重疾险到底有必要买吗?看完你就不纠结了!

胡37

说到重疾险，很多人会陷入纠结到底买不买。因为重疾险相对其他险种来说，保费更贵，一年至少需要好几千，而且一交就是二三十年，算下来是笔不小的支出。

很多朋友问菇妈，重疾险有必要买吗？

回答这个问题之前，菇妈给大家分享一个真实案例。

我有一个朋友，去年做了一次癌症专项检查，很不幸地查出了肺癌。到目前为止，治疗费已经花了20多万，后续治疗还要花更多。

前段时间，朋友苦涩地对我说：

“早知道当初就听你的把保险给买了，家人就不用为了我把房子给卖了。”

对朋友的此番遭遇，菇妈感到很遗憾。

现实生活中像这样因病致贫的事例，每天都在发生着。

那些原本好好的家庭，因为家里有一个人生病，而需要四处借钱，甚至变卖家产，然而筹到的钱还只是杯水车薪。

甚至有的家庭因为家人身患重疾，花光了所有的积蓄，最后还是落得人财两空。

你说保险这道家庭财务的防火墙重不重要？

我们每个人都有患病的可能，如果说医生拯救的是一个人的生理生命，那么保险拯救的就是一个家庭的经济生命。

其实，保险的角色和医生的角色类似，医生用医术治病救人，保险用金钱将家庭救出困境。

01

重疾险到底有没有必要买？

重疾险究竟有没有必要买？我们来看下一个人生病，背后的整个家庭所要付出的代价。

1、医疗费用

据了解，目前重疾的医疗费用大概在10万—30万左右，如果要运用先进的治疗技术，那么医疗费用也会随之水涨船高，普通家庭根本难以承受。

2、康复费用

重疾的术后恢复期通常是6个月到5年，而康复期间的费用同样不可小觑，比如康复期间不可避免的营养费、生活开支等，都需要考虑进去。

3、收入损失

一旦罹患重疾，那么肯定无法工作赚钱了，没有了收入来源，这对于一直以来收入稳定的家庭也是一种经济损失。

想必看到这里，大家对于重疾险有没有必要买心里应该有数了。

重疾险买不买，关键看你和家庭承担疾病风险的能力，即便再有钱的家庭，也不敢冒这种风险，如果经济条件一般的家庭，更冒不起这样的风险，所以重疾险买不买？一定要买！

02

如何买重疾险？

说完了重疾险购买的必要性，下面我们来说下如何买重疾险。

主要从什么时间购买重疾险、购买多少合适、家庭购买顺序来考虑。

先来说说，什么时候买最合适？

买重疾险，一定是越早购买越好。

为什么呢？

首先，重疾的发病率越来越年轻化，千万别以为只有老年人才会得重疾，从保险行业的理赔数据来看，我国的重疾发病率平均年龄在40岁左右。

其次，购买重疾险年龄越小越便宜，反之，则越贵。重疾险对于年龄的要求非常苛刻，一般超过55岁，保费就会变得很高，甚至比买到的保额还高。

而且，如果40岁时买重疾险，会比你20岁时买贵出1.5—2倍。然而，保障的年限却相应地缩短了。所以，重疾险越早买越划算。

第三，购买重疾险年龄越小，身体相对较好，更容易通过核保。重疾险对身体的健康状况要求严格，如果身体不好，无法通过核保，则无法购买重疾险。

我们都知道，年龄越大，患病的概率就越高，而随着年龄的增长，顺利通过核保的难度也会增加。

另外，重疾险一般对年轻群体投保无需体检，但是如果年龄大会要求体检。如果体检不过，则会被拒保。

了解了重疾险早买的好处后，接下来说下重疾险应该买多少保额合适。

重疾险保额，买多少才合适呢？大家可能并没有精确的概念。

我们来算下，治疗一场重大疾病需要花多少钱。

菇妈特意做了个统计，列举了目前重疾险定义内的25种重疾的治疗费用。



（25种重疾治疗费用）

从保险公司过往的理赔年报可以看出，六种高发重疾（红色字体标注）占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

比如，生了大病，很有可能不能继续工作，有收入损失；住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育费等等，还要照常支出。

所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：治疗费用、收入损失、康复费用。

那么，重疾险的保额，至少要覆盖这三方面的费用。

治疗费用以目前高发重疾的平均费用30万为基础，收入损失可以以3-5年的收入为计算依据，再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。

这些加起来，就是我们所需要的重疾险保额。

当然，大家可以综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度。

还有一种巧妙的做法，也就是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。

百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大部分费用问题基本就解决了。

明确了需要买多少保额后，接下来就是确定先给谁买重疾险了。

虽然家里无论谁生病对整个家庭的打击都很大，但是家庭经济支柱出事，对家庭的打击是最大的。

所以，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子更需先配置重疾险。

因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。

给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。

给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，两者的重要程度是差不多的。

看到这里，想必你对于重疾险的配置思路有了大致了解。

03

哪些性价比高的重疾险值得买？

配置思路的方向清楚了，下面重点就是挑选合适的产品了。

菇妈挑选了目前市面上热销的4款重疾险，都是单次赔付、不含身故保障、保终身的，性价比很高。

话不多说，我们直接上榜单：



1、超级玛丽3号MAX VS 达尔文3号

这两款产品各方面都很抗打，是目前菇妈最推荐的单次赔付重疾险：

1）重疾额外赔很高

60岁前确诊重疾额外赔80%保额，50万保额可额外多赔40万。

2）赔付比例也高

中症最高赔3次，每次45%保额；轻症最高赔2次，每次60%保额；二次癌症赔150%保额。

3）原位癌可二次赔付

原位癌是癌症的早期阶段，在轻症中赔得最多。

增加了这项保障，原位癌的转移或在不同部位的新发都可以再次获赔，一定概率上提高了赔付概率。对女性朋友来说，更是实用。

4）两款中怎么选

男性可以优先选择达尔文3号。

因为男性发生心脑血管疾病的概率远比女性，而达尔文3号在这块的保障更好。

微创冠状动脉搭桥术和介入术 / 不典型心梗：间隔1年，再次确诊三者中的一种或多种，都可再次获赔1次，按轻症标准赔付45%保额。

中度脑中风：间隔1年，新发中度脑中风可再次获赔，按中症标准赔付60%保额。

女性可以优先选择超级玛丽3号MAX。

在家庭责任最大的阶段，首次确诊疾病的保额更充足。

中症：60岁前首次确诊中症，额外赔付15%保额，共75%保额；

轻症：60岁前首次确诊轻症，额外赔付10%保额，共55%保额。

重疾：60岁前首次确诊重疾，额外赔付80%保额，共180%保额。

在60岁之前，无论是重疾、中症还是轻症的赔付比例，超级玛丽3号MAX都是目前最高的。

2、超级玛丽2号MAX

相比3号MAX和达尔文3号，2号MAX的赔付比例稍低一些，但同时价格也低一些。

3款都是性价比很高的产品，价格在目前市面上都是很有竞争力的。

如果预算不那么充足，考虑2号MAX也是个不错的选择~

要不要增加附加保障？

在预算范围内的话，建议附加上二次癌症保障，很实用。男性可以考虑再加上二次心脑血管保障，在同类中也是算优秀的。

如果预算不是很多，还是先保证保额在30万以上。

3、康惠保2.0

这款最大的亮点就是添加了前症保障，这项保障包含了：

8种癌前病变的手术责任

3种慢性病危险病症责任

1种发作性极高的心律失常手术责任

这项创新式的保障，意义在于增加了赔付概率。如果在癌变之前，就检查出来并进行了约定的手术治疗，也能够获得理赔。

除此之外，基础保障也比较硬核。重疾额外赔付高（60%），中症、轻症赔付比例也不低。

综合价格来看，性价比是相当不错的。

如果还是在意身故保障，这几款都可以加上身故责任，价格如下表：



上面这4款，可以满足90%的人的保障需求了。

第一份重疾建议投保终身的，保障时间更长也更划算。

04

菇妈最后想说的话

谁都无法预知明天会发生什么，不要心存侥幸，认为疾病离自己很远。

生活有时候就是需要给自己做很多准备工作，这样机遇来了能抓住，不幸来了能抵御。

我们为自己和家人的健康风险，能做的准备就是给自己和家人买一份重疾险，这样万一患上重疾能够有钱治病，不会因为没钱而放弃治疗，也不会因为治病而搞得倾家荡产。

“有备”才能“无患”，有保险做保护伞，家庭才能更加安稳幸福。

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作者：蘑力保