【专业测评】中宏宏福金生互联网年金保险大揭秘

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专业测评

Professional Evaluation

年金保险产品分析



    作为深耕保险科技领域的专业机构，复保智酷依托全市场人身险产品数据库，用真实数据说话，为消费者提供中立、深度的产品测评。今天，我们从数据角度出发，全面拆解中宏宏福金生互联网年金保险，助你一眼看懂产品细节！

    本期，我们通过200+在售的年金产品，进行多维度、深层次测评——涵盖产品规则、收益表现、身故保障及灵活性。



产品总览



#投保假设#

为测评产品收益相关指标，我们基于统一投保假设：30岁男性，5年交，每年交1万，65岁领取。



产品数据分析

成本收益比

    成本收益比的计算方式为成本收益比=现金价值/累计已交保费，成本收益比越大，单位保费获得的价值越高、潜在收益越大。养老年金测评体系先计算各年龄（以10岁为间隔，40岁-80岁）的成本收益比，最后求出平均值，体现指标的公允性。

    市场养老年金产品的成本收益比主要在0-2.5倍之间。中宏宏福金生互联网年金保险产品的成本收益比的倍数均为1.2853倍，市场中表现一般。



数据来源：复保智酷www.fosurdata.com

内部收益率（IRR）

    内部收益率（IRR）是年金保险产品净现金流折现为0时的收益率，比率越高则净现金流的折现价值越大，被保险人可获得的年金和收益也越多。通俗地说，IRR就是你投资出去的钱未来能得到的平均回报率。

    基于此，我们计算了各产品在不同年龄(以10岁为间隔，40岁-80岁，之所以只取到80岁是因为目前预期寿命为78.6岁!!)的内部收益率，再求出平均值，来均衡比较各产品的收益。

    市场终身寿险产品的IRR主要在0%-3%之间。中宏宏福金生互联网年金保险产品的内部收益率（IRR）的比率均为1.23%，相比于市场其他产品中宏宏福金生互联网年金保险平均回报率处于中等偏下。



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投保年龄

    该指标衡量了终身寿险产品的投保年龄范围大小，范围越大则覆盖客群越多。

    就市场整体而言，大部分市场养老年金产品的投保年龄的岁数主要分布在0-80岁之间。中宏宏福金生互联网年金保险产品的最高投保年龄均为65岁，在保险市场中接近平均水平。



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投资回收期

    投资回收期指的是被保险人已交保费和现金价值相等的年限，年限越短则被保人能更快地获得现金价值。

    市场上养老年金产品的投资回收期主要为0-30年。中宏宏福金生互联网年金保险产品的投资回收期为20年， 回收周期较长，在市场中处于表现较差。



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交费期间选择

    该指标衡量了终身寿险产品的缴费年限的选择灵活性，缴费年限可选择的种类越少则灵活性越差。

    市场上养老年金产品的交费期间选择主要为1-12种。中宏宏福金生互联网年金保险的交费期间选择为5年缴、10年缴2种，在保险市场中表现较差。



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领取时间段数量

    该指标衡量了该产品的可以选择的开始领取时间段数量，领取时间可选择的种类越多则灵活性越高。

    就市场整体而言，大部分养老年金产品开始领取时间的数量为1-13种。中宏宏福金生互联网年金保险领取时间为自第10个保险合同周年日起，共计1种，在市场中选择灵活度表现较差。



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后期身故杠杆

    养老年金主要保障身故或全残责任，若被保险人遭遇风险事故导致身故或全残，则保险公司会给付一笔保险金来帮助家庭解决经济困难。

    为了便于横向对比各产品的身故责任，测评体系采用“赔偿杠杆倍数”指标来进行比较，计算公式为：身故赔偿杠杆倍数=一般身故或全残保险金/累计已交保费，赔偿杠杆倍数越大，则保险金越多，保障责任更为充足。

    市场上养老年金产品的后期身故杠杆主要在0-2.5倍之间，最高为2.593倍。中宏宏福金生互联网年金保险的后期身故杠杆为134%，在保险市场中表现一般。



数据来源：复保智酷www.fosurdata.com

END

「报告说明」

    本报告内容基于南京复保科技公司提供的产品条款、健康告知等资料及“复保智酷”保险产品库相关数据分析得出。

    数据信息截至2025年04月30日。

    受限于信息可得性、信息来源更新非同步性等原因，本报告不代表市场一致预期，不构成消费者购买建议。

FOSUR TECH

「复保科技」

    复保科技有限公司（简称“复保科技”）是一家国家级高新技术企业，主要聚焦数字智能助力行业发展创新。

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