百万医疗保险到底该怎么挑选?

我是的十八簿

-第168篇原创文章-
本文从以下几个方面去阐述：

百万医疗险购买的必要性；百万医疗险产品怎么选购；百万医疗险购买需要避开哪些坑。

| 我们为什么需要买百万医疗险？要说清楚这个问题，我们先要讲一讲，百万医疗险，它到底保障什么。‌百万医疗险主要针对高额医疗费用提供报销保障，通常保额超100万。覆盖住院医疗、住院前后门急诊等核心项目，部分产品扩展质子重离子治疗、外购药报销及增值服务。‌
那我们买保险是为了什么？当然是为了应对风险时，它能呈现的高杠杆效应。而百万医疗险产品刚好这个特性极为明显。
通常，有免赔额的百万医疗险产品，一年的保费可能才几百块钱，但是保障能超百万，杠杆以数万倍计！所以这是我们需要购买它的一个原因——保费低，一般家庭都能负担得起，而保额高，更有保障。


其二，大病来袭时，国家医保的局限性经常会让我们暴露在风险面前，而百万医疗可以替补而上。医保有起付线和报销上限（关于医保报销比例详见我另一篇文章：2025年武汉医保报销比例是多少？），以武汉居民医保为例，它的报销比例如下：

这一看，感觉还行啊，报销比例都达到了60%+。然而残酷的是：这仅仅只是医保内用药的报销比例！有很大一部分，需要使用的进口药、外购药、手术用器材/耗材等等，它属于自费，医保是不管不报的！这也就是有些人说“我有医保，为什么住院一次，还需要花这么多钱”的原因。
所以，百万医疗险可以弥补社保的不足，报销社保不报销的部分。它不仅包括自费药、进口药、外购药、器械耗材费等‌等的报销，还能保障住院前后门诊、质子重离子医疗、重大疾病，如癌症等等。现在我们随便生个稍微严重一点的病，进一趟医院就以万计，如果重症进了ICU更是“高消费”。医保仅能兜底一部分，其他的，百万医疗险就可以帮上忙了。



| 百万医疗险产品怎么选购？我认为，在如何选择上，先要定两个基调。第一：是要买一年期还是长期；通常，一年期的百万医疗，它往往没有明确保证续保，也就是说，今年买了，今年赔了，明年这个产品可能就不卖给你了；同时还有停售风险，今天还在货架上，明年你到期想再买，不好意思，该产品已下架。而长期的百万医疗，它通常有保证续保10年，20年的承诺，且不受停售的影响。保障趋同下，这两者的主要区别是，长期的百万医疗比一年期的费率上会更贵一点。
第二：是要带免赔额还是0免赔。目前来说，百万医疗的免赔额有20000元、10000元等（简单理解就是自费部分超过20000或者10000才启动赔付）。两个选择方向的适用性是不同的。带免赔额的，可能更多地适用于身体状况较好，预算有限的人群；0免赔的，保障需求高，预算充足的人群可能更倾向选择，万元以下的赔付也可以理赔到位。
而这两个选择的定调，基本取决于你的预算。


接下来，可以抓住以下几个点：1、是否具备购买条件。医疗险的购买门槛比较严苛。并不是想买随便可以买。如果身体健康异常，像一些慢性病如三高、结节等，一般的医疗险压根不让买。这个时候不要假装自己不知道去强行购买不适合自己体况的产品，这其实是在给自己挖坑。我们可以选择一些健康告知宽松，甚至不用健康告知的产品，比如众民保中端百万医疗。（带病人群投保神器：众民保中高端医疗！）
2、保障的责任范围。对应的产品主要覆盖哪些疾病种类；含不含外购药，外购药品的清单有没有限制；含不含质子重离子医疗；含不含住院前7后30；有没有你喜欢的增值服务，比如陪诊、住院护工、基因检测等。


|要警惕哪些坑？虽然说，百万医疗好，家家应必备。但在某些理解点上，或者真的有坑的时候，要理性辨别。
1、百万医疗并不能报门诊费用。像一般的普通门诊小疾病，它并不在保障范围内。比如发烧感冒等，门诊开个药，输个液就回去的那种。除非购买了含特殊门诊的产品，比如门诊肾透析，门诊恶性肿瘤放化疗等。或者责任条款包涵了住院前七天的门诊等约定。一般百万医疗只保障住院的符合条款的医疗责任范围。
2、百万医疗不能报销既往症 。不是说买了百万医疗就保障齐备，就算买了不用健康告知的产品，它仍会列出相关的既往症是不给赔付的。比如买保险之前，本来就是恶性肿瘤，因为这个恶性肿瘤产生的治疗费用，是不能赔的。毕竟，医疗险不是打折卡。保险公司也不会做百分百亏损的生意。
3、百万医疗尽量不要捆绑购买。百万医疗是可以单独购买的，不需要捆绑上重疾险、年金险等。如果有这个坑，要擦亮眼睛。
4、不要听信，不用健康告知。除非产品不需要，不然一定严格做好健康告知。买了赔不了，据统计，有很大一部分比例是购买时隐瞒了相关疾病。
至于产品推荐，身体健康情况下，长期百万医疗可以看看人保的好医保、太保的蓝医保、平安的安欣保，复星联合的也不错，理赔爽快；一年期的产品可以看看安盛天平的卓越馨选、平安北极星、众安的众民保等。仅供参考。具体还要结合身体情况和预算来。可私信我免费拿方案。


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