年金保险|用赠与的方式传承

敢想敢做敢拼

#年金保险 自推出以来，一直备受欢迎。为什么我们要买年金险？它到底有哪些功能？买了一份年金险，到底是在投资理财还是也进行了风险转移？在解答这些疑问之前，我们先了解一下到底什么是年金保险？年金保险是以被保人生存为给付条件的人寿保险种类，因为生存金的给付是按年度为周期给付一定的金额，所以我们亲切地把这类保险称为「年金保险」。


简单来说，年金险就是在约定的期限内，按照约定的金额，定期给付保险金的人寿保险。

Vol.1/ 生前的传承

和别的保险不同，年金险有两个受益人。

年金保险是投保人支付保费，被保人只要活着就可以每年从保险公司领出来一定金额的保险金，我们称之为#生存金，即为生存金受益人。

一旦被保人去世，身故受益人可以一次性领取到一笔保险金，我们称之为#身故金，即为身故金受益人。

这种结构比起我们之前讲到的终身寿险要复杂很多，终身寿险主要是以被保人死亡为给付条件的人寿保险。



年金保险与#赠与 的法律结构很像，都是将一笔财富给到了特定的人。

如果都是父母给子女留钱，「赠与」是父母将钱直接给孩子，一旦送出，父母几乎丧失了对这笔钱的掌控力。

如果换一个工具呢？用年金险做保单规划：父母当投保人，子女做被保人，根据保单的特点，父母是保单的主人，拥有保单的掌控权，而子女可以领取保险金。

同样是财富流转，与「赠与」不同的是，年金保险不是直接给，而是从保险公司搭了一座桥，通过保险公司把这笔钱给到被保人。

当投保人将保费支付给保险公司后，就等同于将这笔钱归入了保险公司相应账户中，被保人只要活着，就可以按照合同约定领取「生存金」，投保人支付的保费经由保险公司这一桥梁源源不断地流向了被保人手里。

保单的控制权、所有权属于投保人。不要小看这个小小的变化，父母始终是保单的主人。子女领取保险金的金额、领取的方式、领取的时间点，都是父母与保险公司约定。

两种方案一比较就会发现，通过「赠与」方式进行生前传承是有巨大风险的。换一个工具，用年金保险的方式变相实现赠与的功能，同时在投保人与被保人之间形成了一种制衡，实现了可控的赠与及传承。

Vol.2/ 可控的传承

134号文件鼓励将年金保险作为一种长期投资，提供长期、持续、稳定、确定的现金流。

所以年金保险是为了现金流规划而生的。除了是一种变相的「赠与」，生前的传承之外，还有一项功能很特殊，那就是实现可控的传承。

在年金保险的架构中，恰恰体现了人对于财富的一种自律：在现金流比较充裕的时候，强迫自己规划相应的固定保费进入保险公司，无论是为自己，还是为他人，都实现了财富的一种变相赠与。

所以，年金保险是在投保人和被保人之间，实现良性的财富流转，同时有效提升现金流效率的金融工具。



Q

那么，年金保险能抗婚变吗？

《最高人民法院第八次全国民事商事审判会议纪要》第5条：婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。

故而，年金保险的保险金在抵抗婚变的功能上相对终身寿险要弱得多。

但是，134号文件还有另一条规定：

134号文件：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保费的20%。

可见，年金保险首次领取生存保险金的时间是保单生效满5年之后。也就是说在保单的前5年，从保险公司提取不到任何保险金，恰恰是这一规定对于子女婚变风险隔离是非常有效的制度。

因为生存保险金在前5年内没有被提取出来，在婚姻关系存续期间就无法进行分配。如果子女在5年内离婚不会分割保险金，这一点恰恰抵御了子女在短期内闪婚、闪离的这种法律风险。

Vol.3/ 自我传承

年金保险除了实现父母子女之间的「赠与」，也可以有另外一种结构，那就是自我传承。

1️⃣长期养老：年轻时的你把一笔钱放到保险公司，到年老的时候可以源源不断的领取保险金，作为自己的长期养老规划。

2️⃣疾病治疗：健康的时候规划一笔保费放入保险公司，一旦发生疾病了，可以源源不断地从保险公司领取保险金作为疾病治疗的现金流。当然，疾病方面的保障也可以通过重疾险、医疗险这样专门的险种进行风险转移。

3️⃣防止企业债务：生意相对稳定时的企业家如果规划一份年金保险，一旦出现生意上的滑坡，甚至债务，仍然可以从保险公司获取稳定的#现金流，在必要情况下，企业主还可以拿这份年金保险去进行#保单质押贷款，融通自己的现金流。口罩的那几年，不少企业主正是通过这一举措，让自己和企业实现了平稳过渡。

年金保险主要是为了规划长期、稳定、持续的现金流而生的，在所有的保险工具当中，年金保险的功能是非常丰富的，不单可以实现上述的诸多功能，用来规划孩子的教育金、强制储蓄、跑赢通货膨胀方面，都有非常亮眼的表现，关键要看投保人想要怎样去使用这一金融工具。

Vol.4/ 我能为你做什么？
胡适说，保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时准备，如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这步，不能算做现代人！


如果你已经买了保险，我可以提供专业的保单整理和解读服务，全国皆可。如果你正在考虑给自己和家人配置保险，我能从投保前、投保中、投保后、理赔时给到客观、专业的建议。倘若哪一天你刚好需要，而我也正好专业，那这就是缘分


作者：微信文章