重疾险为什么贵?

楚一帆

说到保险，相信很多买过的人都有一个共识：重疾险很贵！



那么，重疾险为什么贵？

保险行业知名人士万峰在“三亚•财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上给出了自己的看法：

1、我们的主流产品，绝大多数都是终身的。保险公司推的终身的，大家买的也是终身的。按照监管部门规定用的生命表，终身保险生命表年龄到多少岁？105岁，就是说你买这个产品，每个人的年龄都算105岁，按照生命表来算80岁以上这个价格就上去了，这是第一点。


图片来源：摄图网

2、责任叠加。在这个重大疾病保险里头，又附加了满期返还保费，还要多次赔付，轻症给付，原来两次，三次，现在有的到五次，六次。这些东西一叠加，保费一定贵。

3、保障的病种不断增加。重大疾病保险1997年时只有八种疾病。后来我记得是16种，然后25种，40种，现在到了150种。简单的一个道理，病种越多保费越贵，每加一个要加一点保费，积累越来越多，这个事情绝对不会说是羊毛出在猪身上。

4、限期的问题。绝大多数公司都是限期缴费，像我刚才讲的保终身，一直到死亡，但保费要缩短到五年交，十年交，那保费能不高吗？



如何解决这一难题？他也给出了自己的一些解决办法：

1、把终身的变成定期的，你不用105岁，到70岁，80岁行不行？保费一定能够降下来。

2、缴费期你把它别压缩到非得到五年，十年，因为你交一年保费，你今年保额一旦确定，交一年和交二十年保额保障相同。你的利益一样，不会因为你缴费时间长，就变了保额。


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3、把病种减少，以我们经验数据来看，25种疾病，监管部门现在列出必须得有25种疾病，已经涵盖了整个风险的96%，也就是绝大多数人买这一个25种，就基本上都可以获得保障了。

4、别再要求又要交保费买保障，又要想返本，买保险就是买保障。

如此，四个因素一解决，相信保费就下来了，或者说付同样的钱，保额上去了，就会出现价格便宜，保障高。

要知道，保额才是我们能真正拥有的保障，而保费就是我们要交的代价。



当然，在这里，需要特别指出的是：

鉴于重疾险的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额，所以在确定缴费期限时，最好是按可以选择的最长缴费期限走，也就是说能选择30年缴费，就一定不选择20年缴，毕竟缴费期限越长，年缴保费越便宜。而缴费期间一旦患病，保险公司赔付后，后续所需的所有保费都是不需要再缴的。

例如：一个人投保了30万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照保额30万元进行理赔，而非按照已缴保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元，第二年首次罹患重疾，得到30万的理赔，那么这个29.5万就是所谓保障最数字化的体现。



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而且，长期缴费，可以让家庭避险能力更强

就保险的功能来说，任何一款保险都难以做到全面的保障，只有组合起来才能更好地承担保障。同时，每一个家庭都需要有足够的现金流来规避风险。

举个例子，如果我的存款有100万元，为了保障我的重疾风险，我拿出24万元购买重疾险，为了保障意外风险，再拿出16万元投保意外险。这时一旦我的父母、子女发生风险，我的两张保单并不能承担保障。而家庭的现金流将可能出现较大的缺口。

而如果我选择期交，每年仅需要从收入的盈余中支付保险费，就可满足保险的缴费需求了，一旦出现保险计划外的风险，还有充足的现金流作为应对。

来源：财险互动
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作者：白大白的百宝箱生活助手投保知识