重疾险新规调整,对我们有什么影响?

李志敏

《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》,简称重疾新规, 3月31日面向行业内部征求意见, 6月1日面向社会公开征求意见。同时一大批优秀的重疾产品已经或将要停售。

目前的重疾险产品，使用的重疾规范还是2007年由保险行业协会和医师协会联合制定的。到现在十几年过去，医疗技术发展进步很大，重疾险的疾病定义、理赔条件也需要跟上时代，所以才有了这次的重疾新规修订版。



我们分别从几个维度来看重疾新规与现在旧的规范有哪些区别。

一. 新增高发重疾病种：3种

现在的重疾险产品，一般重疾种类都在100种左右。

其中25种重疾，定义、理赔标准是由保险行业协会和医师协会统一制定，每家保险公司都一样。这25种重疾也是最高发的，占据重疾发生率得了90%以上.

新规在原来25种疾病定义基础上增加了3种高发疾病，分别是：

1. 严重慢性呼吸功能障碍（呼吸类），

2. 严重克罗恩病（肠道类），

3. 严重溃疡性结肠炎（肠道类）

也就是新规把重疾定义由25种增加到28种，各家保险公司统一使用。



二. 首次引入轻症定义

目前重疾险产品，包含的轻症没有统一定义，各家保险公司自己决定。

重疾新规首次引入3种高发轻症的疾病定义，分别是：

1.轻度恶性肿瘤，

2. 较轻急性心梗，

3. 较轻脑中风后遗症



当然，这些轻症大部分保险公司的重疾险产品都已经包含，但不同公司的定义和理赔标准会有不同。重疾新规把这3种高发轻症从“可选项”变成了“必选项”，各家产品必须包含，且统一定义和理赔标准，使其更规范。

三. 放宽理赔范围的病种



表格中这几种疾病的定义或理赔条件放宽，以其中几个疾病为例。

1. 重大器官移植术或造血干细胞移植术：

旧版定义：必须是异体移植，且不包括小肠的异体移植；

新版定义：可以接受自体造血干细胞或脐带血干细胞移植，也包含了小肠的异体移植。

2. 冠状动脉搭桥手术/心脏瓣膜手术：

旧版：必须实施了开胸手术；

新版：实施了切开心包/心脏的手术，不需要开胸。

3. 主动脉手术：

旧版：实施了开胸或开腹手术；

新版：增加了胸腔镜/腹腔镜手术。

从这几种新旧版疾病定义变化中，也能看到医学技术的发展和进步。

四. 收窄理赔范围的病种



以恶性肿瘤为例，TNM 分期为I 期或更轻的甲状腺癌，早期的神经内分泌肿瘤降为轻症，不再属于恶性肿瘤的理赔范围。交界性肿瘤被剔除重疾，不再赔付。

这里重点说一下甲状腺癌。



目前的旧版定义，甲状腺癌不管分级如何，都是按照重疾理赔；

而新版定义，TNM 分期为I期以上的甲状腺癌，属于重疾，按重疾理赔；

I期和较轻的甲癌，不属于重大疾病，属于轻度恶性肿瘤，按照轻症理赔。

目前90%以上的甲状腺癌都属于乳头状癌，大概率都是按照轻度恶性肿瘤进行赔付。也就是赔付比例从100%降到30%。100万的保额，一旦确诊，能赔到金额从100万降到30万。



以2019年一家保险公司的理赔年报为例，甲状腺癌的发病率很高，这一点对很多人影响还是蛮大。

五. 限定轻症赔付上限



这是目前一款热销的重疾险，轻症赔付比例达45%, 中症达60%。

新规以后的产品，轻症赔付比例要求不超过重疾额度的30%。

以轻微脑中风为例，目前很多产品将轻微脑中风列为中症，赔60%。如果是100万保额，可以赔60万。新规后最高能赔30%，也就是30万。

六. 原位癌的处理

目前的重疾险产品，原位癌属于轻症，按照轻症理赔；

重疾新规明确原位癌不在轻度恶性肿瘤范围内。

因为原位癌不发生浸润和远处转移，没有一般癌症那么可怕，而且治疗方案也比较简单，通常直接切除，不需要化疗，治疗费用在5千-3万，医保也可以报销。



虽然官方定义中不保原位癌了，但保险公司可以自行加入，不做强制要求。

所以重疾新规以后的产品包不包含原位癌，要看每家的情况，可能有的会加入，有的不会加入。

总结:

重疾新规对我们消费者来说，有有利的地方，比如冠状动脉搭桥手术不用开胸，器官移植手术可以接受自体移植。也有不利的地方，比如甲状腺癌的赔付降级等。但总体而言，疾病定义更加规范，更加符合现代的医学进步。

有朋友问重疾险是不是要等到新规出来以后再买？ 新规前后的产品各有自己的特点, 目前重疾新规还在向社会公开征求意见的阶段, 新的产品什么时候问世, 现在还不确定。

最主要的, 随着年龄增长, 保费每年增加, 同时我们的身体状况也在发生变化, 今年能买，不保证明年也能买。 新的产品可以等, 风险不会等, 所以在条件允许的情况下尽早配置足额的保障。



               
作者：希言工作室