重疾险,你真的懂了吗?

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朋友们，有没有遇到过这样的情况？
明明买了重疾险，出事后却被告知“不在理赔范围”，气得直呼“保险都是骗人的”！

看到这样的案例，如果买了重疾险的你，是不是心有戚戚焉？而如果没买重疾险的你，是不是很庆幸自己当初没被保险业务员“忽悠”，没买什么重疾险？

可真实情况是这样的吗？今天我们就来聊聊：重疾险到底保什么？重疾险到底该怎么挑？

                 ♛  重疾险保什么

重疾险，顾名思义就是重大疾病保险。是指被保险人发生保险合同约定的重大疾病，只要达到合同约定的赔付条件，保险公司就会按照合同约定的保险金额（简称保额）进行理赔。它不同于普通医疗保险，不管被保险人有没有花钱治病都赔付。

那重疾险到底保什么呢？为什么有人买了重疾险却得不到理赔？

这就要说到重疾险所保障的疾病类型，大概可以分成五种：①与恶性肿瘤相关的疾病，如肺癌；②与心脑血管相关的疾病，如较重急性心肌梗死；③与器官功能严重受损相关的疾病，如严重慢性肾衰竭；④与神经系统相关的疾病，如严重阿尔茨海默病；⑤其他重大疾病，如深度昏迷。

目前，新规范中规定的重大疾病有28种重度疾病以及3种轻度疾病，共31种重大疾病。

事实上，保险市场竞争激烈，各家保险公司发行的重疾险都在努力地扩大保障范围。除了新规定中的31种疾病，保险公司还会自行添加很多种疾病，因此市场上主流的重疾险产品都会保障一二百种疾病，不仅有重度疾病，还有轻度疾病和中度疾病。

那问题来了：客户买了重疾险，并且确诊是合同约定的重疾，是不是马上可以理赔了呢？为什么有些得不到理赔呢？是保险公司故意提高门槛，不愿意赔付吗？

并不是。保险公司的名声其实是“赔出来”的，只要满足赔付条件，保险公司是会很快赔付的，并且现在发展比较好的保险公司都在努力提高赔付效率以吸引更多客户。而得了重疾却得不到理赔，是因为被保险人虽然得了合同约定的重疾，但没有达到合同约定的赔付条件（关注我❤️，以后再展开聊）。

               ♛♛   重疾险怎么挑

重疾险按照保险期间（就是保险合同的期限）的长短，可以分为三类：

1.短期重疾险

短期重疾险保险期间多为一年期。这种重疾险的特点是单次支出的保费较少，万一发生合同的重疾却可以赔一大笔钱。但是它有很大缺点：

①续保有风险。大多数一年期产品不保证续保，若产品停售或健康状况变化，无法继续投保；

②保费上涨。年龄增长后保费会显著增加，长期来看可能不如长期重疾险划算。

③属于消费型保险，如果没有发生理赔，交的钱没有了。

适合人群：

①预算有限的年轻人：短期重疾险可作为过渡保障。
②已有长期重疾险，需加保的人群：作为保额补充。
③特定时期需求：如高风险工作过渡期、家庭责任高峰期等。

2.定期重疾险（严格说包括短期重疾险）

通常说的定期重疾险，其保险期间一般有几十年，有的保障到被保险人的某个年龄(如70岁或80岁)。

它的特点：

①大部分定期重疾险无现金价值，适合追求高性价比保障的人群；少数返还型产品有现金价值，但需付出更高保费成本，且保障功能可能弱化。

②到期后无保障。

适合人群：

①用最低成本覆盖人生关键阶段（如30-60岁）的重疾风险，适合“钱少责任大”的人群。
②优先解决“大风险”（高额医疗支出、家庭经济崩塌），而非追求“保终身”。

3.终身重疾险

终身重疾险是保险期间为终身的重疾险，这也是市场上比较主流的类型。与定期重疾险相比，终身重疾险的保险期间更长，保费支出也更多。虽然如此，但我还是建议消费者优先配置终身重疾险。原因很简单，人的年龄越大，发生重疾的概率越高；但年龄越大，买保险越难。

划重点：无论买什么重疾险，买前一定要看清条款，如果你不会看，就找一个专业的保险业务员帮你参考。就像买车要了解油耗和配置，买保险也得知道“保什么、怎么赔”。

⚠️误区提醒：很多人以为重疾险是报销医药费的，其实医疗险才是报销医药费的，它们是黄金搭档，各司其职！

送大家一句话：
保险不是“万能钥匙”，但它是人生风险的“安全垫”。先了解规则，再按需配置，才能真正让它为你保驾护航。

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作者：微信文章