重疾险选购终极避坑指南

123456835

经常会遇见客户带着重疾险产品来问我，“周周，这个产品网上都说很好/有坑，是不是真的啊？你帮我看看呢。” 所以，周周特此写一篇文章教大家如何选择一款适合自己家庭的重疾险。





        图片来源：网络，侵删

开始之前咱先来回顾一下重疾险的定义，也就是说重疾险是干嘛的？----简单说，就是“得了大病就赔钱”的保险。

比如得了癌症、心梗、脑中风这些要花大钱的病，保险公司直接给你一笔钱（比如50万、100万），这笔钱你爱怎么花怎么花-----可以治病、还房贷、买营养品，甚至出去旅游散心都行。



-----那市场上重疾险那么多，买哪个好呢？

-----为什么重疾险有的贵有的便宜呢？

这就须要从赔付次数、分不分组、是否是终身、是否带有寿险功能等等多角度对比阐述。

周周将带你从以下核心要点出发，结合最新行业动态和产品特点，判断出什么是适合自己的重疾险。



赔付次数

一款只能赔付一次的产品和一款能赔付多次的产品，哪个更贵？我相信同等条件下，一定是多次赔付的更贵一些。那单次赔付和多次赔付对于不同的人群和不同的家庭来说该如何做抉择呢？



对于孩子来说，他们有足够的时间期待医疗技术的发展带来更长的寿命和更高的重疾治愈率，在他们小的时候以相对小的代价买一份赔过之后仍然能持续提供赔付希望的产品更为重要，所以如果家庭条件允许，一定是多次赔付的产品（如2-3次）能提供更长期的保障，而且孩子年龄小身体健康，保费也更便宜。

对于成年人来说，保费会比孩子贵很多，身体健康指标也容易亮红灯，所以能选择的范围也会少一些，那这个时候保额优先是第一原则，其它任何附加条款都应该向基础保额让步。从发病率来看，重疾年轻化已经是一个不可小觑的问题，30-40岁已经离重疾高发的年龄段不远了，如果第一次重疾因为钱不够没治好，那再多次赔付也无济于事的。所以如果预算有限，成年人选择单次赔付的产品，拉高基础保额是最重要的。



是否分组

很多客户不知道，其实重疾险的隐藏条款就在分组里。

假如一个产品 ，包含120种重大疾病，条款规定每20个疾病分一组，共分成6组。那么某组的一个疾病赔付过后，这一组剩下的19个疾病就自动从保单中剔除，也就是说下一次再理赔，只能赔剩下的5组共100种疾病，这就是分组的产品。

而不分组的产品就不会出现这种所谓连坐的问题，只会把得过的剔除，剩下的119种仍然能够理赔，这就大大提高了理赔概率。

比如：某产品把急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术分在同一组，二者是关联性很大的高发疾病和手术方式，一旦一个赔付，另一个就没有赔付的机会了。

所以相比之下，肯定不分组的产品会更优且贵一些。



图片来源：网络，侵删



保障年限的选择

什么是重疾险的保障年限呢，简单来说就是这份保险可以为你提供多久的保障。通常情况下重疾险产品的保障年限分为保障终身、保障30年和保至70周岁这三个。那一定是保障年限越长保费越贵，所以保障终身的一般会比其他两个贵。



如果预算充足，那肯定是选择保障到终身的产品，毕竟越是年长，得重疾的概率也越高，从发病率来看，70岁以后是重疾发病率最高的时候。而且重疾险属于均衡保费原则，精算师会根据精算模型设计均衡保费，也就是说每一年的保费都是一样的，不会随着年龄增长而增长。越年轻的时候买，保费就越便宜。同样的保额25岁买可以做到年交5000元就能搞定，而35岁买可能要年交10000多才能搞定了。

但如果实在预算有限，那就选择覆盖家庭责任重的时期，后续逐步补充，至少在家庭责任较重的时候一旦发生疾病风险，可以有一笔救命钱。但选择这种方式不可避免的会出现一个问题，就是身体指标亮红灯，因为身体状况的改变可能会影响我们的可选范围，随着年纪的上涨，体检会出现很多异常指标，这都会影响到你是否还有资格购买重疾险。



有无三同条款



什么是三同条款？---条款原文如上图：同一疾病原因、同一次医疗行为、同一场意外伤害造成的两种或者两种以重疾，只赔付一次重疾保险金。







                              以上图片来源：网络，侵删

肯定是无三同条款的理赔的概率会更高，所以保费也会更贵。如果预算允许，那就选择一个理赔概率更高的产品，但如果预算有限，选择无三同的产品也可以。



是否带寿险功能

什么是带寿险功能呢？-----即以我们人的生命为标的物，因意外或非意外原因造成的全残或者是身故的情况下，重大疾病的保险也能够产生理赔。

这种情况下除了疾病能赔，身故和全残也能赔，那保障就更全面，同样的保费也越贵。

我想告诉你的是，这种情况下这份保单他一定会赔的。为什么？因为一个人他可以不生病，但是他一定会走向生命的终点，所以一定会赔。

一定会赔就意味着保险公司一定是有这笔支出的，那么你这个成本就一定会计算在内对吗？所以买带有寿险功能的保障，就一定会贵过没有寿险功能保障的产品。



但是周周要提醒你的是，这两个内容里面，作为消费者来讲，你永远只能赔到其中的一个，因为如果人身故了，哪里还来的重疾赔付，如果倒过来这个人先生病了再身故了，其实在你生病理赔的同时，你的现金价值已经为零了，后面哪怕是身故了，这个也是赔不到的。

优势就是无论怎么样，你都可以赔得到。

劣势就是永远只能赔得到其中的一项。



保费能否返还

周周可以明确的告诉你，只要能返还的一定要比不能返还的要更贵。而在返还型的产品中又分两种，一种是返还保费以后保障就终止了，一种是返还保费以后保障仍然有效，还能继续保障终身，那这两种中肯定又是后者更贵。



附加险如何选择

我们现在购买保险的时候，保险公司会提供一些比较人性化的选择。很多场景下，可以自己来选择一些保障内容以外的额外选项，比如说癌症的二次理赔，比如说心脑血管的单独理赔等等。

这些附加选择只要选就会产生成本，这也是影响保费的一大因素。附加险如何选择其实也是有讲究的，不同的选择有不同的功能，每个人情况不同选择也不太相同，所以这篇文章我们暂且不展开细说。



最后但最重要的一点

保费的便宜和贵，最重要的一点是跟你本人有关系。看到这你可以想一想，你有没有一些过往的症状，比如说乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等等，或者是否有异常的体检指标，比如血压高、血脂高、血糖高等等，又或者有一些颈椎腰椎上的问题等等。



如果目前还没有，那周周想告诉你的是，如果我们的身体条件符合保司的要求，那么我们将拥有以标准付费的形式来购买这份保险的权利。但如果你不符合，那就可能产生加费或者部分责免，甚至直接就拒保了。

所以最重要的，保费便宜跟贵的第一要素是你的身体。也就是说你的身体状况越好，你越有机会获得标准保费。





记住：重疾险的选择永远是条款和保额优先。 如果有需要，欢迎1V1咨询周周，周周的团队每隔一段时间就会整理目前市面上值得买的重疾险对比表，有需要欢迎后台滴滴我哦！

作者：微信文章