2025年最新养老年金排名

海田1

预定利率进入 2.5% 时代后，养老年金险虽不如以往那般耀眼，但仍是解决养老问题的最佳工具，因为它可以提供一个终身的与生命等长的现金流。

    尤其随着长寿时代到来，我国的养老困境也随之加剧。而且前几天《最新预定利率2.13%！》又给出了预警信号，年金险的收益很可能会再次缩水，越早规划才能给晚年生活更添一份安稳。

    本文总结目前市面上最值得入手的 3 款养老年金险，供大家参考。

   

    谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。

    本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。

01 养老年金挑选逻辑

   

    在《看懂养老险的分类，才知道怎么选产品》这篇，也介绍了选养老年金应该留意的5个维度，6种类型，以及选择养老年金险的参考逻辑。

最关键的指标看：每年领取金额、现金价值、生存总利益，
其次，才是身故金（保证领取）
因 为，

每年领取的金额，是实实在在能拿到手的钱，直接关系到养老生活品质。

现金价值的高低意味着退保能拿回多少钱，影响的是灵活性，万一未来身体欠佳，可能会希望当下能有更多钱可取用。

生存总利益是综合考量累计领取金额和现金价值，以投资角度评估养老金的收益和性价比。（生存总利益=累计领取+现金价值），这个综合值越高，说明能拿到手的钱越多。

身故金侧重财富传承，万一自己走得早，保证家人能拿到一笔钱。

    要知道，一份保单不可能解决既要、又要、还要的需求。因为养老年金险也存在“不可能三角”。


    上面三类钱是一个此消彼长的关系，会有不同的侧重。比如每年领取金额高，现金价值一般来说就不会很高；或者身故金高的（保证领取时间长的），那么每年领取的钱就会少。
    对养老年金而言，它最大的作用就是解决养老现金流的问题，因此身故金我觉得是可以放在最后的。如果真担心传承问题，应该用的工具是终身寿险。

    综合上面三个关键指标，经过层层筛选，最终挑选出了以下几款目前最值得入手的养老年金产品。

02 最值得入手的养老年金险

固收类

1、利安养多多7号/安享颐生（青山1号）

    养多多7号/青山1号有2个计划，现金价值都持续到99岁，100岁可领回保费作为期满金。

    方案1保证领取期10年，属于极致高领取型。每年领取的金额位列同类一梯队，自领取以后每年金额一致。

    方案2是保证领取保费，怎么样都不会亏损。前20年领取50%基本保额，20年后100%基本保额，90周岁10倍基本保险金额。



（图1）

2个计划怎么选？

    方案1的领取金额、现金价值和综合利益，已经是同类产品中的第一梯队，适合想要一份常规高领取、高利益养老金的朋友。

    方案2更适合长寿人群，90周岁时有10倍保额的奖励金，以图3测算，到90岁可领回6倍保费的生存总利益，这个时间段的综合收益全网第一。还有100岁又可领回全部保费，实在太nice了！

2、复星保德信【星颐 2.0】

   看到不少公众号都在推这款，认真对比后发现它确实还不错，但也有缺点，能接受的可以把它作为最优选。

优势：

领取金额领先：每年领取金额市场第一，比青山1号还高一丁点。

灵活性高：终身有现价，且现价较高。

交清增额功能：允许在不领取的情况下，将年金用于增加未来的领取金额，从而延长领取时间。

增值服务丰富：对接养老社区，提供医疗健康等服务，门槛也不高。

（图2）增值服务

缺点：

只保证领取10年，在某些年龄段身故，存在亏损拿不回本金的可能。

不能直接选60岁领取，只能通过交清增额来调整，且这时不能选择月领取。这点理解起来有点费劲，可以直接问我们文末AI小助理（原文条款已投喂）

适合人群：

关注退休后每年能领取的金额高，希望养老金能够尽可能多地补充退休后的生活开支，不担心挂得早的这类人。

参考数据（巅峰组对决）



（图3  测算以30岁男，10万*3年交，65岁领取为例）

3、海保增多多7号养老年金（增额版）—方案1

    在《2025年4 月增额寿险最新排名》这篇，我也提到过增多多7号（增额版），它实际上是一款披着年金外衣的增额寿。

优势：

现价高回本快：且一直持续到 106 岁，搭配减保功能，资金规划更灵活。

祝寿/祝福金丰厚：从 80 岁开始有额外祝寿金，每隔 5 年发 5 倍祝寿金，98 岁返还保费，106 岁返还 10 倍保额。86岁前生存总利益市场第一，IRR 值也是第一，90岁左右也就是保单第60年才被青山1号反超。

身故不会亏：保证领回保费。

    增多多7号方案2，开始领取后现价比方案1高，但80岁前领取较少，综合生存利益也比不上方案1，因此不推荐。（参考图3）

适合人群：

    看重整体收益率和保单灵活性，对长寿比较乐观，活得越久钱发得越多！

03 嘉宾观点

    养老规划是一场马拉松，选对养老年金险就是为这场长跑配备了强力 “装备”。这 3 款产品都是养老年金险领域的佼佼者，各有优势。请大家结合产品的侧重点、自己对生命的预期值以及投保区域等来选择。

    追求高领取、养老资源选复星保德信【星颐 2.0】；

    看重长寿基因和90岁时的返还，选养多多 7 号/青山1号；

    注重综合收益和用钱灵活性，选增多多 7 号（增额版）。

    其实，还有一类快返型年金是目前这个低利率时期非常吃香的，被很多人称为躺平吃利息的银行存款升替。优秀的产品有：

    太保蛮好的人生、富德生命富多多2号、中英人寿悦活人生年金保险、太平洋保险瑞有余（2024）等，具体哪款适合自己请参考：

——《银行利息太低？快返型年金帮你理财升级！》

    相关阅读：

——《【如意悦享】快返年金||低利率时间挪储神器》

    另外，还有分红型的年金产品，请大家原谅我参杂了个人情感，没做推荐。我觉得咱们提前规则存养老金的目的，就是想把未来无法预知的的不确定性变成确定。比如我就想55岁开始每个月领5千，我想在70岁时去学习摄影看遍世界的大好河山，明明白白把这笔钱计划进生活中去。而不是像开盲盒，等着保险公司给我惊喜或是惊叹。
    篇幅又长了，今天的分享就到这里了。感谢您的阅读，明天见！

​#养老 #年金 #理财险​ #降息

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