问我：“你知道为什么武侠小说中武林盟主这么厉害吗?”我支吾了半天，仅想出一个主角光环。父亲摸摸我的头：“因为武林盟主总是哪里的武功都学一些，取各家之精华，把别人的东西都拿来了，才会成为最顶尖的高手。”也是此理。所以在高平陵之变时，年事已高的司马懿却行云流水般地调兵遣将，如同万丈夕阳般放出气势磅礴的光耀。而他身边的一干人等，或是同龄，或是前辈，那些拥有发泄式的人生，趁着年轻尽情挥霍自己的才华与青春，到年老的时候，只好吃年轻时的老本的人，只能似悬挂中天的一抹残月，宁静而幽远地看着这一幕。司马懿不仅没有消极地等待，更是在等待的过程中取百家精华集一人之身，将等待的妙义淋漓尽致地展现出来。

静谧的林荫小道上，依然，我一个人慢慢的走。枯黄的落叶伴随着我的脚步，悄无声息的跟随。我伸开双手，想再次将这儿空气揽入手中。忆起往昔的味道，一片枯黄的落叶悄悄跌入手中，它是那么的沧桑。我捕捞它岁月的皱纹，我茫然……今后的路会如何，怎样才能走出泥泞。我不禁仰望天空，它依然那么蓝，那么高，几片淡淡的白云流动……我时常想，我们是在沙滩上拾贝的孩子，当我们前进的脚印在岁月的浪潮中渐渐隐去，只留下莫名的回忆……她大大的眼睛，陶瓷般的皮肤，非常像一个芭比娃娃。她就是我高中的第一任同桌。然而我们的相处并不是波澜不惊。一天中午，我正在睡觉，忽然听到一种像老鼠吃东西的声音把我吵醒。我很恼怒，看见她悠然的把一袋北京方便面用两个指头掐着一根根的吃。我瞪着她，她抬头望着我，笑着说：“请我吃呀！”我径直把她的那袋方便面往处丢。她拉着我的胳膊，没办法，只好把那袋方便面还给她。不知怎的，她总是喜欢问我一些八卦的问题。她总说我的眼睛小，我说人家周杰伦也很小哇，她却说人家比你有才；她说我黑，我说人家古天乐也黑啊！她却说人家比你帅，我无语。可是后来，她的男朋友比我还黑！后来她转校了，再也没有看见她。我对于体育并不是非常热心，每天看见篮球场上的“膀爷”们拼了性命在球场上抢一个球，有的还抱着球在地上打滚。每当这个时候，我非常不屑，如果打篮球是这样的，那每个人发一个就是的，何必这样抱着呢！可是我却迷上了乒乓球。每天早上不吃饭与别人一起打球，甚至中午午休偷偷溜去打。“人在河这走，哪有不湿鞋”。一天，我与别人打乒乓球，打得正起劲，远远看见班主任往这边走来，我与别人赶紧躲着，当班主任走远时，我们才敢出来。抱着一丝班主任没有看见的心理继续打。作文http://Www.zUoWEn8.coM/谁知班主任不知从哪冒出来，我们吓得夹着球拍拼命往教室跑。然而，他始终没有放过我们，结果，当然“杯具”了。经过这次的教训，我们只得早上打。冬天的早晨异常寒冷，可是这样的寒冷没有阻挡我们的热情。一次，天气非常冷，手握拍子都握不住。当一个好球时，我习惯性的扬手抽球，突然球拍滑落，正好擦着一位女生的头发而过，吓得她惊叫一声，我也吓了一跳，连忙跑过去道歉。她恼怒的瞪了我一下，我无奈的向那些球友吐吐舌头。天气越来冷，球台上也结起了厚厚的冰，球打在上面胡乱的跳动，唉，没办法了，我们不得不停止。而后乒乓球渐渐的淡出我的视线。烦躁的生活和渐渐落后的成绩令我苦闷不已，特别是高二上学期。三点并不能成为一个平面，它没有给我一个天地，反而三角形具有固定作用，将我牢牢的束缚。面对如此成绩，我不断问自已，是否脑袋退化。心里的压抑无法平复，我又沉溺于回忆和幻想。当我努力听课时，头脑中反复出现过去发生的事。我在书上写了无数个忘记吧，可总是越想忘记越难忘。心中的酸楚和别人的眼光，令我挣扎。终于，半年后，我渐渐忘记我脑中时常出现的事情。于是，我学会忘记。忘记过去能让自已心灵的窗口慢慢愈合。第一，你得有防弹衣，这样就不怕遭遇不测。第二，你得有自己的生存利器，这样你就有价值，有立足之地。真正的底气，从来不是靠虚张声势，而是靠自身的绝对实力。只有具备真正的实力，你才敢在暴风雨袭来时，淡定从容地说一句：没关系，我不怕。

绵绵总监其实不喜欢写长文，因为搜集材料、撰写文章很累。而且写完了被你们一看，我去，这么长，不看不看！绵绵总监吐血三升，卒。

但这篇文章不得不写得很长，因为保险本身就是个很复杂得东西，险种多、类型多，而香港保险与我们内地保险更存在着产品形态、条款责任、行业监管、法律规定、经济影响等一系列因素的不同，所以，想要讲清楚它们的优点和缺点，哪些人适合买而哪些人不适合买，就必须用比较多的文字、条款和数据来论述清楚。

所以，正文开始前，我们先定下个基调：

1、文章太长，如果你看不完，不妨先收藏，以后慢慢看；

2、为避免倾向性，绵绵总监先承诺：本文尽量用条款、数据说话，尽量做到客观、中立；

3、因为两地保险公司众多，产品成千上万，所以不可能面面俱到，只能尽量讲代表性、大方向、宏观性的东西，尽量讲可以指导大部分消费者来理性选择两地保险的知识；

4、个人精力与时间有限，外加保险行业变动很快，如有错漏之处，还请不吝指教，无脑乱喷的，一律关小黑屋。

本文主要论述以下几点：

●港险与内地险最本质的区别！

●香港保险的优势！

●香港保险的劣势！

●香港保险的几点误区！

●哪些人适合买而哪些人不适合买？

●买香港保险一定要注意的问题！

一、香港保险与内地保险的本质差异

在软文满天飞、广告一大堆的时代，想把自己不太懂的东西弄明白是件不太容易的事情。

对于香港保险，鼓吹它的，说它病种多、保额高、保费低、有分红、美元计价、赔付宽松。

而抹黑它的，说它无限告知原则容易被拒赔、分红不确定甚至可能为0、保险金“回国”有风险、保费随时可能上涨。

到底谁说的是真的？到底香港保险好还是内地保险好？

小孩子才说好与坏，大人讲究的是利益！香港保险与内地保险，各自有着几百上千万客户，仅仅因地域就被划分成了两类，哪是好与坏就能评价呢？

从本质来讲，保险不过是一种金融工具，在不同环境下针对不同人或物，形成一种我们俗称为保障的功能而已。而险种类别、产品差异的形成，既有消费者接受度的原因，更主要的是面临的各种环境形成了本地化。

所以，香港保险与内地保险的不同，是因为两地差异极大的法律环境、金融环境、医学环境、政府福利环境下造成的不同！产品责任及条款不同？那都是最后的表象！

法律环境：内地法律系统与香港英美式法律系统差别很大，平常我们特别熟悉的法律及常识，到了香港可能就非常不一样，关键时候，一点点差异都可能要了亲命了！比如内地执行成文法，而香港执行判例法，有什么区别呢？假设某人犯罪了，内地法官会以现有法律条文来量刑，而香港律师会找类似案例来辩解，法官也会以此作为量刑标准，这就造成同一件案子在两地审判很可能有两个截然相反的结果。

医疗环境：内地就医最大的痛点是排专家号难、排病床难，可大部分人不知道内地医保制度和公立医疗体系堪称是最高效、最实惠、最大程度满足普通百姓就医需求的体系。而在香港，私立诊所占据医疗资源半壁江山，就医费用是真正与发达国家接轨，一病回到解放前的威胁比内地更严重，所以这也成为香港保险普及率较高的一个因素。

金融环境：内地是社会主义金融秩序，维稳第一，央行大BOSS镇压一切。而香港是资本主义金融秩序，大家族、大集团能量极大，别说经济形势了，影响政坛轻轻松松。所以，香港对金融的监管和内地相比有着本质上的不同。比如内地监管保险业的银保监，原保监会乃是当初一行三会的一会，权利之大，自行想象，而香港有独立于政府和行业之外的保险业监理局、香港保险索偿投诉局，它们与内地保监会基础功能类似，但权责方面就不可同日而语了。

不同的大环境下，人们对保险的认可度、接受度、诉求都不一样，保险公司所借鉴和创新的产品形态、条款约定、具体保障等等方面都会不一样，也就是形成了本地化。

讲了这么多，只是想要说明一点：保险的本质是一样的，香港保险与内地保险没有什么好与坏，只是不同大环境下的相同东西。如果真要说好与坏，也只在于是否符合个体消费者的需求！

二、香港保险的优势

（一）、保费较低

保费较低也是相对，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。

从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：

1、预定利率不同

中国内地人身险目前预定利率为3.5-4.025%（曾经有段时间更低，为2.5%），而香港人身险预定利率为4-5%。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。

那是不是预定利率越高越好？不是的，预定利率反映的是公司对未来一段时期盈利的信心，而如果达不到预期的收益，保险公司就会亏损，具体例子可参考内地某大公司，一年利差损700亿，当初买了那份保单的，现在都在偷着乐呢。

2、定价参考标准不同

以寿险为例，寿险费率定价主要依据的是人均寿命，香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，所以相同保障的寿险产品，香港保险费率会低得多（不懂原理的朋友可以算算相同条件下男女保费差距）。

3、竞争充分导致市场更透明

香港是一个经济高度发达的社会，保险的普及率要远远高于内地，所以消费者更懂保险，也迫使保险行业的竞争更充分，信息更透明化，产品性价比更高。

（二）、分红产品保障和收益都比较高

香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。

以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。

分红高是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。

香港保险分红高是有原因的，第一是因为当地经济发达，投资回报率很高；第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司，比如把40-50%的资金做权益类投资，而内地对保险公司的监管严格很多，大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%（内地监管严是为了保险公司运营更稳定，从这点也能看出两地政策与经济环境的差异）。

香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，整体上大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期望。

所以，香港保险在销售的时候，都会使用中高档分红利率来吸引消费者，至少表面上相当诱人。而内地保监会不允许用往年分红来营销消费者，因为过往数据容易形成误导。

关于分红还要注意，所有分红类保险都会重点提示：分红不确定！

怎么个不确定法？看下表：





简单列举了3个比较出名香港保险公司2010-2014年热门产品的分红实现率，分红好的确实非常优秀，分红不确定的也着实让人震惊了一把。

所以，要记住分红是不确定的，不管它是大公司还是小公司，同时，过去也不代表将来。

（三）、免体检额度高

保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。

内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。

而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。

（四）、非吸烟健康体保费低

香港保险区分吸烟体与非吸烟体，非吸烟体保费要比吸烟体便宜15%-20%，差异化定价，让身体更健康的人费率更实惠。

而内地保险只有少数区分吸烟体与非吸烟体，目前还不是主流险种。

某热销香港重疾险34岁男性投保10万美金吸烟与不吸烟的费率比较，非吸烟体保费为3017美元，吸烟体保费为3661美元。

（五）全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：

1、限制相对较少

内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。

2、美元计价

香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。

3、全球理赔更方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。



（六）部分病种理赔条款更宽松

内地保险的重疾险，前25重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。

而香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。

1、良性脑肿瘤

香港某热销重疾险定义如下：

良性脑肿瘤（Benign Brain Tumour):脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障碍，良性脑肿瘤的存在必须由影像研究如电脑扫描（CT scan）或磁力共振（MRI）造影确定。

以下所列并不受此保障：

（a）囊肿；

（b）肉芽肿；

（c）脑动脉或静脉畸形；

（d）血肿；

（e）脑垂体或脊柱肿瘤；及

（f）视觉神经肿瘤；

内地某热销重疾险定义如下：

良性脑肿瘤：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

可以看出，内地保险赔付条件多了一条：需要经过切除手术，或者进行了放射治疗才可理赔。

2、脑中风

中风（Stroke）：由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少四个星期的神经后遗症，因而导致永久性神经功能缺损，中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞，中风的诊断必须以电脑扫描（CT scan）或磁力共振（MRI）作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。

以下各项不在受保之列；

（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

（b）任何可复原之缺血性神经机能缺损；

（c）因偏头痛引致的脑部症状；及

（d）对眼或视神经或前庭功能造成影响的血管疾病。

脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或

三项以上。

可以看出，内地保险要求180天，而香港保险是4个星期，高下立判。

（七）额外赠送保额

香港重疾险一般在保单生效前10年，会赠送35%—50%的保额！

辨证的看待：虽然疾病风险、死亡风险是年龄越大，风险越高，前期赠送保额有点噱头性质。但是风险具有随机性，什么时候来、来的是什么风险都不确定，所以赠送保额是有其价值的。

这一点，内地保险有的产品18岁前双倍赔付也有类似作用。不过总体上，香港保险这个特点非常好！

三、香港保险的劣势

（一）、理赔出问题会比较麻烦

1、 必须本人到香港去签订合同才生效

在内地签订的属于非法保单，在内地签署的香港保险保单，是不受香港法律保护也不受香港保监保护；

2、理赔相对内地要慢

众所周知，如果发生理赔。在内地可能五六天天就可以拿到理赔款；然而，如果是香港保险理赔的话，可能需要十二三天的时间才可以拿到理赔款，因为这里面存在一个过程，投保人需要将病理报告寄给香港保险代理人，代理人将材料提交个保险公司才可以正式走向理赔流程；

3、有限告知与无限告知

不管是内地保险还是香港保险，发生拒赔最多的原因是没有做好如实告知！

内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。

有限告知：即健康问卷里问到什么就如实回答，没问到的就不用管。

《保险法》司法解释（二）第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

无限告知：又叫客观告知义务，即保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须告诉。何为重要事实？解释权在保险公司，且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。

而且香港投保的时候录音录像，后期没有任何翻盘的余地。内地保险只有60岁以上等情况才需要双录，且限制少得多。

所以，无限告知对于非健康客户、对保险不太懂的客户来说，是比较不利的。

（二）香港保险癌症保障有限制

1、原位癌只保指定器官

香港保险对于原位癌并非都赔付，而是列举了可以保障的种类，指定器官8-12种，相比内地保险而言，保障范围缩水较多。

某热销香港保险的规定：

早期恶性肿瘤：是指出现以下任何一种的早期恶性肿瘤情况：（a）甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0级别）；（b）前列腺肿瘤（TNM评级为T1a/T1b级别；（c）被分类为RAI级别Ⅰ或Ⅱ的早期慢性淋巴白血病；或（d）非黑色素瘤的皮肤癌。

原位癌保障包括下列任何受保器官群组之原位癌：

（a）乳房；

（b）子宫或子宫颈；

（c）卵巢或输卵管；

（d）阴道或外阴；

（e）大肠或直肠；

（f）阴茎；

（g）睾丸；

（h）肺；

（i）肝；

（j）胃或食道；

（k）泌尿道或膀胱；或

（l）鼻咽；

内地某热销重疾险的规定：

极早期的恶性肿瘤或恶性病变：指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。

对比下可以看出，上述香港保险原位癌只含12个部位，而胰腺、淋巴、胆囊等部位都不包含。

2、甲状腺癌赔付限制

甲状腺癌是一个非常高发，治愈率又很高的癌症（占所有癌症发病率20%左右，目前内地癌症理赔率占据前三，治愈率95%以上）。

在香港保险里，TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌只算做轻症。而内地保险只要是确诊为癌症，就是按重症赔付。差距多大呢？假设100万重疾，轻症20-30%保额即20-30万，重症100%保额即100万！

需要解释清楚的是：香港保险中高于TNM 分期T1N0M0期的甲状腺癌，也是按重症赔付。之所以要把低分期的甲状腺癌列为轻症，是因为甲状腺癌的发生部位在身体浅表，发现更容易，治愈率更高，且花费相对低很多。

不过，保典君发现内地已有重疾险把T1N0M0期以下的甲状腺癌作为轻症了（赔付20%保额），而保监会2018年5月又对癌症定义做了全行业整改通知，未来内地保险业的甲状腺癌是否也会“轻症化”实在看不清楚。

3、轻症预支赔偿

香港保险主流重疾险赔付轻症叫做预支赔偿，什么意思呢？不是提前给钱，而是假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额。

总结：

香港保险与内地保险在本质上并无不同，也不能说谁好谁不好，更多的在于是不是适合个人或家庭。

何况，保险配置本就需要根据个人及家庭实际需求量身定制。



                               
作者：港保保HK