年金保险在缴费期保费交不上了怎么办?

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年金保险是规划未来教育金和养老金的强制储蓄手段，在利率下行趋势下，被越来越多的人所认可。

但作为一种缴费相对较多、时间较长的理财方式，除了趸交之外，如何保证缴费期间有足够的资金按时缴纳保费是需要特别关注的。

对于大部分人来说，目前工作和收入稳定，不代表未来会一直稳定，比如购买缴费期20年的年金保险，其实未来会存在很多的不确定性。

所以，如果年金保险在缴费期无法按时交上保费，该如何处理是需要考虑的问题?根据年金保险条款及业务实践，基本有以下几种方式可供选择：

第一种方式是使用宽限期。保险产品都有缴费宽限期，一般是30天或60天，在购买年金保险产品时业务员会重点强调，所以大家应该都比较熟悉。其作用在于，在保费缴纳日如果交不上保费也没关系，在宽限期内交上就行，对被保险人保障权益没有任何影响。如在宽限期内发生保险事故，保险公司同样会理赔，比如被保险人身故，同样会赔付身故保险金，即所交保费或身故总利益金额。另外，只要在宽限期内缴纳保费，年金保险现金价值和分红等也不会受到影响。

第二种方式是退保。退保是大家比较熟悉的方式，也是最为常用的方式。如果客户在宽限期末还无法交上保费，可以选择退保。但年金保险在缴费期内退保基本上是有损失的，即退保金额会低于所交保费总额，这是年金保险产品的特性。具体来看，如果没有万能账户，退的是年金保险的现金价值；有万能账户退的是生存总利益，即加上万能账户金额。无论是何种情况，缴费期退保肯定是不合适的，但是如果不想继续这份保障，也不想采取其他办法，退保是唯一选择。

第三种方式是自动垫交。这是年金保险在合同条款中会列明的一种方式，也称为现金价值权益。简单来说，就是在60天宽限期结束时，还没交上保费，那么会自动从年金保险当年的现金价值来扣，用作保费。当然，这种方式需要投保时进行选择或者后续保全变更。同时，这种方式是需要收取利息的，一般是比照银行存款利率加上一定点数，比如加2%来计算，而且是按年复利来计息的。所以，不到万不得已，其实用这种方式并不合适。另外，用这种方式，是需要一定条件的，即现金价值金额得足够扣欠款、利息及保费才行。

第四种方式是生存金抵交。目前市场上一些年金产品，会在5年后100%返还保费，换句话，返还的生存金与年交保费金额相同，但一般只返还几年，比如5年。那么，保费缴费期是10年的话，从第6年开始就返还100%保费，剩余5年的保费可以不用交了，用每年返还的生存金抵交即可。但这种方式也有一个问题，如果有万能账户的话，前期大额返还资金都用作交保费了，进入万能账户的钱就会很少，加之是复利增值，多年之后万能账户金额会相差很大，年金规划功能可能会受到影响。而且返还5年高额生存金之后，后续每年固定领取的生存金一般都会比较少。但年金保险产品返还规则不尽相同，有很多产品并不能采用这种方式。

第五种方式是减保。买过保险的人一般都听过减额交清，但对减保方式可能比较陌生。其实，两者也并不相同，减额交清一般用于重疾险和寿险，而减保多用于年金保险。减保是基本保额和保费按比例减少，可以领取保额减少部分对应的现金价值。当然，减保后保险责任都变了，生存金、身故金等等都会相应减少。但保险合同依然持续，只不过每年保费减少了，这样可以缓解缴费压力。另外，减保之后的保费要符合产品的规定，比如有的产品需要标准保费必须达5000元以上。

第六种方式是保单贷款。保单贷款即在保单未失效的情况下，可以贷出80%保单现金价值金额，理论上可以用来交保费。虽然利息较低，但现实业务中，用这种方式交保费的情况较少，大部分客户做保单贷款用作其他方面短期周转较多。因为贷款期限较短，若未及时偿还，利息会不断降低现金价值；如果贷款本息超过现金价值，还会导致保单终止。

当然，最后一种方式就是可以让保单中止，即宽限期内没有交上保费，保单就进入中止期，可以在2年内进行复效。但这种方式保单已经失效，保障责任停止。如果复效，还需要补缴拖欠保费和利息等。

写在最后

虽然年金保险交不上保费有很多方式可以选择，但基本每种方式都有弊端，对客户来说会造成一定程度的损失，所以能保证缴费完成才是根本。这就需要客户购买年金保险时，做好未来预期，不要一时冲动就投保，否则到时候交不上保费，后悔晚矣。

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作者：微信文章