重疾险的赔付次数与保额

幸福341

第3篇重疾险的共用保额与赔付次数

1
共用保额

如何识别是否是共用保额的保险，就看轻症、中症和重症是否用一个保额。也就是投保了重疾险100万，轻症赔偿20万后，就用100万-20万=80万。重疾发病，最多赔偿80万，这就是共用保额。但香港的重疾险就是共用保额，而国内大陆绝大部分都是非公用保额的，买保险一定要选择非共用保额的保险。

02
保额比例

看轻症、中症和重症的赔付比例，每家保险公司的赔付比例都是不一样的，有些轻症的赔付比例有20%，30%，45%。中症40%、50%，60%的都有，看图为例：

公司		**永明	*意人寿	**安盛
产品		**宝多倍版	**安康	**人生
轻症	病种	35种	10种	30种
	赔额	30%,35%,40%（3次）	20%（2次）	20%（3次）
中症	病种	20种	——	——
	赔额	60%（两次）
重症	病种	100种	88种	80种
	赔次	六次	两次	三次
	分组	6（单独/180天）	不分组（1年）	4（不单独/180天）
男  50万 0岁 （20年缴费）		5550元	5150元	4400元

  价格差不多的情况下，赔付比例越高越好了。

03
重疾险赔付次数

轻症、中症，重疾的赔付次数。通常轻症、中症、重疾的赔付次数有一次，两次，三次，四次，五次，六次的都有。但我认为每一个症状至少有两次以上，这样的保险比较好一点。

现在我们就聊—聊多次赔付的问题。人的想法各种各样，有的人很坚定的认为自己不会患重疾，他们认为如果患了保险公司规定的那些不死不赔的疾病基本也差不多了。有的人却在担心患重疾获得赔付后再患重疾怎么办，于是，市场出现了可以多次赔付的产品，这种产品是否值得购买呢?

讨论这个问题前，我先给大家说两个真实的案例吧

客户李女士于2015年在单位体检时发现乳腺癌癌，并实施手术，术后恢复的非常不错，和患病前没什么区别，之前购买的重疾险也获得赔偿，最近问我还能不能再购买重大疾病保险了，客户说如果觉的风险大，把癌症除外不保也行，只要保其它疾病就可以。实际上按照现在的核保规定，李女士已经告别了重疾险不能再购买。

另外一个是我同事的爱人，非常年轻，有一天联系我说要保险，在我问及他现在的身体状况时，他说半年前做了心脏支架微创手术，术后康复，无任何问题。我说很抱歉，目前不能投保了。

随着医学的进步，很多原先在我们概念中比较严重的疾病，现在可以治愈或者可以带病生存。比如以前的肺结核会危及生命，而现在没听说那个人是因为肺结核去世的。现在谁也不会怀疑将来癌症是可以治愈的，但已经获得重大疾病赔付的客户是没有机会再次购买保险的，所以购买多次赔付的重疾险非常重要。

公司		**永明   A	*意人寿  B	**安盛   C
产品		**宝多倍版	**安康	**人生
轻症	病种	35种	10种	30种
	赔额	30%,35%,40%  （3次）	20%（2次）	20%（3次）
中症	病种	20种	——	——
	赔额	60%     （两次）
重症	病种	100种	88种	80种
	赔次	六次	两次	三次
	分组	6组，癌症单独一组	不分组	4组，癌症不单独
男  50万 0岁          （20年缴费）		5550元	5150元	4400元

   我们看上图，分别有3款产品，重症赔付次数分别是6次、2次、3次，赔付6次的价格只比赔付2次的价格贵了8%，但赔付次数多了4次，那么是否赔付6次的要好于2次？答案是不一定。

为方便叙述，我们分别把产品按顺序命名为A、B、C，A产品赔付6次，B产品赔付2次，C产品赔付3次，看数字上是A最好，C次之，实际上这里存在一个分组的问题，从分组上看B最好，A次之。下一期我们讲重疾险分组的问题

    讲了这么多，可能客户可能，越听越难选择什么样的重疾产品了，我也是从这个阶段走过来的，其实客户不需要为了买保险，而像经纪人一样从头学到尾一遍。应该专业的事，交给专业的人去办，所以找一个靠谱的经纪人是买保险才是关键。

            没有最好的产品，只有适合的产品。



                               
作者：人人种福田