快返年金、养老年金还不一样?怎么选?一文讲清楚

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妮宁的快乐小世界——第167篇原创文章

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都是年金，但是快返年金和养老年金还是有很多的不同的。具体可以从以下几个角度来区分：1）产品的命名2）开始领取的时间3）领取金额和现金价值的多少4）是否支持按月领取适合的人群也不一样，如果不想看细节的朋友们，我直接先上总结。养老年金，侧重于退休后每个月尽可能多领钱，领取的时间一般都和具体的年龄捆绑，特别适合社保退休金少、养老金缺口比较大，并且这笔钱使用目的很明确的朋友们。养老年金，您在配置之前就要想好，这笔钱是给自己发养老年金的，领着领着到最后就花完了这一大笔钱，也没有关系。快返年金，有一部分的产品是存本取息的形态（文中举例的也是这种），主打一个灵活性和定向传承，最快的领取时间在第5年。有些朋友说，社保退休金虽然不算完全够，但是养老金的缺口比较小，同时呢，也不想一大笔钱全部用来养老以后就丁点不剩下了，有一种坐吃山空的感觉，那就很适合【存本取息】的快返年金形态。每年把本金增值部分领出来补贴养老生活费，投入的本金何时使用还能掌握在自己的手上。通过产品的命名分清两者市面上的年金险，通常可以分为三大类：

教育年金

养老年金

快返年金

教育年金，顾名思义是为了匹配“教育”的目的而设计的，基本上都是给孩子配置，用于不同阶段的教育开支。产品一般都是在固定的年龄按年派发年金，比如在18周-25周岁期间，保障孩子接受大学和研究生教育的经费充足，最后在30周岁领取一笔婚嫁金。教育年金的产品命名，一般都会包含“教育”二字，例如：XXXX教育金年金。养老年金的产品命名，一般都会包含“养老”二字，例如：XXXX养老年金保险。快返年金的产品命名，基本上都是：XXXX年金保险。开始领取的时间不同

养老年金

明确其目的用于养老，女性领取养老年金的年纪一般为50/55/60/65/70周岁，男性为60/65/70周岁。无论被保人目前多少岁，都要到了约定的年纪，才能派发养老年金。

快返年金

一般都不规定具体的领取年龄，而是以保单的第X个保险单周年日为开始领取的时间节点。目前，监管规定的最快可以领取年金的时间是保单的第5个周年日。领取金额和现金价值不同举个例子来看比较直观，50周岁的女性，一次性交100万，60周岁开始领取年金。左边的是快返年金产品，右边的是养老年金产品。

领取的生存利益（都选择的是按月领取）

1）快返年金，60周岁当年度，年领102000元（月龄8500元），接下来每年领取29478元（月领2456.5元）。到70周岁，累计领取年金396780元。到80周岁，累计领取年金691560元。到90周岁，累计领取年金986340元。到91周岁，累计领取年金超过总保费。到100周岁，累计领取年金1281120元。2）养老年金，60周岁开始，每年领取56304元（月领取4692元）。到70周岁，累计领取养老年金619344元。到77周岁，累计领取养老年金超过总保费。到80周岁，累计领取养老年金1182384元。到90周岁，累计领取养老年金1745424元。到100周岁，累计领取养老年金2308464元。总结：从每年领取的生存金的角度来看，养老年金每年领取得更多，更快能领回本。

退保取现（看现金价值）

1）快返年金：举例的这款产品，现金价值回本很快，一次性交清保费，第5年回本，账户里有1081000元，超过已交保费。回本以后任意一年，都可以退保取现。（当然，没有回本的时候也可以退保，只不过可能会损失本金）到60周岁那年，现金价值是1122000元，之后账户里的现金价值基本上都维持在这个水平。并且，终身100万的本金都还在。每年领取的年金，相当于是存本取息，领取的当年的利息。只要不退保，被保人生存的每年都可以领年金。
2）养老年金：在60周岁开始领取之前，保单里面的现金价值尚未回本。开始领取养老年金之后，现金价值逐年下降。80周岁开始，保单里面的现金价值归0。也就是说，领取20年之后，如果投保人再想要退保，就没有钱可退了。不过，只要被保人一直生存，就可以一直领取养老年金，活多久领多久。总结：从现金价值的角度来看，快返年金终身高现价，需要用钱的时候退保/减保取现，灵活很多；而养老年金的产品，牺牲灵活性，侧重于保障，如果是退保的话，可能会有比较大的损失。

身故保险金

1）快返年金，看上图这款产品，交了保费之后，不管何时身故，都至少有100万的保费理赔出来。当现金价值大于身故保险金的时候，身故理赔按照较大者赔付。2）养老年金：我举例的这款产品，在61周岁之前，身故保险金基本都是拿回已交保费。已经领取养老年金后开始，每年的身故金减少，80周岁之后身故不再有额外的身故保险金理赔出来。结论：从身故保险金责任来看，快返年金更侧重于定向传承给后代一笔钱，而养老年金在身故责任方面，只保证领回本金，保单的现金价值没有回本。是否支持按月领取现在市面上有一些快返年金的产品也开始支持按月领取了。不过，大部分快返年金还是只支持按年领取。养老年金产品正好相反，绝大部分都是支持按月领取的。如果您是用于养老补充，那建议您一定选择【按月领取】：买商业养老年金，一定要选择【按月领取】 ，一年多领2%理财就是理生活。在保险配置的过程中，选对为您提供服务的人。祝大家都能找到合适的人为您提供保险服务，在买保险的路上不买错，需要用保险的时候都能用上。欢迎有需要的朋友们请扫码加我微信。我会带大家去挑选既符合自己的需求，同时，整个利益又是市场上顶呱呱的产品。


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BY/

撰写：妮宁

编辑：妮宁





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