香港保险到底藏着哪些风险?

寒郁轩良

世间万物，有正面必有背面，有优势就有劣势。

香港保险那么好，到底藏着哪些风险点？又想要香港保险的高收益，又想规避风险，该怎么应对？

本文详数内地人赴港投保的三大风险和解决方法。

法律属地及维权风险

内地和香港法律都适用属地原则，即“香港保单在香港签署，且受香港法律保护”。若发生纠纷，可能需要在香港提起诉讼或通过香港保险索偿投诉局处理，若提起诉讼可能面对高昂费用。



合规投保

必须亲身赴港签署合同，避免“地下保单”，否则可能影响保单效力及导致日后纠纷。

选择信誉机构

优先选择信誉度高，偿付能力充足的大型保险公司，降低违约风险。

选择专业持牌代理人

持牌保险人名册可于香港保监局网站查询，选择靠谱专业的持牌代理人，有助于保单签署前理解确认保障范围、产品明细及理赔条件；及提供签单后保单管理服务。

求助香港保险规管机构

香港保监局：可处理就香港保险公司或保险中介人的投诉。

香港保险投诉局：可处理索偿问题，适用于不超过120万港元的纠纷。

汇率与外汇风险

香港保单多以美元、港币等外币结算及交收，人民币汇率波动可能导致保单实际收益缩水。

此外，香港保费、赔偿款、分红款需要通过香港的银行/境外现金或支票等方式交付，国家外汇额度限制可能影响大额保单支付保费或境外资金回流。

分散货币配置

选择支持多元货币转换的保单产品（如美元、人民币、英镑等），对冲单一货币贬值风险。

此外，也可选择在香港购入人民币保单，享受高收益的同时规避本币汇率波动。

开立香港银行账户

在香港办理一张或多张银行卡，不只方便跨境汇款，支付保费等，取得的分红等款项可用于国内消费而不占用额度。

保单收益不确定性

香港分红保险属于“保本”但“收益非保证”。分红产品根据底层资产展示的预计收益可达到6-7%，但实际分红取决于全球市场环境及保险公司投资方案，存在波动风险。

  选择经验丰富机构



选择有超过20年分红产品经验及历史数据支持的保险公司，考察保单是否做到“穿越牛熊”，历经多次经济形势变化后，保单收益是否仍然可观。



  根据风险偏好选择产品



香港保险产品种类丰富，除了高收益分红险，还有中高收益年金险，固定收益储蓄计划等。投保人应根据自身风险偏好及需求选择合适产品。

此外，还可以选择有“红利锁定”功能的产品，部分规避市场波动。

Tip

总结

2024年，香港保险新造保单约628亿港元来自内地客户，香港保险已经成为内地家庭资产配置一个重要选项。

购买香港保险需权衡收益与风险，重点选择合规渠道，稳健保险公司及结合自身需求的产品。





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作者：微信文章