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2025大变局，关税战引发的思考
最近和很多朋友客户交流，大家聊的最多的共性话题就是：经济动荡，世界充满不确定。
2025年的钟声仿佛还在耳畔，但全球经济的“剧情”却愈发复杂：中美关税战硝烟再起，地缘冲突此起彼伏，全球经济下行的压力如影随形……
在这个百年未有之大变局的时代，我们手中的财富将何去何从？
当熟悉的“确定性”逐渐消逝，我们又该如何为家庭的未来构建一道坚实的“防火墙”？
很多人可能会问，在这样动荡的环境下，谈论保险，尤其是跨境的香港保险，是不是不合时宜？
恰恰相反！作为一名习惯了在复杂商业环境中寻找确定性、在数据和逻辑中寻求真相的“学霸型”顾问
，小编我认为，正是在这种全球经济和地缘政治高度不确定的时刻，香港保险作为一种独特的风险管理和财富保全工具，其“避风港”和“压舱石”的价值反而更加凸显。
今天，我们就从正在上演的“关税大战”说起，深入剖析当前全球大变局的本质，以及为什么在这样的宏观背景下，香港保险会成为越来越多高净值家庭的理性选择。
穿越迷雾，看懂不确定时代下的财富“压舱石”。今日文章特别写给不确定时代下，倍感焦虑的中高净值家庭。
站在“不确定性的”十字路口
2025年，注定是不平凡的一年。开年以来，全球市场的关键词似乎离不开“动荡”与“博弈”：
中美关税战烽火重燃： 新一轮的贸易摩擦，不仅仅是经济层面的较量，更是深层地缘政治和国家战略博弈的体现。这不仅直接冲击两国相关产业，更对全球供应链的稳定性和可预测性造成了深远影响。
地缘政治冲突频发： 从俄乌到巴以，再到印巴，地缘政治的紧张局势如同“多米诺骨牌”，不断扰动着全球能源价格、粮食安全和金融市场的神经。
全球经济下行压力加大： 高通胀的余威未消，主要经济体增长乏力，债务问题凸显，全球经济复苏之路崎岖不平。各国央行的货币政策也面临两难境地。
产业链重构与“去风险化”： 以往基于效率最优的全球化分工体系，正在被基于“安全”和“韧性”考量的区域化、本土化趋势所挑战。这带来了巨大的结构性调整成本和不确定性。
在这样的宏观大背景下，作为个体，我们深切感受到的是：
资产波动加剧： 股市、汇市、大宗商品市场，都可能因为一个突发事件而剧烈震荡。比如最近一个月因为特朗普的各种表态，不管是针对关税，还是和美联储鲍威尔的隔空骂战，都在剧烈牵动着美股市场，进而波及到其他金融市场。
单一市场风险凸显： “鸡蛋放在一个篮子里”的风险，在区域冲突和贸易壁垒面前暴露无遗。
长期规划难度增加： 对未来的收入预期、投资回报、甚至财富安全感，都蒙上了一层阴影。
旁白: " 你还肆无忌惮的买爱马马的包?!~~~ 我都后悔当年那1克拉钻戒! "
焦虑，是这个时代高净值人群的普遍情绪。 但焦虑本身不能解决问题。作为理性投资者和家庭财富的守护者，我们需要思考的是：在这样的“大变局”时代，什么样的资产配置策略，什么样的风险管理工具，才能帮助我们穿越迷雾，守护核心利益？
而香港保险，正是在这个特定历史节点上，展现出其不可替代的独特价值。
看透本质：为何全球动荡反而催生对“确定性”的需求？
人类的天性是趋利避害，追求确定性。当外部环境充满不确定性时，对“安全”、“稳健”、“可预测”的资产和工具的需求反而会急剧上升。升。
1. 风险对冲的需求：
地缘政治冲突、贸易战等宏观风险，往往是系统性的，难以通过单一市场的投资策略完全规避。此时，进行跨地域、跨币种的资产配置，就成为分散风险、对冲不确定性的重要手段。
2. 财富保全的需求：
在经济下行、通胀高企、甚至出现金融动荡的时期，财富的“增值”固然重要，但“保值”和“安全”的重要性可能更为优先。人们会更倾向于选择那些能够抵御极端风险、保障本金安全、并具备一定长期增长潜力的工具。
3. 法律与制度确定性的需求：
当全球规则面临挑战，政策环境多变时，那些拥有成熟法律体系、尊重私有产权、监管透明规范的地区和金融工具，会更受青睐。因为法律和制度的确定性，是财富安全的基石。
4. 长期规划与传承的需求：
越是动荡的年代，人们越会思考长远。如何为子女的教育、自己的养老、家族的财富传承做好安排，确保即使外部环境再变，家庭的核心生活目标和财富的代际传递不受大的冲击？这种对长期确定性的渴求，会驱动人们寻找能够穿越经济周期的解决方案。
香港保险：在不确定世界中锚定“确定性”的独特优势？
正是基于上述对“确定性”需求的上升，香港保险在当前大变局下的吸引力，并非偶然，而是其核心特性与时代痛点的精准匹配。
1.【核心优势】全球资产配置的“桥头堡”与美元资产的“避风港”：
美元计价，硬通货属性： 香港保险产品（尤其是储蓄分红险、终身寿险等）主流以美元计价。在全球经济动荡、部分地区货币面临贬值压力时，持有以美元这一国际公认的硬通货计价的资产，本身就是一种有效的风险对冲。美元资产的流动性和避险属性，在不确定时期尤为凸显。最近几年香港储蓄险持续升级产品力，部分保司比如保C公司就有多元货币储蓄计划，支持在主流国家货币之间转换，更好的降低了汇率的风险。
投资全球，分散风险： 香港的保险公司通常拥有国际化的投资团队和全球化的投资视野，其资金可以投向全球不同市场、不同类别的优质资产。这使得香港保单的长期回报，能够受益于全球经济的整体增长，并有效分散单一国家或地区的经济下行风险。这与将所有资产集中在受贸易战、地缘冲突直接影响的区域形成鲜明对比。
比如看看保C公司2024上半年的全球投资策略如下：
合规便捷的跨境配置渠道： 对于内地高净值人士而言，香港保险提供了一个相对合规、便捷的渠道，参与全球资产配置，优化家庭资产负债表的结构。
2.【法律基石】成熟法治环境下的产权保护与合同精神：
普通法系，高度尊重私产： 香港实行普通法系，拥有独立完善的司法体系，对私有产权的保护深入人心，对合同精神的尊重是其法律文化的基石。这意味着，一旦保险合同生效，其条款和双方的权利义务将受到严格的法律保护，不易受到行政干预或政策突变的影响。
严格监管，保障投保人利益： 香港保险业监管局（IA）对保险公司实施严格的偿付能力监管（RBC框架）和市场行为监管，确保行业的稳健运行和投保人利益得到有效保护。这种监管的确定性和专业性，在金融市场波动加剧时，更能给予投保人信心。除了保监局，还有“香港胜在有ICAC的”廉政公署坐镇，确保行业清廉。
这一点，在“规则”可能被“权力”或“突发事件”挑战的时代，显得尤为珍贵~~
这个,你细品~~
3.【风险管理】跨越周期的保障与财富传承功能：
人寿保障的“兜底”作用： 无论外部经济如何动荡，个人和家庭面临的生老病死残等基本风险始终存在。一份充足的人寿保险（尤其是高杠杆的定期寿险或终身寿险），能够在家庭经济支柱遭遇不幸时，提供一笔关键的资金，保障家庭生活不致陷入困境，对冲“人力资本”损失的风险。这种“兜底”功能，在经济下行、失业风险增加的时期，更显重要。
上图的男人 = 家庭的经济支柱, 也可能是一位妈妈,一位女儿,是任何一个负担家庭经济成本的家庭成员.
储蓄分红险的长期稳健增值： 香港的储蓄分红险，虽然其回报并非短期暴利，但其设计的初衷就是通过专业的长期投资管理，实现财富的稳健增值，以应对子女教育、养老等长期财务目标。其非保证分红虽然会受市场波动影响，但长期来看，头部保险公司的分红实现率通常较为稳健。这种“慢即是快”的长期主义，在短期投机风险加大的市场中，反而具有吸引力。
财富传承的确定性与私密性： 通过指定受益人，香港保单可以实现财富的定向、私密传承，避免复杂的遗产继承程序和潜在的家庭纠纷。在社会结构和家庭关系日益复杂的今天，这种传承的确定性，是许多高净值家庭的核心诉求。
PS: 这个强大的功能在往期的文章 【香港保险100问】深度揭秘:为什么对内地客户来说香港保险是安全的隐形资产？(15) 中也有介绍,可以一并学习
4.【资产隔离】在潜在法律与债务风险下的“防火墙”效应：
正如我在此前文章中多次提到的，香港保险（特别是指定了受益人的人寿保单）在一定法律条件下，具有资产隔离的功能。即，保险资产与投保人/被保险人的其他个人债务（尤其后发的、非恶意规避的债务）相对分离。
在经济下行、企业经营风险加大、个人债务风险可能上升的时期，这种“防火墙”效应，对于企业家和高净值人士而言，其重要性不言而喻。 它能在极端情况下，为家庭保留一份“安全垫”。（当然，这必须建立在合法合规、善意投保的前提下，不能用于恶意逃债或洗钱。）
5.【地理位置与文化链接】独特的“枢纽”价值：
香港作为国际金融中心，背靠内地，连接全球。对于内地客户而言，香港在地理位置、语言文化、生活习惯上具有天然的亲近感和便利性。
尽管面临各种挑战，但香港作为中国与世界链接的“超级联系人”角色，短期内难以被完全替代。其金融体系的深度和广度，依然为全球资金提供了一个重要的汇聚和配置平台。
警惕误区：香港保险不是“万能丹”，理性认知是关键
在肯定香港保险在当前大变局下独特价值的同时，我们也必须避免将其“神化”。它不是能够解决所有问题的“万能丹”，其优势的发挥，也有其边界和前提。
1. 并非完全免疫于宏观风险：
虽然香港保险公司进行全球投资，但如果全球经济整体陷入深度衰退，其投资回报也必然会受到影响。美元资产也并非绝对的“无风险”，其汇率也会波动。
2. 合规是生命线：
无论是资金出境支付保费，还是未来接收赔款或提取现金价值，都必须严格遵守中国内地和香港两地的法律法规（特别是外汇管理和税务申报规定）。任何试图通过香港保险进行非法资金转移或逃避合法税务义务的行为，都是不可取的，并将面临法律风险。CRS的存在也意味着信息透明。
3. 产品选择需匹配需求：
香港保险产品种类繁多，保障型、储蓄型、投资型各有侧重。并非所有产品都适合所有人，也并非所有产品都能在动荡时期发挥同样的“避风港”作用。需要根据自身的风险承受能力、财务目标、家庭情况，在专业顾问的协助下进行个性化选择。
4. 流动性与长期性的平衡：
大部分具有显著储蓄和增值功能的香港保险（如终身寿险、储蓄分红险）都是长期投入。如果中途提前退保，可能会面临本金损失。
5. 专业咨询不可或缺：
理解复杂的国际经济形势、地缘政治影响、以及具体的保险合同条款和法律含义，需要专业的知识和经验。选择一位真正具备宏观视野、专业素养、且能站在客户立场思考问题的顾问至关重要。
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请各位朋友千万要小心避开, 无牌照保险中介&违规经纪的大坑!
一旦违规和这些黑中介签署保单, 这张保单大概率会面临无效的后果!
请务必一定要找正规保司持牌代理人/中介人咨询!
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行动指南: 如何在不确定时代, 用香港保险为财富"压舱"
1. 重新审视家庭资产配置： 在当前环境下，过度集中于单一市场、单一币种、单一类型资产的风险正在放大。应考虑将一部分资产通过合规渠道，配置到像香港保险这样的美元计价、全球投资的工具上，以实现风险分散。
2. 优先强化“保障”基石： 越是经济下行，个人的“人力资本”越显珍贵。确保自己和家庭成员拥有充足的医疗、重疾、意外和人寿保障，是应对一切不确定性的基础。香港的优质保障型产品，可以提供更广的覆盖和更高的杠杆。
3. 着眼长远，规划未来： 不要被短期的市场波动干扰长期财务目标的规划（如子女教育、养老）。具有长期储蓄和增值功能的香港保险，可以帮助锁定未来的部分确定性。
4. 关注财富的“安全”与“传承”：
5. 保持学习，理性决策： 持续关注全球宏观经济动态和地缘政治变化，但不要被短期噪音和市场情绪裹挟。在专业顾问的协助下，基于事实和逻辑进行独立思考和理性决策。
结论: 于变局中开新局, 挑战变机遇
2025年，世界正经历深刻变革。
然而，危机之中也往往孕育着新的机遇和思考。
正是这种全球性的不确定，反而让我们更加深刻地认识到风险管理的重要性，以及对“确定性”的渴求。
香港保险，凭借其在美元资产配置、全球投资、法律制度保障、财富传承以及资产隔离等方面的独特优势，在当前的大变局下，正扮演着越来越重要的“避风港”和“压舱石”角色。
选择香港保险，是一项基于对宏观趋势判断和家庭长远规划的战略性决策,也是助你穿越经济周期的不二之选.
最后小编还是想再次分享一张穿越多个重要事件和经济周期的古早保单, 这是保C公司的一张保单．经历风风雨雨，保单价值持续稳定往上爬升，30年保单价值翻了4倍~!
香港最新储蓄险示例分享
下面展示香港最新一款储蓄险计划, buff叠满, 几乎 = 信托~~~
免费信托, 不香吗?
这款计划近期有很大的优惠，只要选择这个储蓄计划，就可以获得最高相当于18%首年保费额度的基本优惠。
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下面这个例子更加直观，年度保费为100,000美金的一笔过预缴，可以有一个相当于43%首年保费的43,751美金优惠。
这个储蓄计划还可以拿到基本18%的18,000美金优惠。也就是说一共可以拿到的61,751美金的开年优惠，相当于48万人民币。
不说了, 为未来, 存钱!
想深入了解如何通过HK保险的配置安稳的度过这个动荡的时代，请扫码添加小编：
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