重疾险保额,到底应该买多少?

我爱霍启刚掖

重疾险，全称“重大疾病保险”，俗称“大病保险”。

上一篇我们已经分享了，面对复杂多样的重疾险，我们普通消费者该优先关注哪些重点？
点击复习：选择重疾险，我们应该优先关注什么？把握住这些重点，我们就不会“捡了芝麻丢西瓜”，不会被次要责任迷惑双眼，而影响了主要保障。毕竟普通消费者预算有限，不多的资金还是要花在刀刃上。在重疾险诸多关注点上，保额，无疑是重中之重。有句话说得好：“买保险就是买保额”。保额不够，起不到作用，不如不买。百万医疗险为什么受欢迎？不就是保额够高，价格实惠吗？那重疾险保额到底应该买多少？好多朋友不是很清楚。今天，就给大家说说重疾险买多少保额才够。

一、重疾险保额投保现状

别看重疾险这么多人买，但大多数人的重疾险保额都是远远不够的。我们以阳光人寿披露的2019年度理赔报告为例中：

重疾险保额20万以下的占90.4%，10万保额以下的占66.5%！我身边就有好多朋友买的重疾险保额就只有区区5万块，每年交三四千，交10年保费也有4万了。保终身的5万元重疾险保额，也就只够一盒抗癌特效药的钱，起到的作用真的很有限。所以说，买重疾险，第一优先要考虑的就是充足的保额。

二、重疾保额到底多少合适？

重疾险，必须罹患合同规定的大病，才能获赔约定的保额。保额的多少，关系到我们患大病时能拿到多少钱。在我看来，重疾险的保额，至少要兼顾三方面：治疗费用+收入损失+其它费用。1、治疗费用

我以前讲过，住院看病的费用，应主要由医疗险来报销保障。那重疾险还要负责治疗费用是不是矛盾呢？看似矛盾，其实不然。原因有2点。①好多人以为重疾险就是看大病的，没有投保用于报销的百万医疗险。有这样想法的人不在少数。好多人买大病保险，就是为看大病的。并不知道其实百万医疗险才是主要负责住院期间高额的治疗费用。所以好多人保障不全，只买了重疾险，或是只搭配小额医疗险，而没有购买百万医疗险。②百万医疗险都是短期险，重疾险是长期险，更稳定。现在市场上的百万医疗险大都是1年期的短险，国家批准最长的保证续保年限也就是6年。严格来讲，所有的医疗险都有停售的可能。大家的百万医疗险如果在我们年龄大时停售了，是不是很抓狂？但重疾险是一签合同就是几十年甚至终身的长期险，产品停售合同也有效，保障无疑更加稳定。所以，综合以上两点，重疾险的保额是要兼顾一部分治疗费用的。当然，身体允许投保一份不限病种的百万医疗险更为完美。而现在的重疾治疗费用大概是多少呢？我拿国家监管统一的25种重大疾病治疗费用来举例：

可以看到，这些大病不一定要命，但一定费钱。平均的治疗费用在30万左右。所以重疾险的保额，最少也要30万。2、收入损失

一般来说，重疾治疗需要1-3年，以后康复还需要3-5年。
期间这几年，患者都是没法工作的。除非是国家公务员，要是在企业就没有收入，这几年的经济就损失很大。我们按年收入10万元来计算，3年就损失30万，5年就损失50万。而治疗康复期间家庭生活正常开销、孩子上学、老人赡养等等开支却一项少不了。所以，重疾险保额，还要把3-5年的年收入计算进去，也要30万左右。3、其它费用

以上是两大块内容，其它还有哪些开支呢？
有更好的住院条件、效果好、副作用小的药要不要用？本地医疗资源有限，需要外请专家过来“飞刀手术”要不要请？重疾后身体虚弱，需要吃补品补养身体要不要补？如不幸脑中风，半身不遂需要请长期护理，费用保守按3000元/月，一年就是3.6万元，如果患者存活10年，就需要36万元，存活得越久，开销就越大。......这部分费用有的明摆着，有的潜规则，是没有一个标准答案的。只有重疾险保额越高，将来出现风险时我们才能越从容。综上所述，重疾险保额最少也要30万起步，50万正好，一线大城市最好能加到100万，能力范围内越高越好。这还是以现阶段的医疗水平为例，随着医疗科技进步，费用很可能还会水涨船高，以后随着收入增加还要追加重疾保额。

三、最后


有的朋友看了上文可能会问：“你说的道理我们都懂，但30万、50万保额的重疾险，每年保费要1、2万，我们买不起啊”。不是买不起，是没找对产品。传统保险公司往往把终身寿险、重疾、医疗、意外等险种打包成一个“全家桶”产品，捆绑销售，价格当然贵出一大截。我的建议是这几个险种分开投保，各管各，是谁的责任就找谁。重疾险，优先保障重疾，预算不够就放弃身故责任。这样价格能降下来许多，几千元就能拥有30-50万保额的重疾险产品；百万医疗和意外险每年也就几百元；家庭支柱的定期寿险每年也就千把元。这些加起来，一年保费也就几千元，大部分家庭都能消费的起。如果重疾险保定期，那价格还能降不少，更适合预算紧张的工薪阶层。只要选对产品，别迷信什么品牌，大公司。普通人也能拥有完善的保障。需要推荐近期好的各险种产品，可以联系老兵哦。


               
作者：老兵学保