香港保险凭什么 “藏住你的资产”?

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在资产配置全球化的当下，香港保单因预期收益高、货币选择多元、条款灵活等优势，吸引众多内地居民投保。但大家心中不免疑惑：自己名下的香港保单，内地能查到吗？若在内地陷入法律纠纷，香港保单会被内地强制执行吗？今天，我们来聊聊这个问题。

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跨境司法

2023 年，香港特区政府公布《内地民商事判决（相互强制执行）条例》，引发热议。不少人误以为该条例生效后，内地和香港会共享司法信息，甚至担心香港保单会被随意执行，“钱放香港不安全了” 等说法也随之传开。

但官方明确辟谣：内地判决不会 “自动适用” 于香港，也不存在 “共享司法信息” 的情况。根据规定，内地判决要在香港执行，必须先在香港完成登记审核程序，类似在香港高等法院原讼法庭重新起诉。申请人需向内地法院申请判决副本及证明书，连同其他文件向香港高等法院原讼法庭申请登记，经香港法院审核通过、发出登记令，并通知败诉方考虑是否申请作废登记后，才有可能执行。



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香港保单为什么难查询？

1.司法体系差异形成的天然屏障

香港作为中国的特别行政区，实行 “一国两制”，拥有独立的司法体系，与内地的司法体系互不隶属 。这一本质区别决定了在司法信息交互方面，两地存在着明显的界限。

内地法院若想查询内地居民在香港购买的保单信息，并非像在本地区内查询那般直接和便捷。因为香港的保险公司遵循香港当地的法律法规运营，其首要职责是保护客户在香港法律框架下的隐私和权益。

2.保险公司严格的保密机制

香港的保险行业对客户信息保密性极为看重。香港的《个人资料（隐私）条例》明确规定，保险公司有责任严格保护客户个人资料，未经客户明确授权，不得向任何第三方披露客户的保单信息 。

这意味着，即便内地法院因案件需要查询某客户的香港保单信息，在未遵循香港法律规定的程序和获得相应授权时，香港保险公司有权拒绝提供相关信息。

3.跨境调查取证的重重限制

依据《最高人民法院关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行当事人协议管辖的民商事案件判决的安排》，除有特殊情况报最高人民法院经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证 。在实际司法实践中，这种 “特殊情况” 并非常态，获批难度较大。这就使得内地法院想要直接赴港调查居民的保单信息，面临着难以逾越的程序障碍。

而且，目前内地与香港之间尚未建立起全面、系统的协助调查取证机制，虽存在以个案处理方式协助的情况，但这只是极少数的例外，不具有普遍适用性。

在现实生活中，内地的婚姻纠纷、遗产分配、公司破产等情况，和香港保单看似关联紧密，实则在实际处理中互不关联，大家不必过于担心。下面分三种情况为大家详细分析：

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别人不知道你有香港保单

那你的保单就是完全私密的，是一笔完全隐形的、专属于你个人的资产！



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别人知道你有香港保单，但不知详情

就算别人知道你有香港保单，但不知道在哪家买的、买了哪款产品，他们是查不到的，更动不了你的保单利益。



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别人拿到了你的香港保单

就算拿到了保单正本，也不会影响到你的保单利益。

因为你是投保人，投保人是保单的唯一持有人，只有你能说了算，任何第三方，比如机构、法院等，都不能强制执行保单的任何条款。





举个例子：

离婚资产分割真实案例：魏先生与王女士离婚后复婚又再离婚，王女士用婚前财产 1500 万为孩子买香港友邦保单。魏先生要求分割保单现金价值，认为保单持有人是王女士且有现金价值，属于夫妻共同财产。

王女士则拿出资金来源证明，保费全部来自个人婚前财产，未动用夫妻共同存款，且夫妻双方都承认投保是为孩子利益。最终法院判决不予分割，因为分割保单会损害孩子权益。

这个案例属于非常常见的投保情形，夫妻中的一人作为投保人给孩子投保，中途离婚，如果另一方要求分割保单，是否予以支持？
同时也给大家做了一个标准：离婚不分！

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香港保单在法律体系中的定位

不受内地法律直接保护

依据《中华人民共和国保险法》第六条，保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务；第七条指出，在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。

香港保险机构并非在内地设立，这就意味着香港保单不受内地法律保护。若在内地签署所谓的香港保单，此行为属于非法的 “地下保单”，既无法获得内地法律庇护，在香港法律层面也得不到认可。内地居民若想购买受法律保障的香港保单，必须亲自前往香港投保并签署相关保险合同。

受香港法律保护

香港保险业历史悠久，历经 180 多年的发展，市场成熟度高，拥有完善的法律体系与严格的监管机制。所有在香港合法销售和签署的保单，均受香港法律保护。

香港保险业监管局对保险公司实施严谨监管，在人寿保险领域，要求保险公司将每份保单 80% 价值的资产留存香港，以此保障投保人权益。在香港，绝大多数保险业务由全球顶级跨国保险公司经营，即使保险公司经营不善，香港政府也会安排有财政实力的公司进行兼并，确保人寿保单不受损失。

《香港保险条例》明确规定，持有长期人寿保单的保险公司不能自行解散，只有在支付已有的保单费用或者成功转移保单到新公司后，原公司才能获批破产，且保单条款不会改变。

END

    香港保单因为具有良好的私密性，保险公司对客户信息的保密义务、跨境信息共享方面存在的限制，以及保险合同条款，所以成为了内地中高净值人士资产配置里必不可少的东西。

    如果您也对香港保单感兴趣，欢迎私信小编噢！

杰儿   香港头部环球家族办公室副总裁香港浸会大学传媒商业管理硕士  CFP国际注册理财规划师    胡润Top100国际理财规划师
  关注跨境金融理财与家族财富传承    有颜、有料、有温度的私人财富管家

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作者：微信文章