香港保险分红实现率全解析:12家保司哪家最靠谱?避坑指南来了!

寒郁轩良

一、为什么分红实现率这么重要？

讲真，买香港储蓄险的朋友，90%都是冲着「高分红」来的。但你知道吗？计划书上写的6%-7%预期收溢，实际能拿到多少完全取决于「分红实现率」这个关键指标！

简单来说：

实现率=100% → 实际分红=预期实现率>100% → 赚到了！实现率<100% → 收溢打折

二、三大红利类型暗藏玄机

1. 周年红利（保底收溢）

特点：每年固定发放，保正性强猫腻：有些产品保底利率仅1%，就算实现率200%实际收溢也很低

2. 复归红利（中期收溢）

特点：逐年累积，中期可提取坑点：部分产品设计复杂，提前退保可能损失60%以上收溢

3. 终期红利（长期回报）

特点：保单结束时一次性发放风险：受市场波动影响大，某些产品历史波动幅度达±40%

我们曾遇到客户王先生，只盯着某产品「终期红利实现率164%」就投保，结果忽略了该产品周年红利实现率仅50%，最终年化收溢反而低于市场平均水平...

三、12家保司实战表现大PK

第一梯队：稳健型（适合保守投资者）

保司	代表产品	10年平均实现率	最大亮点
万通	富饶千秋Plus	99%	连续9年99%+
永明	万年青星河尊享	98%	归原红利100%保正
周大福	匠心传承2	100%	提领后现金价值蕞高

第二梯队：均衡型（适合中长期持有）

保司	代表产品	10年平均实现率	需警惕风险
友邦	盈御3	95%	近年有5%波动
安盛	盛利储蓄	93%	2年缴产品回本快但长期收溢一般
富卫	盈聚天下3pay	96%	5年回本但保正收溢占比低

风险提示区（小白慎入）

宏利宏浚传承：保正收溢高但近3年实现率波动达±15%保诚信守明天：长期收溢高但前5年退保损失可能达70%

四、2025年最新避坑指南

这些产品慎买！

「高终期红利+低周年红利」组合比如某产品终期红利实现率150%，但周年红利仅60%，本质是用不确定性换高收溢

保正回本超15年的产品通胀会吞噬收溢，建议选保正12年内回本的产品（如万通/富卫）

分红实现率波动＞20%的产品说明保司投资策略激进，可能受市场冲击大

隐藏款推荐

针对「想要高收溢又怕波动」的客户，其实市面上有款保正收溢占比89%+终身可转换年金的产品（IRR长期稳定在7.19%），特别适合：

计划养老的中产家庭需要确定性现金流的企业主担心市场波动的保守型投资者

由于合规要求不便直接透露名称，感兴趣可私信获取完整对比表

五、专业建议：这样选最聪明

先看保正收溢建议保正部分占比＞30%，避免「画饼式分红」

重点考察10年数据新产品前3年实现率普遍好看，要看完整经济周期表现

匹配用钱时间孩子教育用钱？选第10-15年收溢突出的产品 自己养老用钱？重点看20年后复利效果

一定要多家对比同一投保方案，不同产品最终收溢可能相差200%！

保智库观点： 香港储蓄险本质是「用时间换收溢」的长期工具。与其纠结某年实现率是90%还是110%，不如选对产品架构+做好持有10年以上的准备。如果你正在对比产品，不妨扫码获取我们的《2025港险防坑指南》，30分钟帮你避开90%的选购误区。

作者：希希 本文数据更新于2025年6月，转载请标明来源

趁着文章快结束，我是真的很想感慨一下。
香港保险的优惠信息差多严重？

2025年5月1日，
一系列新的香港储蓄险产品刚刚推出，
首年保费可以100%全免。

这个信息，
你在大多数渠道是根本无法获取的。

最低5万美金门槛
就可以向保司直接申请首年保费全免，
并且优惠可以写进合同
注意，这不是返佣
返佣是违规的
这是和保险公司
写进合同直接签订的！
现场直接减免
为什么你听不到这种好消息？

很简单，一个词：信息差。
保智库 8年深耕香港金融圈，保险公司自然会给予经纪行的独家优惠额度。
关于额度

目前，优惠额度是限量的。
保司的额度已经不到 3000万，
估计 2025年5月底 就会消耗完，
想了解更多？

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