美国年金简介(一)

麻辣鸡翅

美国年金市场在2024年表现强劲，连续第三年创下销售新高。根据LIMRA的数据，2024年美国年金总销售额达到4,324亿美元，同比增长12% 。预测2025年，尽管利率可能继续下降，但2025年年金销售额仍将保持在3,500亿美元以上，并在2027年前维持在3,000亿美元以上的水平 。预计注册指数挂钩年金和固定指数年金将继续受到投资者青睐，尤其是在寻求市场参与与资本保护的投资者中。

最近常有朋友询问年金，鉴于华人群体对年金及保险知识的缺少和误解，我们开始系列普及一下美国年金的基本知识。
一、什么是年金？
在美国，年金（Annuity）是一种金融合同，通常由保险公司提供，用以提供定期收入，尤其适用于退休收入规划。它的核心机制是：你先缴纳一笔款项（一次性或分期），之后在某个时间开始定期领取收入。二、年金生命周期：第1阶段：积累期（Accumulation Phase）从开始缴费直到开始领取年金之前。资金继续增长暂不领取，推迟支付以获得更高收益或更大终身支付额度第2阶段：领取期（Payout Phase / Annuitization）


年金所有人开始领取收入
三、美国年金的主要类型年金（Annuities）可以从多个角度进行分类，不同分类方式反映出产品在结构、功能和使用时机上的差异1、按开始领取收入的时间分类：

类型	特点说明
即期年金（Immediate Annuity）	一次性缴费后立即开始领取（通常1年内），适合临近或已退休的人。
递延年金（Deferred Annuity）	在未来某个时间点开始领取，缴费后先积累资产。适合提前规划退休的人。

2、按资金增长方式分类：

类型	特点说明
固定年金（Fixed Annuity）	提供保证的利率增长，本金和利息固定，风险低。
变动年金（Variable Annuity）	投资于股票或债券市场账户，收益波动较大。
指数年金（Indexed Annuity）	收益挂钩于市场指数（如S&P 500），有上限也有保障底线。
其他

3、按缴费方式分类：

类型	特点说明
一次性缴费年金（Single Premium Annuity）	一次性投入一笔资金购买年金。
定期缴费年金（Flexible/Periodic Premium Annuity）	分期投入资金，适合长期规划。

4、按领取方式分类：

类型	特点说明
终身年金（Life Annuity）	只要受益人活着就持续支付，可选单人或联名（夫妇）。
定期年金（Period Certain Annuity）	支付固定年限，如10年，无论是否生存。
保障期+终身年金	保证支付一定年限后，如受益人还在，继续支付终身。
联合和继承人年金（Joint and Survivor Annuity）	适用于夫妻，支付至两人都去世。

5、按是否与退休账户关联分类：

类型	特点说明
合格年金（Qualified Annuity）	通过税延退休账户（如IRA或401(k)）资金购买
非合格年金（Non-Qualified Annuity）	用税后资金购买

6、按附加功能（Rider）分类：


年金产品可附加不同功能，比如：

终身收入保障（Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit, GLWB）

长期护理保障

死亡福利保障

这些 Rider 可能会提高费用，但增强保障。
----大卫，资深投资理财顾问，欢迎咨询，提供免费保单分析（Policy Review）。



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